Финансовый фитнес для недавнего колледжа Град: интервью с доктором МакКуэрри

В этот день и в возрасте молодым людям сложнее, чем когда-либо, экономить деньги. Компании прямую рекламу в этой целевой возрастной группе считают их золотыми в мире потребителей. От последней моды до обязательного концерта поколение Y бросает счета, как деньги Монополии. Поэтому мы сели с доктором Эдвардом МакКуарри, профессором маркетинга Университета Санта-Клары, чтобы поговорить о финансовой пригодности.

Доктор МакКуарри отвечает за многолетние исследования рынка в области технологий и рекламы, глядя на риторику и семиотику среди других тем исследований. Он опубликовал две книги и различные статьи, касающиеся его исследовательских инициатив. Доктор McQuarrie, работающий на борту журнала Journal of Consumer Research, знает структуру потребления лучше, чем кто-либо. Будучи вскоре выпускником колледжа, я попросил доктора рассказать мне о правильном финансовом планировании, учитывая мой реалистичный сценарий.

Потенциальный пример реальной жизни

Скажем, меня наняли в качестве финансового аналитика в Сан-Франциско, получив доход в размере 50 000 долларов прямо из колледжа. Решение о спасении будет написано на моей первой зарплате, говорит доктор МакКуэрри: «Сохранение - это принцип - если вы не начинаете рано, вы, вероятно, никогда этого не сделаете». Хотя скачок в доходах от стажировки до первого года работы вероятно, будет самым значительным прыжком во всей моей карьере, мои привычки к расходам должны оставаться последовательными.

Профессор МакКуарри считает, что существует по существу два способа сэкономить: активно экономить или тратить меньше, в обоих случаях бюджетирование играет ключевую роль в обоих.

Активное сохранение

Этот динамичный подход требует сохранения бюджета, определения предельной налоговой ставки и микроуправления вашими расходами. Если вы отложите часть своего дохода на сберегательный счет на ранней стадии, у вас начнется игра в финансовом планировании. Д-р McQuarrie поручил: «Вы должны построить план экономии, чтобы быть финансово пригодным», так что, допустим, я буду в налоговой шкале в размере 8% в Калифорнии с предельной налоговой ставкой 33%, то есть у меня будет около 37 000 долларов США налогооблагаемый доход.

Эксперты обычно предполагают, что у молодых людей низкие предельные ставки, однако это не всегда так. С точки зрения расходов, преимущества плана 401 k перевешивают соглашение Рот для типичного выпускника колледжа как одного калифорнийца. В договоренности 401k вычитание 100 долларов США с предельной ставкой в ​​33% означает, что вы отказываетесь от расходов на 67 долларов. Но вклад в размере $ 100 в организацию Roth (часто повышаемый для молодых людей) будет стоить на 100 долларов меньше расходов. Кроме того, типичный план 401k предлагает 50% -ное соответствие по взносам до 6% (зависит от вашего работодателя). Проще говоря, если вы вносите до 6% своей брутто-зарплаты в свою учетную запись 401k, ваша компания будет соответствовать ей, удваивая ваши сбережения! Простое понимание планов сбережений, несомненно, поможет разумному принятию решений в отношении хорошо спланированного будущего.

Расходы меньше

Этот метод экономии - все о рациональном принятии решений в повседневной обстановке. Бережливость ограничит расходы и, надеюсь, удерживает вас от долгов. Я мог бы арендовать студию с одной спальней за 2000 долларов в месяц или арендовать Mercedes, или я мог бы продолжать делиться комнатой и велосипедом на работу - рациональное решение, очевидно, последнее. Автомобильные платежи вместе со страхованием могут значительно увеличить ваши расходы, чего вам следует избегать, если это возможно. Это может быть немного неудобно, разделяя комнату, но разделение ренты пополам позволяет вам откладывать деньги на будущее.

Д-р McQuarrie повторяет важность отслеживания расходов, религиозно: «Если вы не представляете, сколько вы тратите, какова ваша кредитная ставка или какие ваши долги / займы выдаются, невозможно эффективно экономить».

составление бюджета

Бюджетирование важно для понимания личных пределов расходов. Отслеживание расходов каждый месяц и распределение части дохода прямо на сберегательный счет обеспечат финансовую пригодность. Для того, чтобы ваши расходы были проверены, требуется определенная форма организации, чтобы вы постоянно знали о своем финансовом состоянии. Д-р McQuarrie представил это простое уравнение для мониторинга расходов по отношению к доходу, принимая во внимание налоги.

Моя зарплата = Расходы / 1 - (предельная ставка налога + налоги)

Возможное сокращение расходов

Д-р МакКуорри также затронул вопрос о задолженности студенческого займа, о чем беспокоились многие мои коллеги-коллеги. Если вы столкнулись с задолженностью колледжа, подходите к нему, так как вы планируете сберегательный план - откладывание денег специально для студенческого кредита - единственный способ избавиться от него.

Скажите, что вы выписали 20 000 долларов за студенческие ссуды за свою коллегиальную карьеру. Если вы можете сэкономить 600 долларов в месяц, вы можете погасить свой долг в течение трех лет после выпуска. В серьезных случаях доктор МакКуэрри рекомендует программу погашения или прощения студенческого кредита. Эти правительственные программы помогают сократить задолженность по кредитам для студентов в обмен на участие в определенных карьерах, военной службе или волонтерской работе. Если это соответствует вашей фантазии, ознакомьтесь с страницей Министерства образования США по программам прощения за студенческие кредиты.

Дорога к финансовой пригодности занимает тяжелую работу, как и любой успешный путь в жизни. Поэтому установите темп на ранней стадии - управление вашими привычками расходов и выделение денег на сберегательный счет теперь принесет пользу только вам, доверяйте профессору МакКуорри, он врач.