Сколько ипотечных вы действительно можете себе позволить? Эти две простые формулы скажут вам

Многие люди по-прежнему считают, что домашняя собственность - это «Американская мечта». Тем не менее, мечта может быстро стать кошмаром, если вы застряли с ипотекой, которую вы не можете себе позволить.

Важно помнить, что ваш ипотечный кредит - большой кредит - вам нужно будет окупиться. Без надлежащего планирования и небольшой перспективы ваш ипотечный кредит может превратиться в огромную денежную яму.

Вам может понадобиться залог, чтобы вы могли купить арендуемую недвижимость, или вам может понадобиться помощь в вашем основном месте жительства. В любом случае, есть решение дилеммы о том, сколько вы можете себе позволить. Но сначала вам нужно спросить себя, сколько вы потратите.

В то время как ваши самые большие ежемесячные расходы будут принципиальными и интересными, не забудьте подумать о том, сколько вам придется заплатить за ипотечное страхование и налоги на недвижимость. Все эти элементы вместе называются PITI. (Это принципиально, интерес, налоги и страховка.)

Но этого недостаточно. Вам все еще нужно выяснить, что вы можете себе позволить, правильно?

Ну, есть способы найти это. Они кажутся разными - и предназначены для руководства, а не для жестких правил Евангелия, но каждый из них может быть полезен, в зависимости от того, с чем вам удобно.

Давайте посмотрим на два из наиболее часто используемых …

1. Правило 30%

Когда вы пытаетесь выяснить, сколько вы можете позволить себе платить каждый месяц, это помогает начать с правила 30%. Мне нравится основывать свои решения на моем чистом ежемесячном доходе в этих случаях. Итак, вот как это работает …

Возьмите 30% вашего чистого дохода и ограничьте свою PITI до этой суммы.

Вот и все.

[InvestingAnswers Feature: 4 шага для быстрого поиска минимальной ставки ипотечного кредита]

Итак, если у вас есть ежемесячный доход в размере 6 000 долларов США, ваш общий размер для основной суммы, процентов, налогов и страхования должен составлять не более 1800 долларов США. Если вам неудобно правило 30%, приспосабливайтесь к своим предпочтениям, возможно, составляя правило 25% или 20%.

Одна вещь, отсутствующая в правиле 30%: рассмотрение других долгов. Если вы ищете более всеобъемлющую стратегию, вы можете попробовать …

2. Квалификационный коэффициент 28/36

Некоторые ипотечные кредиторы используют этот коэффициент, чтобы определить, сможете ли вы получить максимальную процентную ставку по ипотечному кредиту. Как я уже сказал, это сложнее, чем правило 30%, но не слишком много.

В основном, в нем говорится следующее

• . Ваша закладная не должна составлять более 28% вашего ежемесячного дохода и …
• Ваши общие платежи по долгам (весь потребительский долг плюс ваш ипотечный кредит) не должны превышать 36% вашего дохода.

Используя пример выше - где у вас есть 6000 долларов дохода в месяц - 28/36 квалификационный коэффициент ограничивает ваш основной и проценты до 1 680 долл. США в месяц. Тем не менее, ваш другой долг также рассматривается. В этом случае сумма ваших общих платежей должна составлять не более $ 2,160 в месяц.

Если вы хотите получить $ 1,680 за ипотеку и процентные платежи, вы не сможете получить другие платежи по долгам (автокредиты, кредитные карты, студенческие ссуды) на общую сумму более 480 долл. США (2160 долл. США - 1 680 долл. США). Если у вас есть более высокие платежи по долгам, сумма вашего ипотечного кредита может быть уменьшена, чтобы привлечь вас к линии.

[Если вы готовы купить дом, воспользуйтесь нашим Ипотечным калькулятором, чтобы узнать, какова будет ваша ежемесячная выплата основного долга и процентов.]

Конечно, если вы готовы платить более высокую ставку по ипотечным кредитам, вам не нужно следовать этим правилам. Некоторые кредиторы не рассматривают квалификационный коэффициент 28/36. Некоторые даже одобрят вас, если ваш ипотечный кредит будет составлять 50% вашего дохода каждый месяц или приносит ваши общие ежемесячные платежи в долг до 60% или более от вашего дохода.

Вам просто нужно быть готовым заплатить цену в процентах.

Правила немного отличаются для инвестиционной собственности

Поймите, однако, что это правило может не применяться, если вы покупаете инвестиционную недвижимость. Вместо этого вы можете наложить свой ежемесячный платеж на то, что вы можете разумно ожидать получить в аренду.

[InvestingAnswers Feature: 5 ключевых условий, которые вы должны знать до получения ипотеки]

Предположим, вы хотите купить дуплекс, и вы можете рассчитывать арендовать каждую сторону за 1100 долларов в месяц, в общей сложности 2200 долларов в месяц. В этом случае вы можете чувствовать себя комфортно с суммарным ежемесячным взносом в размере 2000 долларов - оставляя пару сотен дополнительных денег для входа в фонд для обслуживания и ремонта.

Возможно, имеет смысл пойти еще ниже, возможно, на 1500 долларов, если это возможно, так что у вас есть прибыль или так, что вы можете позволить себе нанять управляющую компанию, чтобы помочь управлять имуществом и управлять арендаторами.

The Investmenting Answer: Суть в вашем уровне комфорта. Многие опытные покупатели жилья испытывают дискомфорт в связи с идеей иметь большой кусок ежемесячного дохода, связанного в доме. Вместо этого подумайте о том, что вы можете сделать с дополнительными деньгами. Не могли бы вы инвестировать его для лучшего возвращения? Когда вы покупаете дом, получите ипотечный кредит, который можно преодолеть, если у вас возникнут проблемы, и рассмотрите другие варианты использования денег.

И если вы находитесь на рынке, ознакомьтесь с нашей диаграммой ниже, приведенной в действие Bankrate.com, Это поможет вам найти некоторые из самых дешевых ставок по ипотечным кредитам в вашем регионе.