Додд-Франк Откат: что это значит для потребителей

Палата представителей США проголосовала за отмену ключевых аспектов знакового закона Додда-Франка, который был принят для устранения излишков банковской индустрии после финансового краха 2008 года. Сенат принял эту меру в марте, и теперь она будет идти к президенту Дональд Трамп за свою подпись.

Возможно, вы слышали о воздействии законопроекта для банковской отрасли, но некоторые изменения в законопроекте также могут повлиять на ваш кошелек.

Беззатратный кредит замораживается

В рамках этой меры потребители смогут бесплатно размещать и удалять зависания в своих кредитных файлах. По словам Джона Ульцхаймера, кредитного эксперта, который работал в FICO и Equifax, такие действия могут стоить до 30 долларов США, если будут сделаны запросы от всех трех крупных агентств по предоставлению кредитов.

Кредитные зависания ограничивают доступ к вашему отчету о кредите и могут помешать ворам использовать вашу похищенную информацию для открытия новых учетных записей. Произошедшее в 2017 году нарушение данных в агентстве по предоставлению кредитов Equifax затронуло почти 148 миллионов потребителей США и отправило многих спешить, чтобы заморозить их кредит.

Некоторые сторонники потребителей говорят, что изменение может быть не таким же удобным для потребителя, как кажется.

«Свободное замораживание кредита является номинально про-потребителем, но оно преувеличивает более сильные законы штата», - говорит Эд Мьерцвински (Ed Mierzwinski), старший директор по потребительским программам в Исследовательской группе общественных интересов США, общественной организации по защите интересов общественности. Согласно выпуску от US PIRG, в нескольких штатах, включая Калифорнию и Нью-Йорк, кредитные заморозки применяются к кредитным проверкам на занятость и страхование, «где кража личных данных может быть проблемой».

В соответствии с этой мерой замораживание будет применяться только к проверкам, сделанным кредиторами во время заявок на получение нового кредита. И, как утверждает США PIRG, государства больше не могут принимать более сильные законы в будущем.

»10 лет после Великой рецессии: Мы предлагаем советы и рекомендации, чтобы подготовиться к плохим временам и процветать - в любое время

По словам Ульзхаймера, для тех, кто во многих штатах, этот законопроект является улучшением действующих законов. Вы «более безопасный потребитель», когда ваши кредитные отчеты «были выведены из обращения, - говорит он, - и если нет никаких затрат на это, тогда это здорово».

Ваше государство будет иметь больше информации о конкретных политиках замораживания кредита - ваш сайт генерального прокурора - это хорошее место для начала.

Законодательство также распространяет предупреждения о мошенничестве от 90 дней до года для потребителей, у которых была похищена их личность. Предупреждения о мошенничестве требуют от компаний принятия дополнительных мер, прежде чем выдавать кредит на свое имя.

Ослабленные правила ипотеки

Законодательство защитило бы банки и кредитные союзы с активами менее 10 млрд. Долл. США - с нынешних 2 млрд. Долл. США - от некоторой юридической ответственности при оформлении ипотечных кредитов, в том числе заемщиков, которые несут большую сумму долга или которые в противном случае не могли бы встретить больше жесткие требования к заимствованиям. Как правило, финансовые учреждения предпочитают заемщиков, платежи по которым составляют не более 43% от их ежемесячных доходов.

Для Райана Донована, главного адвоката для Национальной ассоциации кредитных союзов, это означает гибкость для заемщиков, которые могут испытывать трудности с получением ипотеки. Кредитные союзы и банки «могут работать с заемщиком, чтобы получить их в доме», - говорит он.

По словам Алиса Коэна, адвоката в Национальном центре потребительского права, группа, представляющая интересы потребителей с низкими доходами, является долгом для потребителей. Чтобы избежать получения ипотеки, которую они не могут позволить себе, заемщики должны провести свое исследование, прежде чем идти в процесс ипотеки. И как только вы начинаете, «задавайте много вопросов о сроках любых платежей по кредитам, чтобы убедиться, что (вы) понимаете все движущиеся части», - говорит Коэн.

Меньше правил для банков среднего размера

Законопроект, официально известный как Закон об экономическом росте, регулировании и защите прав потребителей, также отменяет некоторые громкие правила, реализованные после последнего финансового кризиса и направленные на банковскую отрасль. Законодательство:

• • Увеличит порог, при котором банки должны соблюдать определенные правила, в том числе ежегодные «стресс-тесты» Федеральной резервной системы, с 50 млрд. Долл. США в активах до 250 млрд. Долл. США. Средние банки больше не будут в категории «слишком больших, чтобы потерпеть неудачу», и теперь будут сталкиваться с более низкими уровнями контроля над их стабильностью и готовностью к еще одному спаду.
  • Позволит банкам с активами менее 10 миллиардов долларов участвовать в частной торговле или торговать с собственными деньгами банка вместо вкладов клиентов. Эти виды транзакций были связаны с банкротством банков в последней рецессии и были запрещены так называемым Правилом Волкера.

Группы потребителей рассматривают эти изменения как устранение необходимой проверки со стороны банков.

«Банки (с активами в размере от 50 до 250 млрд долларов) сыграли свою роль в финансовом кризисе 10 лет назад», - говорит Картер Догерти, директор по коммуникациям американцев для финансовой реформы, некоммерческой коалиции более 200 организаций, выступающих за финансовое регулирование.

Слишком рано говорить о том, как новые правила повлияют на финансовые институты - и просачиваются к потребителям, - но сторонники потребителей не оптимистичны.«В то время, когда банки зарабатывают рекордные прибыли … это не то время, когда вы должны раздавать милостыню», - говорит Догерти.

Но банковские группы и некоторые законодатели говорят, что новый законопроект принесет пользу общинным банкам и кредитным союзам, исключив из них нормативные требования, более адекватные для более крупных финансовых учреждений. Расслабление этих ограничений, говорят они, поможет потребителям.

«Существует множество других вещей, которые этот закон будет делать, что поможет людям на Мейн-стрит», - говорит Донован CUNA.