Ипотечные кредиты, рассчитанные на проценты: хорошие для некоторых заемщиков

Если вы хотите получить более дешевый ежемесячный платеж по ипотеке, просто разделите его на свои голые кости. Это то, что касается ипотеки с интересом.

Никаких платежей по основному требованию

Ипотечный кредит требует только вознаграждения - это «стоимость денег», которую взимает кредитор. Вы не платите ни одну из заемных денег (основной).

Эти ипотечные кредиты обычно структурируются как ипотечные кредиты с регулируемой ставкой и часто имеют срок до 10 лет. После этого вам придется делать «амортизированные» платежи, которые распределяются между процентными ставками и основным сокращением, или погашать кредит или рефинансировать.

Как работает ипотечный кредит с интересом

Допустим, вы получаете только ипотечный кредит на сумму 500 000 долларов США с начальной ставкой 5% в течение пяти лет.

Ваш процентный платеж составит 2 083 доллара США.

Через пять лет ставка становится регулируемой с каждым годом, но она по-прежнему представляет собой ипотечный кредит с интересом. Скажем, ставка увеличивается до 6%.

Теперь ваш процентный платеж составляет 2500 долларов США.

Ставка продолжает корректироваться ежегодно, и к концу десятого года вам необходимо начать выплату основного долга и процентов, амортизированную в течение 20-летнего периода.

Ваш ежемесячный платеж по основному и проценту, при условии, что курс постепенно вырос до 7%: 3 876 долларов США.

В структуре этих кредитов может быть много изменений, поэтому просто знайте, что приведенный выше пример - это одна из версий возможного ипотечного продукта с интересом. И, конечно же, процентные ставки могут повышаться или понижаться, поэтому вы можете рассматривать разные сценарии с нашим калькулятором платежей по процентам.

По истечении срока ипотечного кредитования с процентами - в этом примере 10 лет - вы можете рефинансировать остаток в новый кредит, если доступна более выгодная процентная ставка, но это предположение, что вы, вероятно, не должны делать раньше вынимая только проценты. В игре слишком много переменных, чтобы получить обоснованное предположение. И кто знает, насколько ваша ситуация и процентные ставки могут измениться через 10 лет?

Кто может претендовать на ипотеку с интересом?

Процентные займы часто требуют более высоких средних авансовых платежей, более низких коэффициентов долга к доходу и хороших кредитных баллов - например, оценка FICO 700 или выше.

Но квалификация этих кредитов не стандартизирована и может широко варьироваться от кредитора до кредитора.

Одно можно сказать точно: заемщики должны будут показать кредиторам достаточные активы и продемонстрированную способность платить.

" БОЛЬШЕ: Самые выгодные ипотечные кредиторы

Заемщики, наиболее подходящие для ипотечных кредитов с интересом

«Процентные кредиты, как правило, для тех людей, которые, вероятно, не будут находиться в собственности в течение длительного периода времени», - говорит Джим Линнане, директор по национальным продажам в Гарантированной ставке, сообщает Investmentmatome. «Обычно они думают о пяти-, семи- или 10-летних приращениях».

Наиболее подходящие заемщики имеют наличные и ликвидные инвестиционные активы и находятся в «очень сильном финансовом положении», говорит Линнайн. «Тот факт, что они не уменьшают принцип, не представляет для них опасности».

Некоторые типичные атрибуты покупателей ипотечного жилья с интересом:

• Высокий ежемесячный денежный поток
• Рост доходов
• Большая экономия денежных средств
• Или доход, который меняется от месяца к месяцу

Ипотечные кредиты, основанные на процентах, могут быть подходящими для заемщиков, которые достаточно дисциплинированы для периодических основных платежей. Они могут также работать для кого-то, у кого есть работа, которая платит большие ежегодные бонусы, которые могут быть использованы для погашения основного остатка кредита каждый год.

Еще один пример возможного использования: пара, приближающаяся к выходу на пенсию, может использовать кредит с процентами, чтобы купить второй дом, а затем продать свой первый дом на пенсии, переехать в дом отдыха и погасить кредит.

Но процентные ипотечные кредиты обычно не подходят для впервые или типичных долгосрочных покупателей жилья.

«Очень немногие люди должны действительно рассматривать кредит с процентами. Обычно это инструмент управления денежными потоками для более состоятельных заемщиков, которые чувствуют, что могут использовать свой капитал и получать лучший доход, чем тот тариф, который они платят по ипотеке », - говорит Линнане.

Еще одна причина, по которой процентные ипотечные кредиты не так распространены, как это было несколько лет назад: с 2015 года, после злоупотребления кредиторами, которые помогли топливному краху, кредиты не были приобретены Fannie Mae и Freddie Mac. Кредиторы должны держать их в своих книгах или продавать их другим инвесторам.

Плюсы и минусы ипотечного кредита

Pros

• Более низкий ежемесячный платеж в течение только срока действия процентов
• Поскольку они обычно структурированы как ссуды с регулируемой ставкой, начальные ставки часто ниже, чем ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой

Cons

• Вы не получаете никакого собственного капитала в своем доме, в то время как выплаты по процентам
• Если рыночные цены снизятся, вы можете потерять любой капитал в своем доме, обеспеченный вашим первоначальным взносом, и, возможно, любую возможность рефинансирования
• Если вы не переедете, вы столкнетесь с гораздо большими ежемесячными платежами в будущем, когда потребуются основные платежи
• Некоторые ипотечные кредиты, предназначенные только для процентов, требуют значительных платежей за воздушный шар, единовременный платеж по окончании срока кредита

Больше от Investmentmatome

• Процентный ипотечный калькулятор
• Самые выгодные ипотечные кредиторы
• Сравните проценты только с другими типами ипотечных кредитов