Овердрафт: Основы

Что такое плата за овердрафт?

Овердрафт возникает, когда вы тратите больше, чем на свой банковский счет, обычно на свой текущий счет. Вы снимаете или платите больше, чем имеющиеся средства, будь то с дебетовой картой, чеком или онлайн-трансфером. Чтобы этого избежать, банки предлагают защиту от овердрафта, которая в целом определяется как любая услуга, позволяющая им покрывать такую транзакцию, как правило, за определенную плату.

Когда происходит овердрафт, банки могут выбирать для покрытия чеков, автоматических платежей по счетам или любых повторяющихся транзакций в рамках их стандартной практики овердрафта без вашего согласия. И они могут взимать плату за это. Однако у вашего банка есть юридическая обязанность спросить, хотите ли вы использовать банкоматы и разовые транзакции по дебетовой карте в рамках программы овердрафта. Говорить «да» обычно не умный ход. Если вы не согласны с ними, эти виды транзакций просто бесплатны для вас.

" БОЛЬШЕ: Плата за покрытие овердрафта банком

Варианты овердрафта

В большинстве финансовых учреждений у вас есть три варианта, когда дело доходит до овердрафтов при снятии банкоматов и одноразовых ежедневных покупок по дебетовой карте:

Овердрафт. Эта программа, иногда называемая «плата за любезность» или «привилегия овердрафта», является самым дорогим вариантом. Вы даете банковскому разрешению оплатить все банкоматы и одноразовые транзакции по дебетовой карте, которые снижают ваш текущий счет ниже нуля. Как правило, это приводит к фиксированной пошлине за овердрафт при средней стоимости 34 долл. США, и за одну транзакцию могут взиматься несколько сборов за овердрафт. Многие банки взимают «расширенный взнос за овердрафт», если вы оставите отрицательный остаток на расчетном счете без присмотра в течение нескольких дней. Что еще хуже, если вы не знаете, что что-то не так, вы можете продолжать делать покупки или снимать деньги, и каждый новый может означать новый сбор за овердрафт. Большинство банков устанавливают ограничения на количество выплат за овердрафт, которые вы можете получить за один день, но даже одна плата стоит дорого.
Отказ от покрытия, Вы можете принять решение не участвовать в программе овердрафта. В этом случае все банкоматы и одноразовые транзакции с дебетовой картой, превышающие средства на вашем счете, будут отклонены. Вы не будете платить комиссию за овердрафт. Для других видов транзакций вы, как правило, сталкиваетесь с небольшим количеством средств, также называемым возвратом пошлины. Обычно это стоит того же количества, что и плата за овердрафт, но вы избегаете попадания нескольких банковских комиссий из одной транзакции.
Овердрафт защиты передачи. Эта альтернативная услуга, также называемая «защита от овердрафта», позволяет связать ваш текущий счет с другим аккаунтом, таким как сберегательный счет или второй расчетный счет. Некоторые банки даже позволяют вам ссылаться на кредитную карту или кредитную линию. Если ваш контрольный баланс слишком мал для обработки транзакции, ваш банк автоматически переводит деньги из связанной учетной записи в вашу проверку. Банки обычно взимают плату, например 10 или 12 долларов США за такие переводы, но это намного дешевле, чем покрытие овердрафта может стоить вам. Кроме того, многие банки взимают этот сбор в день вместо одного экземпляра, поэтому вы платите только один раз в день даже за несколько транзакций.

Проверьте правила овердрафта в банке и поймите свои варианты. Вы можете оставаться в стороне от покрытия овердрафта для банкоматов или одноразовых транзакций с дебетовой картой, или вы можете выбрать, если знаете, что не будете часто переучивать. Лучшим вариантом может быть выбор альтернативы, такой как передача защиты от овердрафта или кредитная линия. Вы, как правило, в конечном итоге платите что-то - либо низкую плату за перевод, либо проценты за то, что взято из кредитной линии, - но вы избежите крутых сборов за овердрафт.

Службы овердрафта предназначены для случайного использования. Если вы обнаружите, что повторно переопределяете свой текущий счет, подумайте об использовании предоплаченной дебетовой карты.

Спенсер Тирни является штатным писателем в Investmentmatome, персональном финансовом сайте. Электронная почта: [email protected]. Twitter: @SpencerNerd.