Правильный план долгосрочного ухода может сэкономить вам большие деньги

LOOPTHEORY - Trapped (Original Mix)

Как я могу убедиться, что у меня нет выхода на пенсию? И как я буду платить за долгосрочное медицинское обслуживание, которое может включать в себя сокрушительные медицинские счета, расходы на уход за больными и другие потребности?

С увеличением продолжительности жизни каждый год эти бэби-бумеры знают, что у них должен быть план, который включает экономию на пенсию и здравоохранение. Но им нужен план, который соответствует их потребностям, а не только потребности торгового агента, который продал их им.

Необходимость в том, чтобы потребители отвечали за долгосрочное медицинское обслуживание, особенно важна из-за фрагментированной системы пенсионного и медицинского планирования. Большинство агентов, продающих планы страхования по долгосрочному уходу, не занимаются инвестициями, и большинство инвестиционных консультантов не имеют опыта для планирования долгосрочного ухода. Это приводит к отключению между инвестиционными, страховыми и налоговыми планами потребителей, которые могут непреднамеренно стоить сотни тысяч долларов в долгосрочной перспективе.

Итак, что делать, когда бьющийся бумер пытается принять разумные решения о выходе на пенсию и долгосрочном медицинском обслуживании? Следует тщательно рассмотреть три основных варианта: гибридный план, сочетающий долгосрочный уход (LTC) и полисы страхования жизни; гибридный план, сочетающий LTC и аннуитеты; и автономный полис страхования LTC.

Вот пример, иллюстрирующий плюсы и минусы каждого типа плана. Хелен - здоровая 60-летняя женщина, которая наблюдала, как ее родители пробивают все свои сбережения жизни на сестринском обслуживании - сначала для своего отца, а затем для своей матери, как только она начала страдать от болезни Альцгеймера. Хелен не хочет, чтобы с ней случилось то же самое. У нее есть 100 000 долларов, чтобы тратить на долгосрочный план ухода.

Гибкий план LTC и страхования жизни

Один из вариантов для Хелен - купить гибридный страховой полис страхования жизни / долгосрочного ухода, где для одноразового платежа в размере 100 000 долларов она получит 687 000 долларов в виде пособий по долгосрочному уходу, если она им понадобится, пособие в размере 229 000 долларов США, если она этого не сделает 't, и 100% гарантия возврата денег ее оригинальной премии.

Это лучший план для потребностей LTC Хелен? Она не будет знать наверняка, пока не рассмотрит другие ее варианты.

Гибридный план LTC и аннуитета

Сначала давайте рассмотрим гибридный план LTC / аннуитета. Вот то, что $ 100 000 будет покупать Хелен:

Компания	LTC в возрасте 85 лет	$ back, если не требуется LTC	Стоимость	Выгода от смерти?
Гарантия дохода (AnnuiCare Annuity)	$542,689	$180,896	$100,000	нет
Forethought (Forecare LTC аннуитет)	$300,000	$100,000	$100,000	нет
Одна Америка (Annuity Care II)	$334,028	$116,679	$100,000	нет
Североамериканский (гонщик Precision 14-LTC)	$321,240 (53 540 долл. США ежегодно, начиная с 85 лет)	$80,000-$130,000	$100,000	нет

Первые три провайдера аннуитета LTC, те, которые предлагают преимущества долгосрочного ухода с первого дня, а не только гонщик LTC, - это доход от дохода, предусмотрительность и одна Америка. Политика Северной Америки - это та, в которой преимущество LTC не является на 100% доступным с первого дня; ежегодные пособия по долгосрочному уходу в размере 53 540 долларов США не будут начинаться до 85 лет.

Вы можете видеть, что, как и в случае с гибридным вариантом страхования жизни LTC / life, существует мгновенный коэффициент умножения на 100 000 долларов Хелен. Вместо того, чтобы удерживать 100 000 долларов наличными и тратить их до тех пор, пока не исчезнет, если Хелен должна была внести эту сумму в какой-то аннуитет LTC, она получала бы в три раза больше покрытия расходов LTC, плюс ее деньги обратно, если бы она не используй это.

Автономный план LTC

Третий вариант - покупка отдельного плана LTC, а затем отдельная покупка страхования жизни и создание инвестиционного плана.

Я рассматривал автономные компании по долгосрочному уходу в штате, где живет Хелен, и нашла 13 разных компаний с ценами от 2 300 до 8 100 долларов в год. Опять же, это было для немедленного покрытия долгосрочного ухода с первого дня. Недостатком этих традиционных планов LTC является то, что вы можете заплатить годами и годами в плане, рискуя, что вы уйдете и никогда не воспользуетесь преимуществами.

Выбирая самый дешевый вариант в размере 2300 долларов в год, у Хелен теперь будет 97 700 долларов, оставшихся от ее первоначальных 100 000 долларов.

Это просто дает ей покрытие LTC, поэтому Хелен должна искать в другом месте за 200 000 долларов страхования жизни, чего она хочет. Мы покупаем рынок и находим более 100 компаний, которые готовы предоставить ей страховое покрытие от 2500 долларов США до более чем 3800 долларов США в год. Мы отправились с компанией с рейтингом A за 2500 долларов США в год. Это гарантированный универсальный полис страхования жизни, который останется в силе до достижения возраста 121. Смертная выплата гарантируется, пока Хелен выплачивает ежегодный платеж в размере 2500 долларов, а выручка безнаказанна для ее бенефициаров.

Это оставляет Хелен с 95 200 $. Благодаря ее плану LTC и плану страхования жизни мы инвестируем оставшуюся часть ее сбережений в портфель стратегии Anthony Capital по распределению инвестиций La Plata 60/40. Это управляемый рисками, умеренный портфель, который имеет 60% -ное распределение акций и 40% -ное распределение фиксированного дохода. Основанные на фактах распределения инвестиций Стратегические портфели избегали рынков медведей в 2000-2002 годах и финансового кризиса 2008 года.С 2001 года портфель La Plata имел составную годовую доходность 12,8%, за вычетом всех сборов и расходов, при этом максимальная просадка за этот период составила 7,5%.

Предполагая, что в течение следующих 25 лет портфель должен был составлять 10%, и мы собираем ежегодные выходы из портфеля в 4800 долларов США в год для оплаты планов LTC и страхования жизни, в возрасте 85 лет у Helen будет чуть более 1,1 миллиона долларов.

Прошлые показатели не прогнозируют будущих результатов, но по сравнению с покупкой гибридной политики LTC / страхования жизни с гонщиком LTC за 100 000 долларов или гибридным планом LTC / аннуитета на ту же сумму, отдельный план выглядит хорошо.

Согласно этому сценарию, Хелен может максимизировать свои 100 000 долларов и получить гарантированное покрытие, покрытое инфляцией LTC, на сумму 687 000 долларов США в возрасте 85 лет; гарантированный полис страхования жизни в размере 200 000 долларов США, который принесет пользу ее супругу и детям; и иметь 100% -ный ликвидный инвестиционный счет с корректировкой с учетом риска, который может возрасти до 1,1 млн. долл. США в возрасте до 85 лет и предоставить ей дополнительные средства по мере необходимости. Эта учетная запись получила бы основание для ее смерти, а ее дети и супруг могли бы наследовать ее без налогов.

На самом деле, если бы Хелен действительно хотела максимизировать свои 100 000 долларов, вместо того, чтобы покупать традиционный полис страхования жизни за 2500 долларов в год, который обеспечивает не что иное, как пособие в случае смерти, она могла бы приобрести переменную универсальную стратегию жизни в инвестиционном классе и использовать распределение инвестиций на основе фактов Стратегические портфели, чтобы заработать дополнительную прибыль на ее премию в 2500 долларов США в год. В соответствии с надлежащим образом структурированным договором страхования жизни инвестиционного класса может вырасти более чем на 225 000 долларов США в возрасте 85 лет и иметь 325 000 долларов без потерь.

Оцените поле перед выбором

Хелен может выполнить все, что ей нужно, интегрируя ее LTC, страхование жизни и инвестиции в комплексный, оптимизированный план. Это преимущество рассмотрения всех ваших вариантов долгосрочного ухода, предлагаемых по страхованию жизни, аннуитету и автономным планам страхования LTC. В случае Хелен разница в следующие 25-30 лет может превышать 1,3 миллиона долларов.

Урок, как всегда, когда дело доходит до ваших финансов и вашего здоровья: платит за сравнение. Просто убедитесь, что вы работаете с экспертом по долгосрочному уходу, который может помочь вам оценить магазин и сравнить различные планы, и у кого есть доступ ко всем основным планам вашего штата.

Имея такой оптимизированный план, Хелен может с нетерпением ждать своих лет выхода на пенсию, зная, что все потребности удовлетворяются как для нее, так и для ее семьи.