Инвестирование и финансовое планирование: что хотят знать тысячелетия?

Laura R. Knolle, MS, CFP®

Узнайте больше о Лауре на нашем сайте Спросите советника

Миллениалс в один прекрасный день будет править миром, но кто помогает им управлять своими кошельками? Несколько недавних исследований показали, что многие тысячелетии начинают приобретать мир инвестиций, и наша работа - профессионалы финансового планирования, чтобы показать им путь.

В течение последних нескольких лет наша фирма применяла несколько инициатив, чтобы помочь консультировать финансовые решения этого молодого поколения. Один из них - наш «Двойник с призывом к Дженералу», где мы приглашаем детей и внуков наших клиентов бесплатно предлагать полчаса телефонных разговоров с нашими планировщиками, чтобы задать самые горячие финансовые вопросы. Вот некоторые из вопросов, которые мы чаще всего слышим.

У меня новая работа с имеющимся пенсионным планом. Как начать инвестировать?

Поздравляем! Тот факт, что вы уже рассматриваете этот аспект взрослой жизни, ставит вас на несколько лет впереди ваших сверстников. Наша первая рекомендация - присоединиться к пенсионному плану работодателя, как только вы станете правомочным - чем скорее вы сможете начать экономить, тем лучше.

В то время как ваш работодатель должен предоставить вам некоторые сведения о плане выхода на пенсию (т. Е. Рекомендации по взносам, совместное участие компаний и программы распределения прибыли и т. Д.), У вас, вероятно, будут возникать вопросы. Проконсультируйтесь с вашим работодателем, чтобы узнать, какие учебные ресурсы и инструменты предлагаются. У компании также может быть финансовый советник, чтобы ответить на ваши вопросы. Ваш отдел кадров может указать вам в правильном направлении.

Я новичок в инвестировании. Как я могу узнать основы?

Это легко, если вы знаете, где искать! Интернет предлагает всевозможные бесплатные онлайн-ресурсы, прямо здесь, в Investmentmatome, на такие сайты, как Investopedia, Yahoo Finance, MSN Money и Mint.com. Многие крупные брокерские фирмы также предоставляют клиентам доступ к цифровым «учебным центрам», чтобы помочь вам ориентироваться в инвестиционном мире.

Лучший способ узнать что-то новое - это погрузиться в информацию. Попробуйте подписаться на различные финансовые журналы или узнать, какие книги и ресурсы вы вкладываете в местную библиотеку.

Если вы хотите, чтобы ваши знания сделали еще один шаг, Ассоциация финансового планирования имеет несколько бесплатных дней финансового планирования в течение года. На этих мероприятиях профессиональные специалисты по финансовому планированию добровольно предлагают советы и идеи для посетителей бесплатно. Чтобы найти День финансового планирования в вашем регионе, посетите сайт www.financialplanningdays.org. Вы также можете рассмотреть возможность встречи и найма сертифицированного финансового планировщика. Многие предлагают почасовую работу и посвятили себя работе в интересах своих клиентов. Найдите специалиста CFP в своей области, посетив letmakeaplan.org.

Сколько денег мне нужно отложить для чрезвычайных ситуаций?

Создание чрезвычайного фонда чрезвычайно важно. Мы предлагаем иметь как минимум шесть-двенадцать месяцев расходов на проживание, предназначенных для непредвиденных чрезвычайных ситуаций. Если ваш автомобиль ломается или вы теряете работу, этот аварийный фонд предназначен для предоставления вам подушки и не позволяет вам использовать какие-либо инвестиционные или пенсионные счета. Это может привести к дополнительным сборам, налогам или штрафам, которые могут сделать плохую ситуацию бесконечно хуже.

Начните с расчета количества ежемесячных расходов на проживание, а затем установите для себя цель сбережения: расходы на проживание в течение одного месяца, три месяца, шесть месяцев и т. Д., Пока вы не достигнете 12-месячной стоимости. Стремитесь не трогать эти средства, если не появится настоящая чрезвычайная ситуация. Если вы чувствуете, что у вас может возникнуть соблазн потратить свои с трудом заработанные деньги, создайте отдельный сберегательный счет, чтобы эти средства не смешивались с вашим текущим текущим счетом. Это один из примеров, когда вы будете благодарить себя за то, что вы использовали умение «установить его и забыть».

Как я могу погасить задолженность и все еще удается сэкономить?

Это тяжело! Это балансирующий акт и требует четкого плана атаки. Во-первых, составите список всех ваших долгов (кредитные карты, автокредиты, студенческие долги и т. Д.), Включая баланс, минимальные платежи и процентные ставки каждого. Это поможет вам лучше понять ваш денежный поток и определить ваш чистый доход после уплаты налогов и расходов на проживание. После внесения минимальных платежей, причитающихся каждый месяц за ваши долговые обязательства, остались ли вы?

Поверните эти излишки в сбережения (и прибыль!), Используя в полной мере вашу программу соответствия пенсионного плана вашего работодателя, если это применимо. Вы можете оставить «свободные» деньги на столе, если вы не вносите хотя бы минимум, необходимый для получения взноса работодателя. Используйте свой ежемесячный излишек, чтобы увеличить свои взносы, чтобы соответствовать стандартам соответствия и максимально использовать план пенсионных накоплений.

Если ваш работодатель не предлагает совпадения компаний, может иметь смысл использовать любой излишек, который вам придется погашать задолженность быстрее, особенно если у вас высокие процентные ставки. Вы можете сочтет это полезным и более мотивирующим, чтобы все ваши усилия были направлены на погашение одной ответственности за раз. Хорошая стратегия заключается в том, чтобы начать с самой высокой процентной ставки - чем больше вы сейчас платите, тем меньше вы будете задолжать позже. Альтернатива заключается в том, чтобы сначала расплатиться с самым маленьким балансом, чтобы вы могли чувствовать себя хорошо, чтобы поцарапать один из своего списка.Как только этот долг погашается, начните агрессивно оплачивать следующий и решать каждый, пока все они не будут полностью оплачены.

Не бегать избыток каждый месяц? Прежде чем вы сможете начать выплачивать свой долг и сберегать, вам нужно либо увеличить свой доход (с более высокооплачиваемой работой, либо заслуженным рейзом) или уменьшить свои расходы на проживание. Эти шаги часто сложны, но не невозможны.

Я новобранец - может ли мой супруг и я позволить себе купить наш первый дом?

Покупка вашего первого дома может быть как захватывающим, так и страшным. Прежде чем вы погрузитесь в собственность на дому, рассмотрим несколько вещей:

• Вы делаете достаточно для поддержки ипотечного платежа? В качестве общего руководства ежемесячный платеж по ипотечным кредитам (включая основную сумму, проценты, налоги на недвижимость и страхование домовладельцев) не должен превышать 28% от вашего валового ежемесячного дохода.
• Первоначальный взнос. В настоящее время большинство кредиторов требуют довольно существенного авансового платежа, прежде чем они предоставят вам все остальное. Это не время, чтобы окунуться в вашу чрезвычайную экономию. Возможно, вам понадобится немного дополнительная дисциплина, чтобы сэкономить достаточно для первоначального взноса без исчерпания вашего чрезвычайного тайника.
• Если ваш денежный поток является жестким из-за других обязательств, или если у вас высокие процентные ставки по долгу, который вы должны, возможно, не имеет смысла брать на себя еще больший долг с ипотекой. Хорошее эмпирическое правило состоит в том, что общая сумма ежемесячного долгового обязательства не должна превышать 36% от вашего валового дохода.
• Вы готовы? Домашнее владение - это большой шаг, который требует серьезных обязательств - материально, умственно и эмоционально. Существует много тяжелой работы и постоянного обслуживания, которое может стать дорогостоящим. Если вы не на 100% уверены, что готовы, аренда (и наличие арендодателя для устранения каких-либо проблем) может быть лучшим вариантом, пока вы уделяете время полностью готовиться.

Переход в мир инвестирования и финансового планирования может показаться сложной задачей, особенно для тысячелетий, которые видели рыночную волатильность. При правильном руководстве и поддержке любое тысячелетие может быть на пути к следующему этапу взрослой жизни. Имейте в виду, что чем скорее вы начнете экономить свое будущее, тем дальше вы будете. Хорошее понимание ваших финансов и установление достижимых целей - это только начало. Найдите профессионального планировщика, с которым вы связываетесь и доверяете; остальные должны следовать.