Не инвестируйте еще один доллар, пока не узнаете эти 5 терминов

Окончание дико популярной серии HBO " The Sopranos "является одним из самых обсуждаемых и проанализированных телевизионных драматических финалов всех времен. В течение шести сезонов шоу рассказывало о личной жизни мафиозного босса Нью-Джерси и главного героя Тони Сопрано, чья незащищенность, триумфы и проблемы привели к увлекательному образу жизни преступности, женственности и убийства.

К последнему эпизоду, который транслировался 10 июня, 2007, у Тони была цель на голове: он и соперничающий криминальный босс положили удары друг на друга. Таким образом, вы можете представить себе беспокойство аудитории о финальной сцене, в которой Тони встречает свою семью в ресторане на обычном ужине.

Тони приезжает первым. Он наблюдает, как чужие приходят и уходят. Пришла жена Тони, потом его дети. Ничего необычного не происходит. Игра «Не останавливайся».

Внезапно подозрительный мужчина идет мимо Тони, затем входит в ванную. Спустя несколько мгновений он выходит из ванной. Тони смотрит на парня.

Экран становится черным. Кредитный бросок.

Если вы были одной из миллионов зрителей этой шоу в ту ночь, вы, вероятно, подумали, что думают большинство людей: «Что, черт возьми, только что произошло? Вышел ли кабель? Вы говорите мне, что я просто провел восемь лет, наблюдая за этим, и теперь я не знаю, как это заканчивается?

Это знакомая мелодия - ставя годы вашей жизни во что-то, только чтобы оказаться в тупике в конце. И вот как многие из нас вступают в отставку. Мы поворачиваем 65 и заканчиваем сидеть перед финансовым черным экраном, гадая, что случилось.

Не создавайте черный экран для себя. Мы почерпнули из нашего Финансового словаря и нашли некоторые из самых основных терминов, которые вы должны знать, прежде чем вкладывать еще один доллар в пенсионный счет.

Определенный план взносов и план с установленными выплатами

В целом, определенный вклад план - это сберегательный план с отложенным налогом, который люди финансируют своими деньгами (а не деньгами работодателя) и используют для спасения на пенсию. Это противоположность плана с установленными выплатами, который обычно представляет собой пенсионный план, финансируемый работодателем или организацией, отличной от лица, которое будет непосредственно пользоваться этим планом.

План 401 (k) является наиболее распространенным типом хотя есть и другие типы подобных планов для определенных типов сотрудников. Идея одна и та же: добавьте часть своей зарплаты на основе до налогообложения на свой собственный счет. Выберите, сколько вы хотите экономить в год, до максимума, разрешенного планом. Во многих случаях работодатели соответствуют вашим взносам.

Затем план инвестирует ваши средства в портфель ценных бумаг. Состав портфеля может варьироваться в зависимости от плана и того, насколько вам комфортно. Выбор ваш. Когда вам исполнится 59 лет, вы можете начать снимать свои деньги.

План Кеога

Продукт Закона о налоге с физических лиц с самостоятельного труда от 1962 года, план «Кеог» - это, в основном, 401 (k) для самозанятых лиц или неинкорпорированных предприятий. Программа названа в честь Евгения Кеога, который возглавил законодательные усилия.

Подобно планам 401 (k), вы вносите налоговые взносы на счет и можете инвестировать эти деньги в широкий спектр ценных бумаг. Некоторые малые предприятия могут также разработать планы Кеога для своих сотрудников. Эти взносы и их доходы не облагаются налогом до тех пор, пока они не будут сняты. Однако, в отличие от планов 401 (k), вы не можете брать кредит против плана Keogh.

План владения персоналом (ESOP)

Также известный как план покупки акций, ESOP - это план с установленными взносами, который инвестирует активы фонда в фондах работодателя.

Чтобы создать ESOP, корпорация формирует доверие, в котором сотрудники являются частичными владельцами. Затем сотрудники вносят свой вклад в доверительное управление (как правило, путем вычета заработной платы). Доверие, в свою очередь, приобретает акции компании, которые затем распределяет отдельные счета сотрудников в ESOP.

Существуют четыре основные налоговые льготы, связанные с ESOP:

1. Работодатели могут вычитать свои взносы (до предела).
2. Сотрудники могут часто откладывать налоги на взносы и их доходы до тех пор, пока они не выведут свои средства (если ESOP владеет не менее 30% акций компании после продажи, а продавец реинвестирует выручку в определенные инвестиции).
3. Работодатель не платит налоги на прибыль и дивиденды ESOP, а эти доходы находятся в фонде.
4. Сотрудники и их бенефициары могут часто перечислять остатки ESOP в другие отложенные для налога транспортные средства, такие как IRA, для дальнейшего отсрочки налогообложения.

Как и другие планы с установленными взносами, конечная выгода зависит от суммы внесенных взносов и эффективности инвестиций в фонд, Участники ESOP могут пользоваться некоторыми уникальными налоговыми преимуществами, но ESOPs также имеют больший риск, чем другие планы с установленными взносами, такие как 401 (k) s, поскольку они обычно не диверсифицируют свои запасы.

IRA

Индивидуальные пенсионные счета (IRA) являются одним из наиболее известных способов сбережения для выхода на пенсию. Конгресс установил оригинальную программу ИРА в 1974 году, но сегодня существует несколько видов ИРА, и каждый из них имеет свои собственные требования, ограничения, ограничения и налоговые процедуры.

Вы можете открыть счет IRA в банке, брокерской фирме или компании взаимного фонда. Эти фирмы выступают в качестве фидуциария, хотя вы несете ответственность за выбор планов инвестиций. Как только счет открыт, вы вносите максимум несколько тысяч долларов в год (пределы взносов часто меняются ежегодно). Участники 50 и более часто имеют право делать дополнительные «догоняющие» взносы, но обычно вы не можете вносить взносы в традиционные IRA после 70 лет.

Взносы ИРА обычно вычитаются, если ИРА является традиционной ИРА, но они не подлежат вычету, если ИРА - это Рот. Изъятие из традиционной ИРА до возраста 59 1/2 почти всегда несет огромные штрафы. (Однако существуют определенные исключения для инвалидности, финансовые трудности и смерть).

Выплаты, произведенные в возрасте или после возраста 59 1/2 от традиционной ИРА, облагаются налогом, как правило, на уровне обычного дохода. С другой стороны, изъятие из Roth IRA может произойти в любое время и в большинстве случаев полностью не облагается налогом. Это звучит здорово, но помните, что взносы в IRA Roth не подлежат вычету (так как обычно есть взносы традиционной ИРА).

Поскольку налоги IRS вы либо набираете, либо отправляете, один вопрос, который следует задать при выборе того, какая ИРА подходит вам, - это то, ваш текущий налоговый кронштейн выше или ниже, чем налоговый кронштейн, который вы ожидаете, когда вы уйдете на пенсию. Другим фактором является доход. (Roth IRA доступны только для игроков, которые делают менее определенной суммы, например).

Ответ на инвестирование: Выход на пенсию сложный, и эти термины являются лишь верхушкой айсберга с точки зрения того, что вы должны знать прежде чем вы начнете. Хотя вы не можете бросить мертвую кошку, не нападая на кого-то, кто говорит вам, что делать с вашими пенсионными сбережениями, убедитесь, что вы хотя бы понимаете словарный запас выхода на пенсию, прежде чем бросать эту мертвую кошку.