Исследование: Millennials могут сэкономить 22% дохода для выхода на пенсию

Финансирование Millennials уже растянуто за счет задолженности по студенческим ссудам и стоимости жилья, но есть еще один фактор, который следует учитывать: по сравнению с их родителями им, возможно, придется сэкономить гораздо больше своих доходов для выхода на пенсию, согласно новому анализу Investmentmatome.

Ряд аналитиков предсказывают, что более медленный рост экономики США после Великой рецессии может привести к снижению доходности на фондовом рынке с 7%, нынешнего среднегодового уровня, до возможных 5% в предстоящие десятилетия. И это может повредить инвесторам.

22% могут стать новой целью выхода на пенсию

Разница в двух процентных пунктах имеет большие последствия для молодых взрослых, которые только начинают экономить на пенсии, а также для тех, кто инвестировал около десяти лет. Анализ нашего сайта показывает, что тысячелетние люди, которые могли бы получить 5% -ную отдачу от основной части их инвестиционной жизни, могут потребовать сэкономить 22% своего годового дохода, чтобы восполнить пробел. Большинство экспертов по пенсионному обеспечению в настоящее время рекомендуют экономить 15% годового дохода.

«Эра сверхъестественных возвратов закончилась, - говорит Мартин Малый, глава USS iShares для BlackRock, крупнейшего в мире управляющего активами. «В долгосрочной перспективе молодые инвесторы должны ожидать, что доходность и доходность на фондовом рынке будут низкими».

Анализ Investmentmatome

Чтобы помочь тысячелетнему инвестору подготовиться к будущему, Investmentmatome проанализировал потребности в экономии 25-летнего заработка в размере 40 000 долларов США, медиана зарплаты в возрасте от 25 до 29 лет, согласно опросу Бюро по переписи населения 2015 года в 2015 году.

Основываясь на среднем на 7% доходности на фондовом рынке каждый год с 1950 года, 25-летний заработок в размере 40 000 долларов США может удовлетворить общую цель выхода на пенсию, заменив 80% его или ее доходов в возрасте до 67 лет, сэкономив 13% годового дохода.

Но если средняя годовая доходность на фондовом рынке упадет до 5%, наш анализ сайта показывает, что 25-летнему придется отложить 22% годового дохода, чтобы сэкономить ту же сумму. Это увеличение на 3400 долларов в этом году, что эквивалентно более чем трехмесячной арендной плате, основанной на средней ежемесячной арендной плате в размере 937 долл. США для семей с 25 до 29 лет.

Как тысячелетие могут начать подготовку сейчас

В то время как никто не может прогнозировать возврат инвестиций, вот способы помочь подготовиться к вашему финансовому будущему.

Начните экономить. Списание сбережений для выхода на пенсию сопряжено с большими затратами. Наш анализ показал, что если 25-летняя тысячелетие ждет 35 лет, чтобы начать экономить для выхода на пенсию, он или она должен сэкономить почти невозможное 34% дохода в год или 16 400 долларов США для выхода на пенсию в возрасте 67 лет с 80% дохода, предполагая 5% годовых.

Даже если вы не можете отложить доход, необходимый для достижения вашей будущей цели, каждый доллар пенсионных накоплений рассчитывается. В дополнение к экономии дохода, более низкие доходы от инвестиций означают, что тысячелетиям, возможно, потребуется начать вносить взносы ранее на счет выхода на пенсию, чем их родители, или планируют более длительную карьеру. Используйте калькулятор выхода на пенсию для оценки прогресса в достижении целей выхода на пенсию и выявления потенциальных пробелов.

«Самое большое преимущество тысячелетий - это время», - говорит Ариэль О'Ши, специалист по инвестированию и выходу на сайт. «Если эти более низкие доходы станут реальностью, это будет намного сложнее для тех, кто откладывает инвестиции, чтобы догнать. Лучшее, что могут сделать тысячелетия, - это инвестировать столько, сколько они могут, как только смогут ».

Воспользуйтесь преимуществами налоговых льгот и матчей работодателей. Около 98% работодателей, которые предлагают план 401 (k), соответствуют, по меньшей мере, части взносов сотрудников, но оценки показывают, что четверть сотрудников не вносит достаточный вклад, чтобы получить полный матч. Этот матч - это бесплатные деньги, которые приближают вас к целям сбережений. Соотношение доллар за доллар - наиболее распространенное соглашение - удваивает ваш уровень сбережений до суммы матча.

A 401 (k) также поможет вам сэкономить, когда дело доходит до налогов сегодня. Если в этом году тысячелетний должен выделить дополнительные 3400 долл. США и имеет эффективную налоговую ставку на 20%, это федеральная налоговая экономия в размере 680 долл. США, а цель сбережений - с чистой стоимостью всего в 2720 долл. США.

Те, у кого нет 401 (k), могут получить налоговый вычет путем внесения взносов в традиционную ИРА. Инвестиционные доходы в традиционной ИРА растут с отложенными налогами, и, как и в случае с 401 (k) годами, распределение по выходу на пенсию облагается налогом в качестве дохода.

Не сбрасывайте свои пенсионные деньги на сберегательный счет. Согласно опросу исследовательской группы Statista, проведенному в 2015 году, тысячелетние люди в четыре раза чаще вносят дополнительные деньги на сберегательный счет (42% респондентов), чем вкладывают его (11%).

«Millennials могут сосредоточиться на создании аварийной подушки, но они не должны позволять этой цели экономить на выезде на пенсию по дороге», - говорит О'Ши. «Это может занять много молодых рабочих лет, чтобы создать рекомендуемые расходы на три-шесть месяцев в чрезвычайном фонде».

Если вы пытаетесь сбалансировать обе цели, сосредоточьтесь сначала на получении 401 (k) своего работодателя и отмене не менее 500 долларов США, если вам нужны быстрые деньги. Затем подумайте о том, чтобы открыть учетную запись Roth IRA и начать собирать сбережения. Хотя он по-прежнему предназначен для спасения на пенсию, Roth IRA предлагает гибкость, если вам нужны деньги. Поскольку взносы производятся с помощью налогов после уплаты налогов, их можно вытащить в любое время после пяти лет без налогов на прибыль или штраф за досрочное снятие.И имейте в виду, что доходность инвестиций в акции или облигации, как можно ожидать, значительно опережает малую доходность большинства сберегательных счетов за эти годы.

Обратите внимание на инвестиционные затраты. Если вы инвестируете в 401 (k) или IRA, есть способы сохранить больше этих денег. Согласно данным анализа Investmentmatome в этом году, биржевые фонды (ETF), которые позволяют инвесторам строить низкооплачиваемый и диверсифицированный портфель, могут сэкономить тысячелетие сотен тысяч долларов за всю их жизнь.

Robo-advisors также обеспечивают недорогое управление инвестициями, с такими функциями, как автоматическое перебалансирование, чтобы помочь вам свести налоги к минимуму. Они хорошо подходят для многих тысячелетий, которые предпочли бы подход к их пенсионному портфелю с минимальными инвестиционными требованиями и легкую диверсификацию через готовые портфели ЕФО, которые были бы адаптированы к возрасту инвестора и устойчивости к риску.

«Неопределенные будущие доходы - это реальность инвестирования», - говорит О'Ши. «Millennials должны сосредоточиться на контроле над тем, что они могут контролировать: экономить столько, сколько они могут, принимая соответствующий риск в течение их очень долгого горизонта, сохраняя свои инвестиционные расходы на низком уровне и хватая все доступные налоговые преимущества».

Краткие факты о тысячелетних

Millennials - хорошие сбережения. Согласно опросу Transamerica Center for Retirement Studies, 72% тысячелетий экономит для выхода на пенсию, а 30% экономит более 10% своего дохода.

У Millennials есть более высокие затраты на жилье. Медианный 25-29 лет тратит 27% дохода на жилье, по сравнению с 21% для американцев в возрасте от 45 до 64 лет, согласно американскому обзору жилищного фонда США в 2013 году.

Тысячелетие обременены студенческим долгом. В 2013 году 55% ​​домохозяйств, возглавляемых американцами в возрасте двадцати лет, имели студенческие долги. В 1992 году это число составляло 17%, согласно Центру исследований пенсионного обеспечения в Бостонском колледже, который анализировал обзор потребительских финансов Федеральной резервной системы.

Джонатан Тодд - аналитик данных в Investmentmatome, персональном веб-сайте финансов: электронная почта: [email protected]. Twitter: @yontodd.

МЕТОДИКА

Пенсионные сбережения были рассчитаны для 25-летнего, составляющего 40 000 долл. США в год, при этом годовой доход в размере 2% увеличивается до выхода на пенсию в возрасте 67 лет.

Годовой доход от инвестиционного портфеля рассчитывается как 7% в нормальном сценарии и 5% в сценарии медленного роста, основанный на инвестировании в широкую корзину акций, таких как индексный фонд или ETF, который отслеживает индекс Standard & Poor's 500.

Ставки пенсионных накоплений основаны на замене 80% годового дохода (в зависимости от среднего значения за последние 10 лет дохода) в возрасте 67 лет с 4% годовым уровнем выбытия при выходе на пенсию. Хранители должны стремиться к замене 70-90% дохода до выхода на пенсию, что является средним доходом за 10 лет, предшествующим выходу на пенсию. Если вы ожидаете получить пособие по социальному обеспечению, планируйте заменить 70% дохода до выхода на пенсию. Используйте этот калькулятор, чтобы оценить, сколько вы можете ожидать от Social Security. Все номера указаны в скорректированных с учетом инфляции условиях.

Пенсионные сбережения для 35-летнего сценария предполагают начальный доход в размере 48 760 долл. США, доход после 2% увеличивается в течение 10 лет, начиная с 40 000 долл. США в возрасте 25 лет. Предполагается, что будущий годовой рост доходов составит 2% и 5% годовых рынок возвращается через пенсию в возрасте 67 лет.