Как сохранить на пенсию

Лучший способ сэкономить на пенсии - это накопительный сберегательный счет.

Мы не пытаемся быть нахальными. Просто супер букваль.

Существует множество различных типов инвестиционных счетов, но пенсионные счета, такие как IRA, и 401 (k) были созданы специально, чтобы дать людям стимулы для сбережения на пенсию.

Эти счета являются одними из лучших сделок: в отличие от обычных инвестиционных счетов, они дают вам налоговую скидку на ваши сбережения, либо авансом, либо вниз по дороге, когда вы снимаете средства. И между ними ваши инвестиции защищены от IRS и растут без налогообложения.

Поэтому, когда нас спрашивают, как сэкономить для выхода на пенсию, наш ответ заключается в том, чтобы в полной мере воспользоваться предоставленными вам пенсионными сберегательными счетами в следующем порядке:

1. Получите бесплатные деньги. Если ваша компания предлагает план выхода на пенсию с работодателем, например 401 (k), и соответствует любой части денег, которую вы вносите, направьте свои первые сберегательные деньги на этот счет, по крайней мере, пока вы не получите полное соответствие. Если ваш план не дает соответствующих взносов или у вас нет плана выхода на пенсию на рабочем месте, начните со следующего шага.
2. Вносить свой вклад в IRA. Мы поможем вам понять, какой тип IRA лучше для вас - Roth или традиционный - через мгновение. Вы можете вносить до 5 500 долларов США в IRA каждый год (или 6500 долларов США, если вам 50 или старше).
3. Если вы превысите IRA, вернитесь к своему 401 (k) или другому плану работодателя и продолжайте вносить туда взносы.

Планы 411 по 401 (k)

Есть много преимуществ, связанных с доступом к пенсионному плану, спонсируемому работодателем. Несколько из них:

• Это позволяет сэкономить на автопилоте: деньги выведены из вашей зарплаты.
• Вы можете заплатить за сохранение: многие работодатели соответствуют части взносов сотрудников.
• Это один из самых больших налоговых гаваней: IRS позволяет людям экономить более чем в три раза больше, чем в ИРА.
• Прибыль от инвестиций откладывается: до тех пор, пока деньги остаются в плане, вы ничего не должны по мере роста.
• Вы можете взять его с собой: когда вы покидаете свою работу, вы можете перевести деньги в IRA или в план вашего нового работодателя.

Недостатки:

• Выбор инвестиций ограничен: инвестиции, доступные через 401 (k), выбираются администратором плана, и выбор обычно мал.
• Сборы могут подорвать ваши доходы: помимо инвестиционных затрат (которые взимаются самими инвестициями, а не планом 401 (k)), могут взиматься административные сборы, взимаемые компанией, которая управляет планом.

Вывод: Инвестируйте в матч и обратите внимание на сборы. Даже если это сложный план (хромые фонды, хромые взносы), деньги, которые вы вносите, все же понижают ваш налогооблагаемый доход за год, и вы получаете отложенный от налогов рост инвестиций.

Как только вы покинете свою работу, вы можете перевернуть деньги в ИРА, чтобы взять под свой контроль. Вот как решить, что это правильный ход и как сделать опрос 401 (k) в IRA.

Пенсионные инвестиционные учетные записи в двух словах

Мы просто бросили на вас много подробностей, связанных с выходом на пенсию. Подождите, пока мы перейдем к мелочам базового налогового кодекса.

Шучу! Мы запомнили все это и перешли на простой английский, чтобы вам не пришлось пробивать его самостоятельно.

Вот обязательные сведения об основных типах инвестиционных счетов для пенсионных сбережений - 401 (k) s (которые входят в обычные версии и версии Roth), Roth IRA и традиционную IRA - начиная с плюсов и минусов каждого:

401 (k) (обычные версии и версии Roth)	Традиционная ИРА	Рот ИРА
2018
18 500 долл. США для лиц моложе 50 лет; 24 500 долл. США для лиц в возрасте 50 лет и старше.	5 500 долл. США в качестве комбинированного лимита ИРА; 6500 долл. США для лиц в возрасте 50 лет и старше.
Настройка и финансирование
Сотрудник регистрируется в плане, установленном работодателем. Финансируется путем автоматического вычета заработной платы.	Настраивать и финансировать отдельные лица через финансовое учреждение.
Основные профи
Соотношение работодателя, если оно предлагается. Высокий предел взносов. Приемлемость не ограничивается доходами.	Большой выбор инвестиций. Если вычитаются, взносы уменьшают налогооблагаемый доход в год, в который они сделаны.	Квалифицированные изъятия при выходе на пенсию не облагаются налогом. Взносы могут быть сняты в любое время.
Основные минусы
Отсутствие контроля над планами и инвестиционными расходами. Ограниченный выбор инвестиций. Распределения при выходе на пенсию облагаются налогом как обычный доход, если только Roth 401 (k).	Пределы взносов ниже, чем 401 (k). Отчисления могут быть прекращены. Распределения при выходе на пенсию облагаются налогом как обычный доход.	Пределы взносов ниже, чем 401 (k). Нет немедленной налоговой выгоды для вклада. Способность вносить вклад постепенно прекращается при более высоких доходах.
Правила раннего снятия
Если вы не соблюдаете исключение, досрочный изъятие взносов и прибыли в регулярный 401 (k) облагается налогом (в Roth 401 (k), только доходы облагаются налогом) и подлежит 10% штрафу.	Если вы не соблюдаете исключение, досрочное снятие взносов и доходов облагается налогом и подлежит 10% штрафу.	Взносы могут быть сняты в любое время, без налогов и штрафов. Если вы не соблюдаете исключение, досрочный изъятие заработка может облагаться 10% штрафом и подоходным налогом.

Теперь давайте выясним, какой тип ИРА подходит именно вам.

Roth IRA против традиционной ИРА

Существуют и другие типы ИРА, но две большие группы - это Рот и традиционная ИРА. Основное различие между ними заключается в том, как работают налоги:

Традиционная ИРА: Деньги, которые вы вносите, могут быть вычитаемы из ваших налогов за год, то есть вы финансируете счет с доналоговыми долларами. Вы будете платить подоходный налог на деньги, которые вы снимаете со счета при выходе на пенсию.

Рот ИРА: Взносы не вычитаются - счет финансируется за счет налогов после уплаты налогов. Это означает, что вы не получаете авансовых налоговых льгот, как вы делаете с традиционной IRA. Выплата наступает позже: выбытия в отставку не облагаются налогом вообще.

Существуют и другие различия. (Заинтересованные стороны могут занять некоторое время, чтобы услышать больше с обеих сторон в нашем Roth IRA против традиционного погружения IRA.) Но для большинства людей выбор между двумя людьми сводится к ответу на этот вопрос:

Когда вы уходите на пенсию и начинаете зарабатывать деньги со своих инвестиционных счетов, вы ожидаете, что ваша ставка налога будет выше, чем сейчас?

Не знаете, как ответить на этот вопрос? Это нормально: большинство людей - нет. По этой причине и плюсы, изложенные в таблице выше, вы можете склониться к Рот.

Налоги сейчас низки, и это означает, что большинство людей, претендующих на Roth, вероятно, получат выгоду от своих налоговых правил в будущем. Таким образом, вы будете платить налоги сейчас, когда ваша ставка налога низкая, и вытащить деньги без уплаты налогов в отставку, уклоняясь от более высокой ставки, которую вы ожидаете позже.

Если вы считаете, что ваши налоги будут ниже на пенсию, чем сейчас, принимая предварительный вычет, предлагаемый традиционной ИРА, и отталкивая налоги до тех пор, пока это не станет твердым выбором.

Еще не определился? Вы можете внести вклад в оба типа, если хотите, до тех пор, пока ваш общий взнос за год не будет превышать годовой лимит. (См. Пределы взносов в таблице выше.)

Примечание. Некоторые работодатели также предлагают версию Roth 401 (k). Если ваш является одним из них, следуйте этому же мышлению, чтобы решить, следует ли вам вносить свой вклад в это или стандартный 401 (k).

Слово о праве IRA

Как традиционные, так и Ротские ИРА имеют ограничения в определенных обстоятельствах, а это означает, что выбор между двумя может быть из ваших рук. Например, если вы слишком много зарабатываете, вы не можете участвовать в Roth IRA. Если у вас есть 401 (k), вы не сможете вычесть традиционные взносы IRA при определенных доходах. Для полной разбивки этих ограничений и поэтапных отказов см. Roth и традиционные ограничения взносов IRA на 2018 год.

Выясните, сколько вам нужно сэкономить

Теперь, когда вы знаете, где откладывать деньги на пенсию, остается вопрос: сколько вы должны спасти?

Ответ: Столько, сколько потребуется, чтобы покрыть ваши расходы на пенсию.

Хорошо, в то время мы пытались быть нахальными. Но вернемся к серьезному бизнесу: медные наконечники для расчета того, сколько нужно сэкономить для выхода на пенсию.

Стремитесь сэкономить не менее 10% до 15% от вашего дохода до вычета налогов

Это то, что рекомендуют большинство экспертов, и это хорошая отправная точка для ваших собственных расчетов.

Если вы решите, что это единственная математика сбережений, которую вы собираетесь делать, вы будете в хорошей форме. (Хотя, если вы действительно забыли стартер, вам, возможно, придется внести некоторые коррективы.) Но с помощью немного больше усилий мы можем придумать гораздо более персонализированную цель сбережений.

Сколько вам действительно нужно уйти на пенсию?

Это вопрос в миллион долларов (плюс или минус несколько сотен тысяч).

Но серьезно - не пугайтесь высоких цифр доллара, которые мы собираемся летучить. Время (прохождение которого позволит увеличить ваши инвестиции), налоговые льготы и усугубляющий интерес обеспечит вам ветер, необходимый для возвращения ваших пенсионных портфелей.

Мы сказали вам заранее, что мы пощадим вам любой математический тяжелый подъем. Верный нашему слову, все, что вам нужно, это ваш нынешний возраст, доход до вычета налогов и текущие сбережения для калькулятора выхода на пенсию на нашем сайте, чтобы рассказать вам, сколько денег вам нужно для выхода из рабочего мира в возрасте до 67 лет (возраст полной пользы для социального обеспечения для тех, кто родился 1960 год), или какой бы пенсионный возраст вы ни выбрали.

Подключите эти цифры ниже, и вы запустите наш калькулятор выхода на пенсию, который откроется на новой странице. Калькулятор будет прогнозировать размер ежемесячного дохода, который вы будете иметь в отставке, исходя из ваших текущих сбережений, а также от того, сколько вам нужно будет выкинуть.

Вы на правильном пути, чтобы уйти в отставку?

я лет, мой семейный доход и у меня есть текущая экономия .ru На сайте Investmentmatome

Не нравится то, что вы видите? Учтите, что эти результаты …

• Стремитесь заменить 70% вашего годового дохода до выхода на пенсию, который является стандартной формулой для расчета потребностей в отставке. Почему только 70%? Потому что некоторые расходы будут ниже, например, расходы на коммутацию. И помните, что вы больше не будете экономить от 10% до 15% своего дохода для выхода на пенсию.
• Не включайте ожидаемые пособия по социальному обеспечению или любые другие источники дохода, такие как пенсия, доход от аренды или работа неполный рабочий день.

При наличии правильных инструментов (инвестиционного счета, который вознаграждает пенсионные сбережения) и небольшого инвестиционного ноу-хау (который мы подробно рассмотрим в нашем руководстве по инвестированию 101), вы будете на пути к тому, чтобы стать самой картиной готовности к отставке.

Практические вопросы

Готовы открыть ИРА? Открытие Roth или традиционной IRA - это простой процесс, который вы можете выбить менее чем за 30 минут.

1. Выберите онлайн-брокера и откройте свою учетную запись:Укажите контактную информацию, номер социального страхования (для целей налогообложения), дату рождения и информацию о занятости.
2. Решите, как его финансировать: Инвестиционная фирма может провести вас через процесс инициирования банковского перевода или перемещения денег с существующего инвестиционного счета.
3. Выберите свои инвестиции: Подробнее о том, как это сделать в следующей главе. Но вы можете сделать первые два шага прямо сейчас и вернуться к этому позже.

Подробные инструкции по открытию учетной записи, а также список поставщиков услуг IRA с самым высоким рейтингом на сайте см. В разделе «Как и где открыть IRA».

Что дальше?

• Хотите принять меры?

  Посмотреть наши выборы за лучшие счета IRA

• Хотите погрузиться глубже?

  Читайте наш гид инвестировать 101

• Хотите исследовать связанные?

  сравнить IRA до 401 (k)