Если вы разместите свою домашнюю реконструкцию на кредитной карте?

28-летняя Кэсси Соуза, учительница в Сан-Антонио, много месяцев мечтает об обновлении своей кухни, особенно деревянных столешниц. «Мой дом с 1980-х годов, поэтому есть много дерева», - говорит она.

Она планирует заменить столешницы, приборы, раковины и шкафы для более современного, более светлого вида, включая белые шкафы. «Я так рада, что у меня есть новая кухня, которую я персонализировал на свой вкус, - говорит Соуза.

Однако заплатить за переделку не так просто, как выбрать цвет шкафа. Получив цитату из примерно 8 000 долларов от подрядчика, она знала, что ей не хватает денег на сбережения для финансирования проекта, поэтому она начала искать кредиты. «Я хочу избежать как можно большего интереса, - говорит Соуза. Когда она взглянула на варианты кредитных карт, она стала беспокоиться о текущей годовой процентной ставке и общем проценте, который она в конечном итоге заплатила.

Кредитные карты могут быть дорогостоящим способом заимствовать деньги, но они также являются популярным выбором для многих домовладельцев в должности Соусы. LightStream, подразделение онлайн-кредитования SunTrust Bank, нашел в опросе более 3000 взрослых, что 29% тех, кто планирует проекты по благоустройству дома в этом году, намерены заплатить за них кредитными карточками. Это сопоставимо с 60% с использованием сбережений и 9% с использованием кредитной линии собственного капитала.

HELOCs и займы на покупку собственного капитала, безусловно, являются вариантами для изучения. Но если вы подумываете о том, чтобы восстановить кредитную карту дома, вот некоторые факторы, которые следует учитывать в первую очередь.

Ищите карточку с периодом 0% годовых

Кредитная карта, которая взимает 0% процентов в течение определенного периода времени, позволяет вам распространять большие расходы на домашний ремоделирование по нескольким платежам, чтобы избежать шокирования вашего бюджета всей ценой. Кроме того, некоторые из этих карт снабжены точками вознаграждения и другими преимуществами, такими как защита покупок. Если вы знаете, что погасите баланс карты до того, как вступительное предложение APP 0% закончится, вы сможете получить все льготы, не выплачивая никаких процентов или сборов.

«Если вы заплатите, прежде чем вас порадуют проценты, то заимствование на 0% является фантастическим», - говорит Эндрю Дамчевски, финансовый планировщик и соучредитель RhineVest, компании финансового планирования в Цинциннати.

Некоторые подрядчики могут взимать дополнительную плату за платежи по кредитной карте. Если это так, вам нужно убедиться, что плата не перевешивает выгоды, которые вы можете получить, используя карту.

Оплатите его до окончания рекламного периода

Кредитные карты, как правило, имеют процентные ставки около 15% или выше после окончания вступительного 0% годовых. Это может складываться быстро.

«Высокие процентные ставки являются самым большим красным флагом, когда дело доходит до использования кредитных карт, а проценты по карте не облагаются налогом», - говорит Дамчевски, как процент ипотечных кредитов.

Это то, что касается Соузы об использовании кредитной карты для финансирования ее ремонта кухни. «Я считал кредитную карту с вводной ставкой 0%, но погасить ее в течение года или полутора лет, вероятно, не произойдет», - говорит она.

Она знала, что процентная ставка, вероятно, возрастет после этого периода, и она не хотела бы получать проценты и сборы.

Использовать очки вознаграждения для предметов, связанных с домашним хозяйством

Сара Фогл, создатель гадкого утенка, сайт для улучшения дома, говорит, что она часто использует очки вознаграждения из своих расходов по кредитным картам, чтобы покупать более мелкие предметы для своего дома. Она набирает очки вознаграждения за подарочные карты в местных магазинах по благоустройству дома, таких как Home Depot или Lowe's.

«Я очень быстро прохожу через подарочные карты, - говорит она.

Она также осторожна выплачивать свой баланс каждый месяц, чтобы избежать интереса.

Знать скидки, недостатки карт, предназначенных для магазина

Кредитные карты с фирменным брендом представлены во многих формах, поэтому ознакомьтесь с подробностями, чтобы определить, имеет ли карта смысл для вас. Damcevski рекомендует спросить себя, как часто вы покупаете в магазине, будете ли вы ежемесячно выплачивать остаток, чтобы избежать интереса, и какие, если таковые имеются, скидки, которые дает вам карточка.

Кредитная карта с наличными деньгами, которую вы можете использовать в любом магазине, часто предлагает больше гибкости вознаграждения и может также иметь более низкую процентную ставку и более высокий кредитный лимит.

Например, Home Depot предлагает кредитную карту магазина с шестимесячным отложенным процентом при покупках в размере 299 долларов США и выше, со случайными специальными предложениями, но без текущих вознаграждений. Карта Lowe Advantage предлагает 5% скидку на покупку, а также аналогичный вариант отложенной процентной ставки при покупке 299 долларов США и выше, если вы отказываетесь от 5% скидки.

Отложенный интерес, однако, не совпадает с 0% годовых. В отличие от последнего предложения, если вы не погасили свой баланс к моменту окончания периода отложенных процентов, вы обязаны всем интересам, которые накапливались в течение этого периода. И это может быть много.

Уплачивайте сбережения, чтобы избежать процентов

Вы не можете забрать очки вознаграждения, заплатив свой счет за благоустройство дома в полном объеме за счет экономии денежных средств. Но, с другой стороны, вам также не придется беспокоиться о процентах.

«В идеальном мире мы хотели бы, чтобы наши клиенты создавали цель сбережений для дома и экономят ежемесячно за это», - говорит Дамчевский, чтобы они могли полностью избежать риска выплаты процентов по кредитной карте.Так как домовладельцы часто сталкиваются с неожиданными расходами на улучшение, например, за устранение утечки крыши, он рекомендует иметь запасной фонд для покрытия этих расходов и не создавать дополнительных долгов по кредитным картам.

Соуза склоняется к использованию кредита на покупку собственного капитала вместо кредитной карты для ее реконструирования кухни, поскольку она имеет более низкую процентную ставку в долгосрочной перспективе, но она не приняла окончательного решения. Град, который повредил солнечные батареи ее дома, отсрочил дату начала ее проекта, который, как она надеется, начнется в течение года.

Одно из преимуществ ожидания? «У меня будет еще несколько тысяч долларов в банке, - говорит она, - так что придется меньше брать».

Дополнительные советы по кредитной карте от Investmentmatome

• Наши лучшие кредитные карты на сайте 2017 года
• Кредитные карты с длинными вводными 0% APR периодами
• Если вы покупаете дом с помощью кредитной карты?