Пятиступенчатый финансовый осмотр
"Ил-2 Штурмовик" нового поколения - "Битва за Сталинград" и "Битва за Москву" #13
В любом бизнес-бизнесе задача босса заключается в определении целей, разработке стратегии для достижения этих целей и делегировании ответственность перед нужными людьми для реализации этой стратегии. Но босс не может сидеть сложа руки, сосредотачиваясь на своих умственных способностях с большим пальцем, надеясь, что люди, которые несут ответственность за выполнение определенных частей стратегии, справятся со временем и в правильном направлении. Вместо этого босс должен периодически проверять этих людей, следить за тем, что они делают, какие проблемы они сталкиваются, и какие решения они находят.
Хозяин, другими словами, должен знать, что никакого плана не стоит шанс получить плоды без регулярного осмотра.
Ваш финансовый план также нуждается в регулярных проверках. Вы - босс, когда речь заходит о вашем плане, и ваша задача - устанавливать цели, формулировать стратегический план для их удовлетворения и делегировать ответственность за выполнение вашего плана путем «найма» правильных людей - например, страхового агента, банкир, управляющие деньгами для обработки ваших инвестиций и т. д.
Это также ваша задача следить за этими людьми с регулярными проверками, чтобы вы, как и босс в нашем первоначальном примере, увидели, что ваш план приносит плоды.
У вас есть пять областей для покрытия во время вашего финансового осмотра - ваши личные обстоятельства, ваше финансовое здоровье, инвестиционный портфель и страховой пакет.
Ваши личные обстоятельства на первом месте. Что изменилось в вашей жизни за последний год? Вы в браке? В разводе? Был ребенок? Купил новый дом? Изменены рабочие места? Готтен больной? Какое влияние оказали на вас эти изменения? На близких тебе? Какие изменения ожидают увидеть в следующем году, с какими последствиями?
Также важна тщательная проверка вашего финансового состояния, начиная с вашего бюджета - краеугольного камня любого успешного финансового плана. Вы придерживаетесь своего бюджета? Вы регулярно экономитесь? Сколько кредитных карт и других краткосрочных долгов вы несете? Сколько у вас долгосрочных долгов, включая ипотеку, кредит на покупку автомобиля и так далее? Вы платите слишком много налогов? Обновлена ли ваша воля? Ваш план недвижимости, если таковой имеется?
Следующий шаг - оценить эффективность вашего финансового плана. Оглядываясь назад, где вы были год назад? Какой прогресс вы достигли с тех пор в отношении целей своего финансового плана? Какие нормы прибыли вы осознали в своем портфеле, в том числе сберегательные счета, фондовые и облигационные холдинги, паевые фонды и другие холдинги?
В ожидании, вы также должны исследовать сочетание инвестиций в свой портфель. Учитывая взлеты и падения финансовых рынков, хорошая ставка заключается в том, что ваш собственный микс изменился в прошлом году, даже без вашего ведома. Если да, то текущий микс отражает ваш аппетит к риску? Ваши обстоятельства? Ваше чувство экономики? Ваши надежды на будущее? Самое главное, что доходность активов в текущем составе может соответствовать целям вашего финансового плана?
Это может быть интересно контролировать ваш инвестиционный портфель, но изменения в ваших личных обстоятельствах диктуют, что вы держите вкладки на свою страховку охват, тоже. Соответствуют ли ваши покрытия адекватным рискам, с которыми вы сталкиваетесь? Есть ли у вас достаточное страхование жизни, например, для поддержания образа жизни вашей семьи, если вы не сделаете это дома в один прекрасный день? Будет ли ваша страховка по инвалидности держать тело и душу вместе, если вы не можете работать? Если бы ваш пакет домовладельцев дал вам достаточно денег, чтобы заменить ваш дом в случае пожара?
Если вы молоды и в ранние годы своего финансового плана, вы, вероятно, преследуете долгосрочные цели - скажем, сохранение для расходов на учебу в школе для ваших детей в течение 15 лет в пути или для вашего собственного выхода на пенсию через 30 лет - и вы соответствующим образом структурировали свой инвестиционный портфель, с запасами в компаниях с хорошими перспективами долгосрочного роста. Другими словами, вы сделали ставку на то, что инвестиции, которые вы держите, будут повышаться в цене в долгосрочной перспективе, и вы не будете беспокоиться о ежедневных взлетах и падениях рынков. Если это сработает для вас, вам понадобится ежегодный осмотр.
Но что, если у вас есть дети из-за ухода в колледж, начинающийся через два года? Вы не инвестируете исключительно в долгосрочной перспективе; действительно, вы, вероятно, держите инструменты, которые начнут отбрасывать деньги, когда ваши дети будут зачислены, например, аннуитеты, депозитные сертификаты, а может быть, некоторые «спаренные» облигации, которые созреют в течение лет, когда ваши дети уходят в школу.
краткосрочные обязательства, вам нужно пройти полугодовой осмотр, а может быть, даже ежеквартальный осмотр, как только вы начнете оплачивать счета в колледже, просто чтобы убедиться, что ваши инвестиции остаются в правильном положении, чтобы сбросить наличные деньги без ущерба для ваших долгосрочных целей.
По аналогичным причинам вы должны начинать получать полугодовой или ежеквартальный осмотр, когда вы приближаетесь к пенсионному возрасту, хотя бы для того, чтобы убедить себя, что у вас не будет денег, прежде чем ваше время на земле закончится. Наличные деньги являются король для многих пенсионеров, и, поскольку вы планируете свои собственные золотые годы, искушение состоит в том, чтобы отвести свой капитал от акций на облигации, компакт-диски и подобные почти наличные инвестиции для удовлетворения ваших потребностей в денежных средствах и обеспечить запас прочности.
Но помните о двух вещах. Во-первых, инфляция остается угрозой, и она может съесть от жизни любого человека с фиксированным доходом. Во-вторых, люди, которые уходят на пенсию в возрасте 65 лет, могут иметь 25 лет жизни, и для таких людей портфели, не содержащие долгосрочных пакетов акций, не обязательно являются лучшей идеей. Действительно, может быть ошибкой основывать свою инвестиционную философию на страхе, что взлеты и падения фондовых рынков лишат вас капитала, который вы не можете заменить, поскольку 25 лет являются долгосрочными в инвестиционных условиях.
Положите еще один Кстати, в наши дни реституция не является краткосрочной сделкой. Разумеется, когда вы входите на пенсию, дайте себе полугодовой и, возможно, ежеквартальный финансовый осмотр. Если это покажет, что все в порядке, это повод для празднования. Если наоборот, проверка может прояснить проблему и помнить, что как только вы определяете проблему, вы на полпути ее исправляете. Помните также, что, по всей вероятности, у вас достаточно времени для исправления.