Как помочь вашему малышу получить кредитную карту в колледже

После того, как выпускник конфетти окупится, вы должны мысленно добавить «помочь своему ребенку получить кредитную карту» в свой родительский контрольный список для колледжа. Но получение кредитной карты в возрасте 18 лет не так просто, как было, когда вы учились в колледже.

Закон о кредитных картах в 2009 году, как правило, не позволяет потребителям до 21 года без самостоятельного дохода от квалификации для кредитных карт самостоятельно. И даже с работой у вашего ребенка могут возникнуть проблемы с получением карты без кредитной истории. Кроме того, если вы не дадите ему или ей кредитные рекомендации, ошибки вашего ребенка могут напрячь ваши финансы - и ваши отношения.

«Мое консультирование с моими родителями - это не просто случайное предоставление [вашего ребенка] карты», - говорит Эми Ирвине, сертифицированный специалист по финансовому планированию и владелец Irvine Wealth Planning Strategies, консалтинговой фирмы с платой только в Corning, Нью-Йорк. «Удостоверьтесь, что есть некоторые объяснения, связанные с этим».

Вот как вы можете помочь и избежать общих ошибок.

Добавьте своего ребенка в качестве авторизованного пользователя

Лучше всего: Люди с отличным кредитом, которые доверяют своим детям и не против совместного использования.

Как это устроено:Добавление вашего ребенка в качестве авторизованного пользователя на старую кредитную карту, которая всегда выплачивается вовремя и имеет низкий баланс по отношению к ее пределу, может привести ее в превосходную кредитную территорию. Это связано с тем, что эмитенты обычно сообщают о деятельности учетной записи как для первичных держателей карт, так и для авторизованных пользователей в кредитных бюро. И наличие отличного кредита может облегчить ей возможность претендовать на квартиру, более дешевое страхование автомобиля или - когда придет время - сама кредитная карта.

Кто несет ответственность за долг? Вы. Уполномоченные пользователи обычно не несут ответственности за понесенные задолженности.

Что может быть хуже всего? Ваш ребенок может перерасход на ваш счет, и вы останетесь с сумкой. Можно удалить авторизованного пользователя, но вы не можете стереть долг.

Установите своего ребенка на успех: Прежде чем давать ребенку доступ к вашей учетной записи, установите основные правила. Проясните, сколько она может взимать с карты каждую неделю, какие покупки она может сделать и сколько она должна начислять за ежемесячный счет. Назначьте ее карту более низким лимитом расходов, если ваш эмитент это разрешит.

Если мысль о том, чтобы дать вашему ребенку прямую линию к вашему кредиту, все же дает вам heebie-jeebies, держите эту дополнительную карту для себя. Она выиграет от вашей первоначальной истории платежей, даже если она никогда не совершит покупку на вашем счете. Верните тему управления кредитными карточками позже, когда она будет готова.

Подписать на студенческой кредитной карте

Лучше всего: Люди, чьи дети не имеют самостоятельного дохода, но могут быть доверены деньгами - действительно доверяют.

Как это устроено: Совместная подписка на кредитную карту вашего малыша означает, что вы несете ответственность за платежи по счету. Не все эмитенты разрешают это, но из-за Закона о карточке, это почти единственный способ получить право на получение кредитной карты для кого-то до 21 года без самостоятельного дохода. И это может быть еще страшнее, чем добавление вашего ребенка в качестве авторизованного пользователя, потому что он обычно получает счет, а не вы.

Если вы готовы к совместному подписанию, сначала попробуйте студенческую кредитную карту. Эти необеспеченные карты обычно имеют более скромные требования к доходам и кредитам, хотя некоторые из них требуют предварительной кредитной истории.

Кто несет ответственность за долг? И вы, и ваш ребенок.

Что может быть хуже всего? Если ваш ребенок пропустит платежи, он может уничтожить его кредит и ваш.

«У вас есть один 30-дневный поздний платеж по кредитной карте, один за 60 дней, и внезапно ваш кредитный рейтинг с 765 до 700», - говорит Марк Струтерс, сертифицированный финансовый планировщик и основатель Sona Financial LLC, платной консультационной фирмы в Чанхассене, штат Миннесота. «Это может стоить вам тысячи в ипотеке». Он также может увеличить ваши страховые тарифы, отмечает он, и затрудняет для вашего ребенка возможность найти работу или квартиру позже.

Установите своего ребенка на успех: Удостоверьтесь, что у вас есть доступ к учетной записи вашего ребенка, и следить за его расходами и сроками оплаты. Помогите ему настроить автоматическую оплату, если он уверен, что он не овердрафт.

«Если вы знаете, что не собираетесь контролировать это, тогда не выполняйте [координировать]», - говорит Струтерс.

Когда у вашего малыша есть возможность летать соло, попросите его продолжать строить кредит самостоятельно. Это может означать самостоятельное применение новой кредитной линии, своевременную оплату и сокращение расходов.

Вставьте защищенную карту

Лучше всего:Люди, которые хотят их детям управлять своими кредитами и платежами.

Как это устроено: Если ваш ребенок совершенно новый, он может быть не в состоянии претендовать на «обычную» необеспеченную кредитную карту самостоятельно, но она может претендовать на получение обеспеченной кредитной карты. Для обеспеченных карт требуется гарантийный депозит, как правило, около 200 долларов США, и предоставить держателю карты кредитный лимит, равный этому депозиту. Вы можете помочь в финансировании этого депозита для своего ребенка, и она может создавать кредит с течением времени с последовательными платежами по времени и ответственными заимствованиями. Когда учетная запись закрыта в хорошем состоянии или обновлена ​​до необеспеченной учетной записи, вы получите депозит обратно.(Ваш ребенок не может претендовать на получение обеспеченной кредитной карты самостоятельно, если ей не исполнилось 21 года и она не имеет независимого дохода).

Кто несет ответственность за долг? Ваш ребенок.

Что может быть хуже всего? Ваш ребенок может отстать от платежей, потерять гарантийный депозит и повредить кредит.

Установите своего ребенка на успех: Убедитесь, что ваш ребенок знает, что обеспеченные карточки работают так, как делают обычные кредитные карты, и что она должна делать платежи. Это не предоплаченная дебетовая карта.

Подумайте о том, чтобы попросить ее также покрыть часть депозита. Уделение ей сбережений может побудить ее практиковать лучшие заимствования.

«Существует определенный уровень подотчетности, когда это деньги, а не ваши, - говорит Ирвин.

Клэр Цоси является штатным писателем в Investmentmatome, личном финансовом веб-сайте. Эл. адрес: [email protected] , Twitter: @ ideclaire7 .