AmEx смотрит на то, чтобы позволить вам платить за очки в любом месте в Интернете

Очки кредитных карт обычно стоят примерно столько же, сколько и монопольные деньги, когда речь идет о покупке. Когда вы покупаете товары в Интернете, вы обычно видите вариант с кредитом и дебетом, но не за «оплату с помощью кредитных карт».

Это может измениться.

«В этой отрасли существует потребность в программе, которая расширяет выбор продуктов для участников программы лояльности», - говорится в патентной заявке American Express, недавно опубликованной в США и ведомстве по патентам и товарным знакам. В заявлении, озаглавленном «Сторонний цифровой кошелек с платой за очки», отмечается, что большинство программ лояльности предлагают только ограниченные варианты погашения.

В приложении AmEx описывает систему, которая позволяла бы своим держателям карт платить в режиме онлайн с их очками вознаграждения за членство, используя сторонние цифровые кошельки или агрегаторы торговцев. Если это будет реализовано, система сделает вознаграждение за членство одной из самых гибких валют вознаграждения на рынке. В более широком масштабе это может изменить то, как мы думаем о ценности вознаграждений.

Что AmEx рассматривает

Основная идея патентной заявки AmEx заключается в том, чтобы предоставить держателям карт возможность использовать вознаграждения за членство в любом месте в Интернете, при условии, что они платят с помощью цифрового кошелька или торгового агрегатора, который работает с системой AmEx. Цифровые кошельки, такие как Apple Pay, Samsung Pay и Android Pay, - это системы, которые позволяют потребителям совершать безопасные электронные платежи онлайн или через мобильные телефоны. Merchant aggregators, такие как Square или PayPal, позволяют малым предприятиям обрабатывать платежи по кредитным картам, не обращаясь напрямую к компаниям кредитных карт.

Мы еще не знаем, активно ли AmEx проводит план, описанный в патентной заявке, с цифровыми кошельками, с которыми он может работать, или может ли этот метод когда-нибудь быть популярным выбором погашения. Investmentmatome обратился к AmEx за комментариями, но компания еще не ответила.

Тем не менее, патентная заявка показывает, что AmEx, по крайней мере, считал, что ее награды получили более широкое признание и, следовательно, более легко выкуплены.

«Слишком часто потребители позволяют своим точкам просто сидеть без изменений, потому что они не уверены, как их использовать или хотят убедиться, что они тратят их на что-то стоящее», - говорит Шон Маккуэй, эксперт по кредитным картам Investmentmatome. «Возможность использовать очки при оформлении заказа, когда вы покупаете вещи, которые вам действительно нужны, исправит это».

»СРАВНИТЬ:Лучшие кредитные карты American Express от Investmentmatome

Вознаграждения как деньги?

Если AmEx преследовал свой план, компания кредитных карт не впервые признала бы, что ее награды будут более широко распространены:

• Откройте для себя патент в 2006 году для системы погашения вознаграждений по кредитным картам в «точке продажи», предполагая, что компания искала способ позволить клиентам платить вознаграждения в кассовом аппарате в физических магазинах. (Мы еще не видели систему Discover.)
• В 2013 году Citi представила свою систему счетов по счетам, позволяя держателям карт ThankYou генерировать временные номера счетов, привязанные к их балансам вознаграждений, а затем использовать эти номера для онлайн-транзакций.

Но подход AmEx - тот, который интегрируется с цифровыми кошельками - не будет опираться на традиционную систему продажи, и это не потребует дополнительных усилий со стороны клиента или продавца. Эти различия могут помочь ему уловить, если это будет реализовано на практике.

Исторически сложилось так, что если эмитенты карт хотели, чтобы некоторые торговцы принимали свои вознаграждения за наличные, им приходилось устанавливать индивидуальные соглашения с этими точками. Например, несколько эмитентов, включая AmEx, позволяют вам оплачивать вознаграждения на Amazon.com. Часто вы также можете выкупать очки и мили, полученные на ко-брендовых и проприетарных карточках, непосредственно у торговцев.

Новая концепция AmEx отличается тем, что она позволяет людям с кредитными картами общего назначения использовать свои баллы для оплаты покупок у любого торговца, который принимал поддерживаемые цифровые кошельки.

Система AmEx может выглядеть так:

Согласно заявлению AmEx, процесс будет выглядеть следующим образом:

• Вы добавляете товары в свою корзину во время покупок в Интернете.
• Вы нажимаете на опцию для использования точек во время проверки.
• Система продавца запрашивает программу членских вознаграждений, есть ли у вас какие-либо очки, которые могут быть применены к общей сумме. Если ответ «да», он спрашивает вас, хотите ли вы использовать эти пункты при покупке.
• Если вы решите заплатить очками, информация о транзакции поступает в программу вознаграждений членства. Очки вычитаются из вашего баланса, когда торговец завершает обработку заряда.

Имейте в виду, что AmEx, например Discover, является одновременно эмитентом карт и платежной сетью. Это будет выгодно для компании, поскольку система потребует от обеих сторон совместной работы. (Эмитенты - это финансовые учреждения, которые занимают счета кредитных карт, такие как AmEx, Chase, Capital One и Wells Fargo. Платежные сети определяют, где вы можете использовать свои карты, на них указываются логотипы на ваших карточках, такие как Visa, MasterCard, American Express и Discover.)

Эта совместная структура также дает AmEx-комнате время от времени меняться.Например, AmEx может запустить рекламную программу с «оцененным продавцом», предлагая владельцам карт дважды обычную сумму конверсии для транзакции, согласно заявлению.

Что мы не знаем

Хотя AmEx, возможно, выяснил, как работает задняя часть системы с оплатой по очкам, остается неизвестным, будет ли такая система популярна среди держателей карт.

«Это будет вызов, чтобы получить эту возможность в руки потребителей, и еще труднее научить их, как ее использовать, и быть с ней комфортно», - говорит Маккуэй.

Популярность системы, если она будет выполнена, также будет зависеть от значений выкупа, которые она предлагала потребителям. Приложение не раскрывает каких-либо конкретных коэффициентов конверсии, кроме того, что ставки могут отличаться от продавца. Но оценки Investmentmatome показывают, что ценность одной точки вознаграждения за членство уже может широко варьироваться в зависимости от того, как она искупается:

• Путешествие забронировано через AmEx: 1 цент
• Подарочные карты: 1 цент
• Благотворительная деятельность: 1 цент
• Uber: 1 цент
• Товар: 0,5 цента
• amazon.com: 0,7 ц
• Airbnb: 0,7 ц
• Ежедневные сборы (с заявлением): 0,6 ц

" БОЛЬШЕ:Что такое вознаграждение за членство в American Express?

Если система выплаты вознаграждения AmEx может получить вам 1 цент за точку, она предложит отличную стоимость. Меньше этого, и вам лучше избавиться от ваших очков за подарочные карты, в настоящее время это самые гибкие и доступный через AmEx.

Пока, наличные деньги все еще короля

Если AmEx внедряет систему для оплаты очков в большем количестве мест, это может сделать программу вознаграждений более ценной. В его нынешнем виде программа вознаграждения за членство лучше подходит для частых путешественников, чем для тех, кто принимает только одну или две поездки в год. Многие другие кредитные карты вознаграждения предлагают одинаково ограниченные варианты выкупа.

Это не значит, что гибкость выкупа недоступна. Если вы ищете универсальность, переход на кредитную карту с наличными деньгами вместо карты, которая увеличивает количество точек и миль, может быть вашим лучшим выбором на данный момент. Вам, вероятно, придется выкупить вознаграждение старомодным способом - то есть, войдя в свою учетную запись и запросив кредит чека или выписки. Но у вас будет свобода применять вознаграждения за любые сборы, которые вы хотели, не беспокоясь о коэффициентах конверсии, которые могут измениться. Для многих эта дополнительная гибкость стоит усилий.

Клэр Цоси является штатным писателем в Investmentmatome, личном финансовом веб-сайте. Эл. адрес: [email protected] , Twitter: @ ideclaire7 .

Изображение через iStock.