Как избежать вариантов экономии банка с низким доходом

Автор Кирк Киндер

Узнайте больше о Кирке в Investmentmatome's Ask the Advisor

Нет никаких сомнений в том, что доходность, которую вы можете найти в наличных деньгах, в наши дни менее привлекательна. Традиционные банковские сберегательные средства, такие как расчетные счета, сберегательные счета, депозитные счета на денежном рынке и депозитные сертификаты, часто дают менее 1% годовых. Долгосрочные компакт-диски - скажем, три года - иногда приближаются к 1,5%.

Вам не нужно принимать эти ничтожные ставки. Есть некоторые способы, по которым вы можете получить лучшую прибыль, не принимая слишком много дополнительного риска.

I-связь

Первый вариант - это сберегательные облигации или I-облигации. Они выдаются и гарантируются правительством США, а их доходность состоит из двух компонентов. Первая - это процентная ставка, которая остается фиксированной до тех пор, пока вы владеете облигацией - в настоящее время - 0%. Так почему же в мире вы бы хотели этого? Ответ - второй компонент возврата: переменная инфляция, следовательно, «я» в I-облигации. Ставка корректируется дважды в год.

За последние несколько лет общая отдача по этим облигациям временами превышала 3%. Компонент по инфляции за последний год вернул всего 0,85%, но по-прежнему превосходит доходы, которые вы получите на многих счетах на денежном рынке и даже на некоторых долгожданных компакт-дисках. Выгоды также освобождаются от государственных и местных налогов, и вы можете откладывать федеральные налоги до выкупа облигаций.

Но есть минусы для I-облигаций. Во-первых, вы можете покупать только $ 10 000 каждый год. Женатые пары могут столкнуться с этим до 20 000 долларов. Вы также должны хранить I-облигации как минимум на один год, а это значит, что они не являются подходящим местом для немедленных расходов на проживание - но тогда и долгосрочные компакт-диски. Наконец, если вы погасите облигации в течение первых пяти лет, вы не получите последние три месяца интереса. Даже при таком наказании они часто по-прежнему получают больше, чем традиционные банковские сберегательные средства.

Одноранговое кредитование

Другим вариантом является одноранговое кредитование. Эти платформы позволяют вам играть роль банкира, закладывая деньги непосредственно заемщикам. Когда банки выходят из уравнения, вы получаете более высокий доход, а заемщики оплачивают более низкие затраты.

Одноранговые кредитные платформы проводят кредитный анализ на заемщиках, и вы можете просмотреть профиль каждого заемщика, прежде чем принимать решение о том, следует ли инвестировать. Вы также можете разнообразить свои инвестиции, сделав несколько небольших займов или попросив компанию выбрать для вас кредиты, используя критерии кредита или процентной ставки, которые вы установили. Конечно, эти инвестиции не подкреплены Федеральной корпорацией страхования депозитов, так как проверяются счета, сбережения и счета денежного рынка и компакт-диски.

Проспер и Кредитный клуб являются двумя наиболее популярными одноранговыми кредитными платформами; они были вокруг с 2006 и 2007, соответственно. Индустрия по-прежнему остается совершенно новой по сравнению с традиционной банковской системой, поэтому у нее растут боли, и вы должны быть уверены, что вам это нравится, прежде чем инвестировать. Тем не менее, Кредитный клуб и Проспер успешно одолжили миллиарды долларов.

Отдача денег людям, которых вы не знаете или не потеряете федеральную поддержку, может напугать вас. Но одноранговые компании имеют многолетние данные по ставкам дефолта, которые довольно низки для кредитов с наивысшим рейтингом. По данным Lending Club, менее 1% от общей суммы эмиссионных кредитов было отложено в период с 1 квартала 2007 года по 2 квартал 2016 года. И с годовой доходностью около 5% эти высокооплачиваемые кредиты по-прежнему превзошли традиционные варианты сбережений, даже с риск дефолта.

Потенциальная неликвидность кредитов - еще один недостаток. Существуют платформы для продажи кредитов, но вы можете не найти покупателя или получить полную стоимость кредита. И одноранговое кредитование не разрешено в каждом штате. Спросите своего государственного регулятора ценных бумаг, если он у вас.

Даже без поддержки FDIC и признания риска дефолта и отсутствия ликвидности одноранговое кредитование стоит рассматривать как альтернативу сберегательным опционам, таким как счета на денежном рынке и компакт-диски.

Выход с низким урожаем

Если у вас есть от 3 до 6 месяцев чрезвычайной экономии, безопасно отбитой, вы можете рассмотреть возможность инвестирования любых сбережений за рамки этих альтернатив. Вам все равно нужно держать достаточное количество наличных денег на своих счетах сбережения, сбережения или на денежном рынке или на краткосрочных компакт-дисках, чтобы покрыть немедленные расходы, но если вы хотите избежать сберегательных счетов с низким уровнем дохода банковских сберегательных счетов, вы можете изучить эти опции.

Кирк Киндер, CFP, является плановым финансовым планировщиком и руководителем финансового отдела «Пикет-Финанс» с офисами в Мэриленде и Флориде.

Эта статья также появляется в Nasdaq.