Реальные перки и ловушки магазинов кредитных карт

Кредитные карты с фирменным брендом часто делают фантастические предложения: мгновенный доступ к легким кредитам, эксклюзивные скидки и 0% финансирования. Но когда вы принимаете во внимание их ограниченную юзабилити и высокие текущие процентные ставки, эти льготы не всегда значительно переходят на сбережения.

Перед тем, как подать заявку на кредитную карту магазина, просмотрите номера, чтобы узнать, сколько вы действительно выиграете. Вот некоторые недостатки кредитной карты и преимущества, которые следует учитывать при принятии решения.

Ограниченная возможность использования

Храните кредитные карты, как правило, «замкнутые», то есть они принимаются только в магазине, который их предлагает, а иногда и в магазинах партнеров. С другой стороны, карточные карты с открытым контуром имеют логотип Visa или MasterCard и могут использоваться везде, где принимаются такие карты. Вознаграждения на карточках с закрытыми записями часто бывают в виде кредитного магазина, а не наличных денег или передаваемых очков. В результате вознаграждения могут быть медленными, чтобы заработать и требовать больше работы (и расходов) для выкупа - особенно в специализированных магазинах, таких как магазины для дома, универмаги и ювелирные магазины.

Возьмите одежду, например. По данным Бюро статистики труда, средний потребитель США потратил $ 1786 на «одежду и другие услуги» в 2014 году, что вдвое меньше, чем на «питание дома». Многие магазины одежды предлагают карточку магазина, но продуктовые магазины обычно этого не делают. В большинстве случаев общая кредитная карта, предлагающая бонусные вознаграждения за продукты, принесет гораздо больше вознаграждений, чем карта магазина для определенного бутика одежды.

С другой стороны: Большие награды в магазинах, которые продают все

Стоит отметить, что карточка магазина Можно быть универсальным, если магазин продает широкий ассортимент товаров. Например, в дисконтных магазинах или складских магазинах - Target - вы можете покупать продукты, одежду, предметы домашнего обихода и многое другое под одной крышей, что может сделать карточку магазина более ценной, чем общая карта вознаграждений.

Несколько карточек магазинов также предлагают неограниченные 5% вознаграждения за покупки магазина. Общие кредитные карты с такой ставкой вознаграждения обычно налагают ограничение расходов. Другие общие преимущества членства включают бесплатную доставку на онлайн-покупки и эксклюзивные продажи для держателей карт. Если вы делаете много покупок в одном месте, эти преимущества могут быстро складываться.

БОЛЬШЕ: Лучшие кредитные карты Investmentmatome для покупок в магазинах

Высокие АПР

Хранить кредитные карты часто приходят с высокими процентными ставками - распространены от 25% до 30%. При таких ставках даже скромный баланс в размере 200 долларов США может легко составить более 30 долларов США в виде процентов в течение года при условии равных ежемесячных платежей. Поскольку большинство карточек магазинов имеют низкие лимиты, баланс на этих картах также может повредить ваш кредитный рейтинг, повысив коэффициент использования кредита. По данным Федеральной резервной системы, почти 40% потребителей сообщают о балансах на своих кредитных картах; если вы один из них, подумайте, сколько вы будете платить в процентах на карточке магазина.

С другой стороны: Доступный кредит и ежегодные сборы

Вы можете полностью избежать выплаты высоких годовых кредитов на кредитные карты магазина, оплачивая свой счет в полном объеме каждый месяц. Большинство карт магазина предлагают беспроцентный льготный период от 21 до 25 дней после даты закрытия кредитной карты. И в отличие от многих кредитных карт вознаграждения, карточные карты обычно не имеют годовых сборов.

Обычно вы можете претендовать на карточку магазина со справедливым или плохим кредитом, что является одной из причин, по которым их АПРы, как правило, выше, чем на кредитных картах общего вознаграждения. До тех пор, пока вы занимаетесь экономно и оплачиваете свой счет в полном объеме каждый месяц, получение карты магазина может быть относительно недорогим способом создания кредита при получении вознаграждения.

Отложенные проценты

В отличие от 0% предложений APR на общих кредитных карточках, 0% -ное финансирование предложений по кредитным картам магазина обычно поражает вас ретроактивным процентом, если покупка не окупилась во время рекламного беспроцентного периода. Скажем, вы покупаете холодильник за 2000 долларов и получаете 0% -ную сделку по финансированию в течение 12 месяцев на карточке магазина. Если вы по-прежнему должны заплатить 1000 долларов США после этого первого года, вы получите задним числом полную текущую процентную ставку на баланс с того дня, когда вы совершили покупку.

В конечном счете, 43% субстандартных заемщиков в конечном итоге обратили ретроактивный интерес к единовременной сумме на таких карточках, согласно исследованию из Бюро по защите прав потребителей.

С другой стороны: 0% финансирования, когда вы не можете получить кредитную карту 0% годовых

Нулевые проценты APR, доступные на общих кредитных картах, как правило, требуют хорошего или отличного кредита, чего не хватает у большинства потребителей США.

Если вы не можете претендовать на общую кредитную карту с 0% годовых, получение дополнительного финансирования через розничного продавца может стать следующим лучшим вариантом. Просто убедитесь, что вы расплатились с ним до того, как вы заработали спину, так что вы не получите больше долгов, чем можете себе позволить.

Карты магазинов и карты общего вознаграждения

	Хранить кредитные карты	Кредитные карты общего вознаграждения
Требуется кредит	Часто доступны для тех, у кого есть справедливый или даже плохой кредит.	Обычно требуется хороший или отличный кредит.
апреле	25% -30% годовых	15% - 20% годовых
Годовая плата	Нет, обычно	$ 58, в среднем, согласно исследованию Investmentmatome
принятие	Карты с закрытыми магазинами: принимаются в определенных магазинах и торговых точках Карты с открытым контуром: принимаются почти везде	Принято почти везде
Награды	• 0% финансирования (отсроченные проценты, начисляемые на неоплаченный остаток, когда заканчивается рекламный период) • Высокие ставки заработка и неограниченные вознаграждения в определенных магазинах • Вознаграждения обычно поступают как кредитная карта магазина или авансовая скидка	• 0% годовых (без учета отложенных процентов на оставшиеся остатки по окончании рекламного периода) • Высокая заработная плата в определенных категориях, но часто с расходами • Вознаграждения обычно могут быть выкуплены за наличные или по другим расходам, таким как проезд
Лучше всего	• Кто-то, кто в основном продает в одном магазине • Кто-то, кто имеет подоходный кредит и хочет заработать награды	• Кто-то, кто совершает покупки в нескольких магазинах • Кто-то с хорошим или отличным кредитом, ищущим универсальные вознаграждения

Вердикт

Когда дело доходит до конкурентных сделок в магазине и легкого кредитования, у кредитных карт есть самые общие карты. Но на практике эти карты подходят только в том случае, если вы лояльны к определенному магазину и можете не платить высокие текущие процентные ставки.

Решающий фактор? Если вы считаете, что карта может соблазнить вас тратить больше, чем вы обычно, либо на покупки, либо на проценты, вам лучше избегать этого.

Клэр Цоси является штатным писателем в Investmentmatome, личном финансовом веб-сайте. Эл. адрес: [email protected] , Twitter: @ ideclaire7 .

Изображение через iStock.