Во многих банках усиливаются овердрафты, подсчитывая большие дебиты во-первых, говорится в отчете

По данным нового отчета Pew Charitable Trusts, почти 40% крупнейших банков США рассмотрели транзакции заказов таким образом, что это приводит к увеличению овердрафтов.

Пью проанализировал 44 из 50 крупнейших банков США и обнаружил, что 18 из них обрабатывают дебетовые операции - покупки, платежи и изъятия - в порядке от наивысшего до самого низкого. Вместо того, чтобы обрабатывать транзакции в том порядке, в котором ваш банк их получает, банки могут сначала обработать самые большие, что приведет к более быстрому балансу вашего счета. Это может привести к увеличению сборов за овердрафт.

" БОЛЬШЕ: Посмотрите, какие банки переупорядочивают транзакции

Порядок проводок транзакций варьируется

Большинство банков обрабатывают транзакции вашего дня, включая снятие средств и депозиты, при закрытии каждого буднего дня. Некоторые транзакции, например чеки или онлайн-платежи, могут занять несколько дней, чтобы они не обрабатывались в тот день, когда вы их делаете.

Точный порядок, в котором банки обрабатывают транзакции, различается, но вот пример того, как может работать переупорядочивание от наибольшей до наименьшей суммы. Допустим, у вашего расчетного счета равен 1 000 долларов. Если в понедельник вы заплатили счет за электроэнергию в размере 100 долларов, а затем взнос в размере 1 100 долл. США во вторник, и они уйдут к концу того же дня в вашем банке, ваш ипотечный платеж будет сначала отправлен на ваш счет. Это приведет к тому, что ваша учетная запись окажется ниже нуля и вызовет комиссию за овердрафт. Затем истекает счет энергии, и вы получите второй взнос за овердрафт.

Если ваш банк обрабатывал транзакции наименьшим первым или в том порядке, в котором были оплачены счета, вы платите только плату за овердрафт для оплаты ипотечного кредита.

Если вы сделаете серию небольших покупок в тот же день, когда ваша учетная запись станет отрицательной, это приведет к увеличению сборов за овердрафт. По словам Пью, медианная сумма покрытия овердрафта составляет 35 долларов США среди этих крупных банков.

«Банки используют различные методы для обработки и отправки чеков», - говорит Вирджиния О'Нил, старший вице-президент Американского центра поддержки банковских ассоциаций. «Для некоторых клиентов наиболее предпочтительным будет платить самые крупные транзакции, поскольку это гарантирует, что будут выплачиваться важные платежи, такие как залог, аренда или коммунальные услуги».

Но, заплатив самую большую первую, также означает, что вы можете овердрафть раньше, в зависимости от транзакций этого дня.

«Переупорядочение транзакций с высокой до низкой - это практика, которая наносит вред потребителям, и регуляторы действительно должны ее запрещать», - говорит Джой Хакенбрахт, исследователь по проекту потребительского банкинга в Пью. Некоммерческая исследовательская группа в Вашингтоне, округ Колумбия, в течение многих лет выступает за лучшую защиту потребителей на предоплаченных дебетовых картах.

Другие методы овердрафта

Согласно данным исследования, почти 80% банков допускают овердрафты в банкоматах и ​​дебетовых платежных операциях. Использование дебетовых карт, в частности, приводит к овердрафтам с наименьшей средней стоимостью транзакции - 24 доллара США за любую дебетовую транзакцию в соответствии с докладом 2014 года от Бюро по защите прав потребителей. Другие дебетовые транзакции, которые приводят к сбору за овердрафт, такие как транзакции автоматизированной расчетной палаты, чеки и транзакции в банкоматах, имеют средние значения в размере 76 долларов США и выше. Это не приводит к овердрафтам почти так же часто, как использование дебетовой карты.

В отчете также было показано, что 52% из 44 банков изучили обвинение в увеличении платы за овердрафт, что отразилось на потребителях, которые удерживают остатки на своих счетах отрицательными в течение определенного количества дней. Средняя сумма за уплату составляет 20 долларов США.

По данным исследования, проведенного Pew в начале этого года, около 18% банковских потребителей платят большинство сборов за овердрафт, а почти 70% «тяжелых овердрафтеров» составляют менее 50 000 долларов в год.

Как вы можете избежать овердрафта

Есть шаги, которые вы можете предпринять, чтобы не допустить начисления овердрафта на ваш счет.

1. Держите достаточное количество денег в своем текущем счете за непредвиденные расходы. Овердрафты возникают только в том случае, если баланс вашего аккаунта опускается ниже нуля, поэтому поддерживайте сумму буфера за это время каждый месяц, когда вы оплачиваете большинство счетов или совершаете другие транзакции.

2. Отказ от покрытия овердрафта. Овердрафтное покрытие позволяет вашему банку покрывать транзакции, которые будут отрицательными и в противном случае будут отклонены - за определенную плату. Как только вы окажетесь в красном, любые дальнейшие транзакции приведут к увеличению платы, пока вы не погасите отрицательную сумму. Ваш банк в конечном счете делает выбор, чтобы покрыть или отклонить овердрафт, но у вас есть некоторые слова. Вы можете исключить покрытие овердрафта для всех разовых транзакций в банкоматах и ​​дебетовых картах. Банки по-прежнему могут покрывать чеки, ACH и регулярные платежи без запроса вашего разрешения.

3. Настройте оповещения о низком балансе счета. Многие банки позволяют настраивать оповещения, когда ваш баланс падает до определенной суммы. Это может помочь вам узнать, когда вам нужно перевести больше денег на свой текущий счет.

" БОЛЬШЕ: Узнайте больше способов избежать овердрафта

«Даже если вы не думаете, что когда-либо будете платить за овердрафт, примите несколько минут, чтобы придумать план, чтобы избежать их в будущем», - говорит Шон Маккуэй, эксперт по кредитам и банковской деятельности Investmentmatome.

Спенсер Тирни является штатным писателем в Investmentmatome, персональном финансовом сайте. Электронная почта: [email protected]. Twitter: @SpencerNerd.