Спросите Брайанну: «Трамп» повредит или поможет моему студенческому долгу?

«Спросите Brianna» - это колонка Q & A от Investmentmatome для 20-somethings или кого-то еще, начинающего. Я здесь, чтобы помочь вам управлять своими деньгами, найти работу и заплатить студенческие ссуды - все вещи в реальном мире никто не учил нас, как поступать в колледже. Отправьте свои вопросы о жизни после уроков на [email protected].

Q: Я уже пытаюсь вернуть свои студенческие ссуды. Будет ли администрация Трампа сделать это лучше или хуже?

A: Это сложный вопрос. Избранный президент Дональд Трамп и республиканцы, которые сейчас имеют большинство в обеих палатах Конгресса, не уделяют много внимания вопросам высшего образования во время своих кампаний, говорит Джейсон Делиль, постоянный сотрудник Американского института предпринимательства, правозащитного аналитического центра в Вашингтоне, Это делает предсказание следующих четырех лет политики студенческого кредита сложным.

«Мы остались немного с пустыми руками, - говорит Делиль.

Но Трамп недавно рассказал об упрощении программы, которая позволяет студентам-кредиторам ссуды погашать свои кредиты на основе их доходов, которые некоторые эксперты по политике рекомендовали на протяжении многих лет.

Вот как это работает сейчас: если вы изо всех сил пытаетесь позволить себе ежемесячные счета за студенческие ссуды, федеральные планы погашения доходов будут покрывать их в процентах от вашего дохода. По пересмотренному плану, как вы зарабатываете, или REPAYE, план, представленный министерством образования США в декабре 2015 года, платежи составляют не более 10% от вашего дохода, а ваши ссуды прощаются через 20 или 25 лет. Вы будете облагаться налогом на сумму, прощенную.

REPAYE является одним из пяти планов, основанных на доходах. У каждого из них есть небольшие различия в их преимуществах и требованиях, и все они связаны с тернистым процессом подачи заявки. Вы должны подать заявление через своего студенческого консультанта по кредиту и повторно подтвердить свой доход каждый год. Это означает, что если вы внезапно потеряете работу, то есть имеете право на получение платежа в размере $ 0, вы не сможете получить помощь до тех пор, пока не заполните форму и не дождитесь, пока ваш кредитный сервис обработает ее.

Трамп сказал в октябрьской речи в Колумбусе, штат Огайо, что он заменит текущий лабиринт планов одной программой. Этот план ограничит выплаты студенческого кредита до 12,5% от дохода, немного выше, чем у шайбы REPAYE, и прощает оставшийся остаток через 15 лет, на 5-10 лет раньше, чем предлагаемые варианты.

Требуется больше изменений

Простая программа погашения с учетом доходов будет освежающей новостью для многих заемщиков. Но тем, кто больше всего подвержен риску дефолта, может потребоваться дополнительная помощь. Например, бывшие студенты, которые посещали колледжи или коммерческие колледжи, с меньшей вероятностью завершают учебу или видят увеличение прибыли - и они часто не могут идти в ногу со студенческими кредитными платежами, согласно докладу, опубликованному в Brookings Документы об экономической деятельности.

Одной из возможностей улучшения программы погашения доходов является устранение необходимости применения в первую очередь или повторного применения с каждым годом. Автоматически регистрируя всех заемщиков, даже те, кто, скорее всего, по умолчанию, могут начать погашать свои ссуды сразу же, как только их первый счет. Правительство могло устанавливать платежи на основе текущих доходов заемщиков и собирать их непосредственно из зарплаты, что называется удержанием заработной платы. Это обеспечило бы снижение или прекращение выплат заемщиков, как только их доходы поступят.

Создание удержания зарплаты будет означать переход на многие бюрократические барьеры, но это возможно.

«Есть страны, которые это выяснили, и это происходит в полном объеме», - говорит Сьюзан Динарски, профессор государственной политики и образования в Мичиганском университете. Эти страны включают Австралию, Великобританию и Чили, согласно статье Динарского «Как и как не управлять студенческим долгом».

Нет необходимости ждать на Trump

Что касается США, то и республиканцы, и демократы выразили заинтересованность в улучшении вариантов погашения студенческого кредита федерального правительства, говорит Мэтью Чингос, старший научный сотрудник Urban Institute, аналитического центра, занимающегося левыми вопросами. Но масштаб возможных изменений не определен.

«Я не знаю, увидим ли мы систему в австралийском стиле, где это автоматически делается через налоговую систему, но мы можем увидеть некоторую консолидацию этих планов, оптимизацию этих систем», - говорит он.

Тем временем вы можете зарегистрироваться сейчас для REPAYE или любого другого плана, на который вы претендуете, на studentloans.gov. Текущие варианты и требования к повторной сертификации не идеальны, но возврат средств, основанный на доходах, может помешать вам почувствовать себя подавленным вашими счетами.

«Потребители должны понимать, что эти защиты уже существуют, - говорит Чингос. «Им не повезло».

Brianna McGurran является штатным писателем в Investmentmatome. Электронная почта: [email protected]. Twitter: @briannamcscribe.

Эта статья была написана Investmentmatome и была первоначально опубликована The Associated Press.