Как платежи по кредитным картам применяются к вашему балансу

Вы, наконец, готовы заняться задолженностью по кредитным картам, и вы чувствуете оптимизм. Вы можете попробовать метод снежного снега! Или метод лавинной задолженности! Но позже, когда вы делаете платежи по кредитным картам, вы понимаете, что это не так просто.

Когда вы просматриваете первую страницу своей кредитной карты или вверху своей учетной записи в Интернете, вы можете увидеть, что ваш долг отображается как одно большое число. Но в зависимости от того, как вы использовали карту, более тщательный осмотр может показать, что он разделен на отдельные балансы, такие как:

• Баланс покупки, для вещей, которые вы купили с помощью карты.
• Баланс переноса баланса, за долги перешли на карту с других счетов.
• Баланс наличных денег, за деньги, снятые с банкоматов с карточкой.

Более того, эти балансы могут иметь разные процентные ставки. Поэтому, когда вы делаете платеж на счет с несколькими балансами, где эти деньги идут? Ваш эмитент не позвонит вам и не спросит, как вы его обрабатываете. Вместо этого он будет распределять ваш платеж между вашими балансами таким образом, который соответствует федеральному законодательству.

Основные правила распределения платежей

Было бы неплохо, в большинстве случаев, если бы закон требовал, чтобы 100% вашего платежа направлялось на ваш самый дорогой долг. Это именно то, что предложил ранний проект Закона о кредитной карте. Но версия, которая в конечном итоге стала законом, предоставляет компаниям кредитных карт немного больше свободы в раскрытии ваших платежей.

Как правило, ваш эмитент делит ваш платеж по кредитной карте на две части:

• Минимальный платеж это часть вашего баланса, которую вы обязаны платить каждый месяц. Эмитент может применять минимум к тому балансу, который он хочет. Часто это означает, что минимум идет на баланс с низким процентом, а не на самый дорогой.
• Избыточный платеж это все, что вы платите выше минимума. В соответствии с Законом о картах эмитенты сначала применяют эту часть вашего платежа к самому высокому балансу. После этого остаток, как правило, должен применяться к остальным балансам в порядке убывания, исходя из применяемой годовой процентной ставки в соответствии с законом.

Как это работает на практике? Допустим, у вас есть кредитная карта со следующими остатками:

• 640 долл. США переводов сальдо на 0% годовых
• $ 60 наличных авансов в размере 25% годовых
• $ 300 от покупок в 15% годовых

Предположим, ваш минимальный платеж составлял 25 долларов США, но вы решили заплатить 100 долларов вместо этого. Вот как ваш эмитент может выделить ваш платеж:

• $ 25, минимальный платеж, может пойти на баланс переводов, так как он имеет самый низкий годовой доход.
• 60 долларов США могут пойти на денежные авансы, которые имеют самый высокий годовой доход.
• $ 15 может пойти на покупки, у которого есть второй по величине АПР.

Перед добавлением процентных платежей оставшиеся остатки будут следующими:

• 615 долл. США для переводов с баланса на 0% годовых
• $ 0 наличных авансов в размере 25% годовых
• 285 покупок на 15% годовых

" БОЛЬШЕ: Минимальные кредитные карты: отлично откалиброван, чтобы держать вас в долгах

Исключение отсроченных интересов

В большинстве случаев, когда ваш эмитент применяет ваш избыточный платеж к самому высокому балансу процентов, это самый экономичный вариант. Но Закон о картах делает исключение для предложений с отсроченными процентами, которые часто встречаются на карточках магазинов и медицинских карточках. Это потому, что оставлять те «без процентов, если они будут выплачены в полном объеме» для последних могут иметь дорогостоящие последствия.

Отсроченные проценты отличаются от 0% годовых, которые вы видите на банковских кредитных картах. Вот как:

• При использовании карты 0% APR вам не начисляются проценты в течение 0% периода. Этот интерес полностью отменяется. По истечении этого периода вы можете получить проценты только по непогашенным остаткам в будущем.
• С учетом предложения отложенного интереса, напротив, если вы не полностью оплатили покупку в конце беспроцентного периода, вам будет снят обратный интерес, возвращаясь к первоначальной дате покупки.

Предположим, что вы покупаете стиральную машину на тысячу долларов на карточке магазина, которая не обещает получить эту покупку, если вы заплатите ее в течение 12 месяцев. Эта карта имеет постоянный годовой доход 24%. В случае, если вы не полностью оплатили стиральную машину в конце 12 месяцев, вам будет предъявлено обвинение в его запуске, начиная с того дня, когда вы совершили покупку, - в обратном проценте - 155,27 доллара, согласно докладу Национального центра по вопросам прав потребителей.

Теперь скажите, что у вас несколько балансов на этой карточке, потому что вы продолжали использовать ее в магазине, делая покупки, которые не имели отложенных процентов, и делали только частичные платежи. В этом случае избежать обратного интереса было бы почти невозможно. Это связано с тем, что в Акте Card необходимо, чтобы ваш эмитент применял большую часть этих денег для своих балансов с максимальным процентом, а не для вашего баланса с отсроченными процентами.

Введите исключение Акта Карты для карт с отсроченными процентами. Это правило предусматривает, что в течение двух биллинговых циклов до истечения срока действия предложения по отсроченному проценту эмитент должен сначала направить любую сумму, уплаченную за минимальный платеж, до баланса с отсроченным процентом. Это исключение позволяет немного легче избежать обратной заинтересованности. Но это не делает вас иммунитетом от таких сборов, поэтому будьте бдительны. Прочитайте ваши заявления и убедитесь, что вы находитесь в пути, чтобы своевременно погасить баланс.

" БОЛЬШЕ: Как некоторые «беспроцентные» кредитные карты поражают вас огромными комиссиями

Избегайте проблем с распределением платежей

Есть несколько способов, которыми вы можете больше контролировать свои балансы по кредитным картам:

Не спрашивайте свои карточки в многозадачном режиме. Устраните все проблемы с распределением платежей в бутоне, неся только один остаток на каждой кредитной карте. Во-первых, переведите свой долг на кредитную карту с переводом средств на 0%, если вы можете претендовать на нее, и использовать ее как карту «только для долга». Затем используйте отдельную карточку для покупок и выплачивайте ее каждый месяц, чтобы избежать процентов.

Платите столько, сколько вы можете себе позволить. Если вы не можете претендовать на кредитную карту переноса баланса, следующая лучшая вещь, которую вы можете сделать, - это выплатить столько же задолженности по кредитным картам, сколько вы можете себе позволить. Это гарантирует, что большая часть вашего платежа будет направлена ​​на самые дорогие балансы. Когда вы платите минимально, это позволяет вашему эмитенту направлять ваши платежи на ваш наименее дорогой долг, продлевая период погашения.

Доверяй, но проверяй. В наши дни компьютер - а не человек - выделяет ваши платежи по кредитным картам. По большей части это означает, что вам не придется беспокоиться о ошибках выставления счетов с использованием жира и неправильных платежах. Но ошибки все же происходят. Внимательно изучите ваши заявления о кредитных картах и ​​убедитесь, что ваши платежи применяются так, как они должны быть. Если вы считаете, что есть ошибка, позвоните своему эмитенту и устраните проблему как можно скорее.

Клэр Цоси является штатным писателем в Investmentmatome, личном финансовом веб-сайте. Эл. адрес: [email protected] , Twitter: @ ideclaire7 .