Серые разводы и социальное обеспечение

Джо Альфонсо, CFP®, ChFC, EA, LTC

Узнать больше о Джо на нашем сайте Спросите советника

(Примечание: пособия по социальному обеспечению нейтральны по признаку пола, но в этой статье я буду ссылаться на жену как получателя, поскольку статистически это обычно так.)

Социологи имеют имя для людей, которые разводятся после 50 лет - «серые разведенные» - и их число растет в США. На самом деле, больше американцев в этой возрастной группе сейчас разведены, чем овдовевшие, и число растет вместе с увеличением долговечность.

Хотя это не счастливая тенденция, есть (простить каламбур) серебряную подкладку. Оказывается, что, хотя сами браки могут закончиться, некоторые пособия по социальному обеспечению от брака часто выживают. Старшие разводители должны знать об этих преимуществах или же рискуют потерять тысячи долларов дохода на всю жизнь.

Большинство людей знают, что супруги имеют право на определенные льготы в рамках социального обеспечения на основании трудового договора своего партнера. Однако многие удивляются, узнав, что разведенные супруги могут также иметь право на те же пособия по социальному обеспечению, что и на основании трудового стажа их бывшего партнера. Правила немного меняются. Сначала я обсужу те, которые относятся к женатым женам.

Один из супругов может потребовать супружескую выгоду после того, как другой подал заявку на получение своего пенсионного пособия. При полном пенсионном возрасте супруг-заявитель получит 50% от суммы основного страхового взноса своего мужа, то есть пенсионного пособия, полученного ему в полном пенсионном возрасте, в качестве пособия на супругу. Утверждение ранее (но не до достижения возраста 62 года) приводит к снижению пособия. После полного пенсионного возраста и получения супружеской выгоды жена может отсрочить свое пенсионное пособие, чтобы получить отсроченные кредиты, а затем в возрасте 70 лет перейти к увеличению пенсионного пособия на всю оставшуюся жизнь. Супруги, чья собственная пенсионная выгода меньше половины ее мужа, будут продолжать сбор супружеской выгоды до тех пор, пока оба супруга живы.

Смерть одного из супругов вызывает вторую доступную пользу: пособие по случаю потери кормильца. После смерти супруга оставшийся в живых супруг может получить пособие покойного в качестве своей собственной на всю оставшуюся жизнь, если эта выгода больше, чем та, на которую они имеют право на свою собственную запись. Сокращение пособия по случаю потери кормильца может быть заявлено еще в возрасте 60 лет, или оставшийся в живых может подождать до полного возраста выхода на пенсию и получить неустановленное пособие (если ее муж не воспользовался раньше). В целом брак должен длиться не менее девяти месяцев, и оставшийся в живых супруг не должен вступать в повторный брак до 60 лет.

Эти правила в целом описывают преимущества, доступные для существующих супружеских пар. Однако большинство людей не понимает, что эти же преимущества также доступны разведенным супругам, которые удовлетворяют несколько иной набор правил.

Разведенные супруги, которые были женаты в течение по меньшей мере 10 лет, могут требовать разведенного супруга, когда их бывший супруг достигает 62-летнего возраста. Если разведенный происходил более двух лет назад, бывшему супругу даже не нужно было подавать его на свою собственную выгоду. Другие правила, регулирующие супружеские преимущества, применимы и к разведенным супругам. Повторный брак прекращает получение разведенного супруга.

Удивительно, что правила социального обеспечения позволяют каждому бывшему супругу требовать разведенную супружескую выгоду одновременно (что не разрешено в настоящее время супружеским парам). На пользу не бывшей супруге влияют другие. Возможно, еще более удивительно то, что если у человека было несколько браков, каждый из которых длился более 10 лет, каждый из его бывших жен мог получить разведенную супружескую выгоду, и ни бывший муж, ни какая-либо из привилегий бывших жен не пострадали в следствии. (Я уверен, что это не было предусмотрено, когда правила социального страхования были впервые написаны!)

Разведенные супруги также имеют право на пособие по случаю потери кормильца. Опять же, брак должен длиться не менее 10 лет, а оставшийся в живых разведенный супруг должен быть не менее 60 лет и не состоящий в браке. Она может повторно выходить замуж после 60 лет и продолжать получать пособие по случаю потери кормильца. В то время как пособие по случаю потери кормильца может быть заявлено еще в возрасте 60 лет, принятие его до полного пенсионного возраста приводит к сокращению.

Старшие разводители должны знать о возможных пособиях по социальному обеспечению, которые они могут иметь в результате прежнего брака. Учитывая сложность применимых правил, разведенные бумеры должны обратиться за советом к финансовому планировщику с опытом в этой области. Привлечение хорошего советника будет стоить того стоить, учитывая потенциально значительную дополнительную продолжительность жизни.