529 План против Roth IRA? Рот выигрывает, в основном
What is a Roth IRA?
Оглавление:
- Рот для выхода на пенсию - но они гибкие
- 529s для колледжа (и K-12 тоже)
- Что дальше?
- Проверять, выписываться наш главный выбор для счетов Roth IRA
- найти планы сбережений колледжа по штатам
- Учить как инвестировать свои деньги
Вы уже знаете, что колледж стоит дорого, так что хорошо, что есть только один, но два налоговых способа сэкономить на этих расходах: Roth IRA и 529 планов. Итак, что лучше для вас?
Для начала стоит отметить, что правила для Roth IRA и 529s аналогичны. (Для этой части мы фокусируемся на 529 сберегательных планах, а не на предоплаченных планах обучения.) С помощью Roth или 529 вы вкладываете деньги после уплаты налогов, а ваши сбережения растут без налогов. До тех пор, пока вы будете следовать правилам, вы никогда не будете облагаться налогами на инвестиционные доходы в любом аккаунте.
До тех пор, пока вы будете следовать правилам, вы никогда не будете облагаться налогами на инвестиционные доходы в любом аккаунте.
Для многих вкладчиков Roth IRA привлекательна из-за своей гибкости - это пенсионные счета, но вы всегда можете снимать свои взносы без штрафа и широкий выбор недорогих инвестиционных решений.
Давайте раскроем общие достоинства Рот и ситуации, в которых 529 может победить его.
Рот для выхода на пенсию - но они гибкие
IRA Roth были созданы для поощрения людей к спасению для выхода на пенсию. Но, в отличие от других пенсионных счетов, вы всегда можете снять деньги Roth IRA, которые вы внесли, в любое время, без налогов и штрафов.
Обратите внимание на акцент на «внесенный» там. Если вы снимаете инвестиции прибыль в вашем аккаунте Roth до возраста 59½, вы, вероятно, будете обладать подоходными налогами и 10% -ным штрафом за деньги, которые вы вынимаете из счета.
Есть некоторые исключения: если вы выведете деньги Рот, чтобы заплатить за квалифицированные расходы на колледж, тогда вы не будете обязаны 10% штрафа. Тем не менее, вы должны платить налоги за любые инвестиционные доходы, которые вы выходите (если вы не старше 59 лет и владеете учетной записью в течение пяти лет или более).
Для большинства родителей, которые не уверены в стоимости обучения в колледже или насколько они будут способствовать, трудно победить Рот.
Марк Струтерс, основатель Sona Financial«Мне нравится, что Roth лучше всего из-за гибкости и более широких инвестиционных возможностей», - говорит Марк Струтерс, сертифицированный финансовый планировщик и основатель Sona Financial. «Как только Рот увенчался успехом, я обожаю план 529. Но для большинства родителей, которые не уверены в стоимости колледжа или насколько они будут способствовать, трудно победить Рот ».
Вы открываете учетную запись Roth IRA у брокера, в идеале недорогого брокера. Здесь вы узнаете, как и где можно открыть ИРА.
529s для колледжа (и K-12 тоже)
С планом 529, пока деньги, которые вы снимаете, идут на квалифицированные расходы на образование, вы не должны платить налоги или штрафы. И «квалифицированные» расходы включают до 10 000 долларов США для обучения в начальной и средней школе.
Но если деньги идут на какую-то другую цель, вы можете обладать налогами и 10% -ным штрафом за инвестиционный доход. Это означает, что, в отличие от Рот, вы не можете просто финансировать эти доходы для выхода на пенсию, если ваш сын или дочь решают отказаться от колледжа.
Тем не менее, есть некоторые ситуации, в которых весы могут опрокинуться в пользу 529:
- Если ваше государство предлагает налоговый брейк 529 и имеет хороший план 529. Этот вывод или кредит - это как свободные деньги - и кто отказывается от свободных денег? (Ну, на самом деле, вы можете захотеть, если у вашего государства 529 есть ужасные варианты инвестиций с коэффициентами расходов к северу от 1%.) Мы указали, какие государства предлагают 529 налоговых льгот.
- Если вам понадобится финансовая помощь. Изъятия Roth обычно считаются доходом в бесплатной заявке на получение федеральной помощи студентам, или FAFSA, а также с большим доходом может привести к увеличению объема помощи, которую получает ваша семья. (Обратите внимание, что активы Roth IRA игнорируются FAFSA, пока деньги находятся на счете. Это только изъятия, которые могут причинить боль в финансовой помощи.) Между тем, 529s - это нечто противоположное: распределения от родительского 529 не повредит финансовую помощь, принадлежащие родителям 529 активы может засчитываться против вас в FAFSA, хотя процентный показатель для активов намного меньше, чем для дохода. (Правила отличаются от 529, принадлежащих родственникам, которые не являются родителями бенефициара.) Это довольно большая победа в пользу 529 планов, хотя Струтерс говорит, что одна стратегия заключается в распределении времени Рот для «позже в колледже, когда вы выиграли», t должны обратиться за помощью в следующем году ». Обратите внимание, что FAFSA теперь требует вашей информации о доходах от двух лет назад; например, на FAFSA 2018-199 года, вы сообщаете данные налоговой декларации 2016 года.
- Если вы выше пределов IRA Roth. При более высоких доходах вы можете столкнуться с лимитами взносов Roth IRA. План 529 говорит pshaw о доходе!
- Если вы опаздываете на сберегательную игру в колледже, и вы хотите сэкономить много денег каждый год. IRA Roth имеют ежегодные взносы (5 500 долл. США в год, или 6500 долл. США, если вы старше 50 лет). Нет годовых ограничений, удерживающих 529s. (Хотя, если вы даете кому-то более 15 000 долларов в год, прочитайте о подарочном налоге.)
- Если вы уверены, что один из ваших детей (или другой родственник) будет использовать 529 денег для колледжа, вам не будет 59½, когда они поступят в колледж, и вас не беспокоят никакие возможные инвестиционные ограничения.В этом случае вы можете воспользоваться преимуществами 529-го отсутствия налога на прибыль при снятии доходов. Помните, что, заплатив за квалифицированные расходы на образование, вы сбиваете с толку 10-процентное наказание Roth, это не обязательно обойдется всем подоходным налогом при снятии средств.
«Обычно я рекомендую, чтобы родители воспользовались учетными записями Roth, если они имеют право на участие», - говорит Бретт Тугингхэм, сертифицированный финансовый планировщик и управляющий член стратегий Tushingham Wealth. «После того, как они максимизируют свои взносы Roth, мы затем исследуем 529 счетов, поскольку они предлагают аналогичные льготы по освобождению от уплаты налогов при использовании для получения квалифицированных образовательных расходов».
