Не бойтесь «Панели смерти» - бойтесь спиральной смерти!

Реформа здравоохранения окружена дезинформацией. Например, «смертные панели». Панели смерти - это миф. Но о том, о чем не говорят, несмотря на то, что он реальный и гораздо более страшный, - это что-то, называемое отрицательной спиралью выбора. Спиральная смертность обладает способностью не только отменять Закон о доступном уходе, но и вызывать крах рынка. *

Цель ACA - реформировать рынок медицинского страхования, убедиться, что у каждого есть покрытие, и снизить расходы на покрытие. Два из механизмов, созданных для достижения цели:

• Гарантированная проблема: заставляет страховщиков покрывать всех.
• Рейтинг сообщества: страховщики ограничены в своей способности взимать с клиентов дифференцированные цены в зависимости от их состояния здоровья или риска.

Никто не говорит, что страховщики, охватывающие всех, являются плохими, или что страховые компании должны продолжать взимать больные люди больше, чем здоровые люди. Вместо этого существует большая озабоченность по поводу непредвиденных последствий гарантированной проблемы и рейтинга сообщества, что они фактически приведут к увеличению расходов на страхование из-за неблагоприятного выбора смертельной спирали.

Чтобы проиллюстрировать непреднамеренные последствия, давайте представим, должны ли те же реформы, что и ACA на страховщиках страхования, наложить страховщиков наводнений, Дело в том, чтобы снять эмоции из дебатов. Давайте отложим жизнь и смерть, неотвратимо связанные с медико-санитарной помощью, и просто посмотрим, что эти реформы сделают для страховщиков. Вам не нужно испытывать симпатии к тяжелому страховщику: но стоит подумать, будут ли реформы снижать затраты, которые они взимают с вас, или нет.

ACA для страхования от наводнения?

Прежде всего, в соответствии с Законом о доступном потопе вы можете позвонить страховщику после того, как наводнение ударило в ваш дом, и страховщик выдает вам политику. Кроме того, страховщики наводнений больше не могут основывать премии на вероятности наводнения. Это означает, что цена, которую они взимают с людей, живущих в пойме на берегах Миссисипи, может быть не более чем в три раза выше, чем платит человек, живущий в пустыне за пределами Лас-Вегаса. Это переводит на более дешевую страховку поймы реки Миссисипи, более дорогое покрытие для пустыни.

Теперь, помните, еще одно положение Закона о доступном потопе состоит в том, что вы должны нести страховку от наводнений. Это означает, что эти жители пустыни в Вегасе должны покупать. Но что обеспечивает соблюдение этого положения? Штраф, который стоит Меньше чем премии за недавно поднятое страхование на рынке Vegas. Таким образом, понятно, что пустующие домовладельцы начинают оплачивать штраф, а не покупать покрытие. Почему бы и нет? Мало того, что наводнение маловероятно - если это произойдет, они все равно могут позвонить в страховую компанию и зарегистрироваться, пока вода растет.

Вся страховка (наводнение, здоровье, авто и т. Д.) Позволяет людям защитить себя от риска огромных потерь, объединив как свои премии, так и риск вместе. Поскольку вероятность того, что все люди, страдающие одной и той же потерей в то же время, будут низкими, пул может позволить себе периодические крупные выплаты и защищать всех. Однако для того, чтобы собирать риски для работы, должно быть широкое сочетание уровней риска среди участников плана. Но теперь, в соответствии с Законом о доступном потоке, единственные дома в пуле риска являются рискованными и подверженными наводнениям. Соотношение затрат между самыми рискованными и наименее рискованными продолжает расти и расти, и покрытие становится все дороже.

Здоровые люди выходят из бассейна, больные люди остаются в

Хотя рейтинг сообщества предназначен для того, чтобы рискованные пациенты не платили больше, чем здоровые пациенты, это не означает, что каждый платит ровно столько же. Скорее, он создает соотношение, то есть страховщики могут взимать с самых рискованных клиентов не более трех раз за то, что они обвиняют в наименее рискованном. Это соотношение 3: 1 регулирует расходы на премии, взимаемые на индивидуальном рынке. **

Таким образом, рейтинг сообщества в основном означает, что в среднем покрытие будет стоить дороже, чем сейчас, для здоровых людей и меньше, чем сейчас для больных людей. Неблагоприятный выбор означает, что высокие издержки для здоровых людей вытеснят их из рынка медицинского страхования или заставляют их выбирать не покупать страховку вообще (да, возможно, вы слышали, что ACA заставляет всех покупать страховку - подробнее об этом позже). Прямо сейчас, здоровые люди покупают страховку, потому что они знают, действительно ли они заболеют позже, им может быть отказано в покрытии из-за их существующего состояния.

Гарантированная проблема изменится, потому что, поскольку вы не можете отказаться от покрытия, здоровые люди могут просто подождать, пока они не заболеют, чтобы купить страховку. *** Поскольку здоровые люди покидают биржевой рынок, группа людей в нем становится более рискованной и рискованной, Не только затраты растут, потому что пул становится более рискованным, но страховщики могут выйти из рынка, решив не продавать страхование отдельным лицам вообще. Для тех, кто остался в пуле рисков, выход страховщиков с рынка приводит к еще большему росту расходов.

Как мы знаем, что спираль реальна?

Рейтинг сообщества и гарантированная проблема были опробованы раньше, и многие из тех, кто их попробовал, с тех пор отказались от этой политики или, по крайней мере, значительно изменили их, из-за чего-то похожего на спираль смерти.

Анализ распространенных последствий революционных сдвигов на страховом рынке затруднен, но из 10 государств, которые пытались установить сочетание общественного рейтинга и гарантированной проблемы, почти все либо отменили, либо реформировали меры.

Нажмите здесь, чтобы увидеть полное сравнение опыта государств с гарантированной проблемой, рейтингом сообщества и спиралью смерти

Основные выходы из опыта этих 10 государств:

• Ожидание смертельной спирали может привести к тому, что страховщики покинут индивидуальный рынок.
• Государства, которые начали с соотношения 3: 1 для оценки сообщества, часто реформировали эту меру, увеличивая коэффициент.
• Государствам, которые не начали с индивидуального мандата или требовали купить страховку, иногда приходилось добавлять один. ****

Индивидуальный мандат

Индивидуальный мандат был во всех новостях в последнее время - это противоречиво, потому что, по мнению некоторых людей, это налог, а налог на не делать что-то. Индивидуальный мандат - это штраф, который вы платите, если вы не покупаете страховку. Пункт индивидуального мандата - остановить смертельную спираль.

Но индивидуальный мандат не может быть достаточно сильным, чтобы остановить смертельную спираль. Штраф составляет 95 долларов США в 2014 году, а в 2015 году - до 325 долларов, в конечном итоге - 695 долларов. Фактически, Верховный суд недавно постановил отстаивать мандат отчасти потому, что механизм принудительного исполнения не был строгим. Часть оправдания главного судьи Робертса для того, чтобы согласиться с тем, что налог был налогом, а не штрафом, заключался в том, что исследование Бюджетного бюро Конгресса предполагает, что четыре миллиона человек в год будут платить IRS за плату, а не покупать медицинскую страховку. «Мы ожидаем, что Конгресс будет обеспокоен этой перспективой, если такое поведение будет незаконным», - писал Робертс. «Этот Конгресс, по-видимому, считает, что такой обширный отказ от выполнения мандата, как терпимый, предполагает, что Конгресс не думал, что он создает четыре миллиона преступников. Вместо этого он предполагает, что платеж за совместную ответственность просто налагает налоговые граждане, которые могут законно выбирать для оплаты вместо покупки медицинского страхования ».

Но если четыре миллиона человек в год «законно предпочитают платить» штраф, мы увидим смертельную спираль. Без строгого соблюдения индивидуального мандата кажется, что цели гарантированной проблемы и рейтинг сообщества, вероятно, потерпят неудачу.

-

* LoSasso, A. «Рейтинг сообщества и гарантированный выпуск на индивидуальном рынке медицинского страхования». Национальный институт управления здравоохранением: экспертные голоса. Январь 2011 года.

** Рынок медицинского страхования можно разделить на пять сегментов: большая группа, малый бизнес, предоставляемый правительством, индивидуальный рынок и незастрахованный. Сегодня индивидуальный рынок, где люди делают покупки для собственного, не-работодателя, обеспечивает покрытие, составляет около 4% рынка. Но в соответствии с Законом о доступной помощи этот сегмент рынка увидит приток от незастрахованного населения.

*** У биржи есть ежегодный открытый период регистрации. Это предназначено для противодействия неблагоприятному отбору, поэтому, если вы заболели в марте, вы, возможно, не сможете приобрести покрытие до октября (например).

**** «Влияние гарантированных выпусков и репрезентаций сообществ на индивидуальных страховых рынках государств», Milliman, март 2009 года.