5 мифов о страховании всей жизни

Когда вы покупаете страхование всей жизни, вы получаете защиту от страховки жизни до тех пор, пока живете.

Виды страхования жизни можно разбить на две основные группы: срок жизни и постоянную жизнь. Страхование всей жизни является одним из видов постоянного страхования жизни и имеет компонент денежных средств, который со временем увеличивает стоимость с процентов. Часть ваших платежей каждый год поступает на этот денежный счет, и деньги растут с отсрочкой по налогам. При полном страховании жизни также гарантируется норма прибыли от денежной стоимости политики.

Но это все еще сложный продукт с большим количеством возможностей для заблуждения покупателей, что может привести к дорогостоящим ошибкам.

Вот пять мифов о страховании всей жизни и факты, которые вы должны знать.

1. Страхование всей жизни - это инвестиции, как и любые другие.

Некоторые агенты по страхованию жизни рекламируют страхование всей жизни как хорошую инвестицию для диверсификации финансового портфеля. Но основной причиной покупки страхования жизни является выплата пособий в случае смерти для ваших бенефициаров, говорит сертифицированный финансовый планировщик Guy Baker of Wealth Teams Solutions в Ирвине, штат Калифорния.

«Хотя у него действительно есть интересные возможности для инвестиций, в первую очередь, вы покупаете его за пособие в случае смерти», - говорит он.

Когда вы покупаете всю жизненную политику, часть вашей премии идет на финансирование пособия в случае смерти, а часть переходит на счет денежных средств, который начисляется с течением времени. Когда агенты говорят всю жизнь в качестве инвестиций, они обычно ссылаются на эту учетную запись с денежной стоимостью, которая генерирует минимальный гарантированный доход, в настоящее время около 2,5% в год.

Некоторые люди используют постоянное страхование жизни как способ финансирования дополнительных пенсионных сбережений. При таком подходе вы берете кредит на счет наличной стоимости и используете деньги для оплаты расходов на проживание. Эксперты говорят, что вы должны сделать это, только если вы выделили другие сберегательные счета, такие как ваши 401 (k) и IRA.

Не позволяйте агенту убеждать вас использовать страхование всей жизни в качестве инвестиции, не понимая рисков и затрат. Если вам не требуется страхование жизни, и если вы не набрали другие пенсионные счета, использование страхования жизни для финансирования выхода на пенсию, вероятно, не является хорошей идеей.

Если вам нужно только страхование жизни, пока ваши дети растут или пока вы платите ипотеку, купите страхование жизни на срок, чтобы покрыть вас в течение этих лет. Затем вылейте столько денег, сколько сможете, на свои пенсионные сбережения на работе или в ИРА.

2. Страхование всей жизни выплачивается только в случае смерти застрахованного лица.

Мы часто думаем о выплате страховки жизни в качестве денег, которые посылает страховая компания после смерти застрахованного лица. Но иногда вы можете получить доступ к деньгам до смерти.

Весь полис страхования жизни, который включает «ускоренные выгоды», позволяет владельцу политики принимать все или некоторые выплаты, называемые пособием по смерти, если застрахованное лицо становится неизлечимо больным. Подобная функция, называемая хроническим заболеванием, позволяет владельцу политики получать доступ к деньгам страхования жизни раньше, если застрахованное лицо развивает серьезную хроническую болезнь или состояние. Когда застрахованное лицо умирает, деньги, которые были изъяты досрочно, вычитаются из окончательного платежа бенефициарам.

Ускоренные пособия и гонщики с хронической болезнью обычно доступны бесплатно или за небольшую плату.

3. Вы можете заимствовать средства из бесплатной денежной суммы.

Кредит с денежной стоимостью не облагается налогом, если общая сумма, которую вы принимаете, меньше, чем вы заплатили. Но это не свободные деньги. Страховая компания будет взимать проценты по этому кредиту, и проценты будут продолжать начисляться, пока вы не погасите их.

Вот трюк: если вы умрете до того, как погасите все деньги, выплата страховки жизни будет уменьшена на неоплачиваемую сумму. Это оставило бы ваших близких без полной суммы, изначально предназначавшейся для передачи.

4. Бенефициар получает пособие по выплате полиса плюс его денежную стоимость.

Вот что-то, что смущает многих покупателей всего страхования жизни: когда вы умираете, ваш денежный счет вашей политики возвращается к компании по страхованию жизни. Ваш бенефициар получит только пособие по выплате полиса, которое часто называют номинальной стоимостью.

Некоторые страховщики предлагают продукты, которые платят обе суммы вашим бенефициарам, но они стоят дороже.

5. В течение всей жизни вам не нужно беспокоиться о медицинском осмотре.

Действительно, некоторые полисы страхования жизни не требуют от вас медицинского осмотра. Они называются упрощенными и гарантированными вопросами всей жизни и часто продаются людям в возрасте 50 лет и старше для оплаты похорон и других «окончательных расходов».

Но эти страховые полисы страхования без экзаменов предлагают относительно небольшие выплаты, обычно менее 50 000 долларов США. И есть еще один улов: если вы умрете в течение первых нескольких лет политики гарантированных выпусков, ваши бенефициары не получат полную выплату.

В соответствии с некоторыми политиками, если вы умрете в первый год или два, ваш бенефициар получит только деньги, которые вы заплатили в виде премий, плюс некоторые проценты или небольшой процент от общей суммы пособия в случае смерти. С другой стороны, процент выплат постепенно увеличивается с каждым годом, когда политика действует. Может потребоваться три или более лет, прежде чем политика выплатит полную сумму вашим бенефициарам.

Принимая во внимание относительно низкую выплату, эти политики значительно дороже стандартных политик, требующих ответа на вопросы о здоровье и сдачи медицинского обследования.

Покупка правильного полиса страхования жизни

Рассмотрите все свои варианты, в том числе срок страхования жизни, прежде чем покупать постоянную политику.

Если вы считаете, что вам нужно постоянное страхование жизни, например, всю жизнь, поговорите с финансовым консультантом, чтобы понять ваши варианты.

Барбара Марквард - штатный писатель в Investmentmatome, персональном веб-сайте финансов. Электронная почта: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand .

Изображение через iStock.