Не позволяйте разводам руины ваши финансы

Развод - это эмоциональный процесс, но он также является финансовым.

Согласно отчету Управления подотчетности правительства США за 2012 год, развод или разделение привели к 41% -ному падению дохода для женщин и 23% -ному снижению для мужчин.

Хотя данные Центров по контролю и профилактике заболеваний показывают, что уровень разводов снизился, большинству людей нужно только осмотреться вокруг своего социального круга, чтобы увидеть, что расколы по-прежнему являются общей судьбой. Это событие, меняющее жизнь, но оно не должно разрушать ваши финансы - или ваш выход на пенсию. Вот как защитить свое финансовое будущее, если ваш узел не развязан.

Подсчитайте свои денежные потоки

Имея некоторое представление о том, как деньги поступают и выходят из вашего банковского счета, всегда хорошая идея, независимо от того, находится ли развод на горизонте или нет. Но такая информация особенно важна, когда вы собираетесь разделиться. Вы должны знать не только о том, откуда ваши деньги: сколько вы зарабатываете и сколько зарабатываете, а также о ваших расходах.

После того, как у вас есть текущее изображение, вы можете пойти по линии и оценить, как каждый расход будет изменяться с разводом. Некоторые предметы, например, жилье, могут упасть. Другие, такие как автострахование, могут расти, когда вы являетесь единственным покупателем, а не частью супружеской пары.

Получите творческий доход

Теперь, когда вы подсчитали свои расходы, у вас будет хорошее представление о том, какой доход вам понадобится после разделения, и посмотрите ли вы на дефицит. Если статистика окажется верной, скорее всего, будет разрыв, поэтому следующим шагом будет рассмотрение того, как вы можете ее заполнить.

Люди часто стремятся к сокращению - так много эмоциональных связей с вашим домом, но это может быть лучший способ снизить затраты. Также подумайте о том, как заработать больше дохода: сдать в аренду комнату, открыть дополнительное пространство для службы, например Airbnb или лунного света, в местном кафе.

Если ваш развод случится, когда вы на пороге пенсионного возраста, с 1990 года число так называемых «серых разводов» удвоилось, по данным Национального центра исследований семьи и брака - у вас может быть больше возможностей. «Возможно, вы отложили заявку на социальное страхование, но, возможно, вам нужно сделать это, когда вы разведетесь», - говорит Лили Василь, сертифицированный финансовый планировщик и президент компании Divorce and Money Matters, компании финансового планирования, базирующейся в Коннектикуте. «Или, может быть, ваши инвестиции позиционируются для роста, и теперь им нужно позиционировать, чтобы обеспечить доходность».

Если возможно, попробуйте свое время

Есть много ситуаций, в которых это не было бы выбором, но в случае дружественного разделения вы можете рассмотреть возможность отменить полный правовой раскол, если вы граничате с финансовой вехой. Два примера. Васильев предлагает: право на участие в программе Medicare в возрасте 65 лет и 10 лет брака должны иметь право на получение пособия по социальному обеспечению на основании записи вашего бывшего супруга.

Если вы потеряете медицинскую страховку, отказавшись от страховки своего супруга, и вы столкнетесь с приемлемостью Medicare, ожидание может сэкономить вам значительные деньги. Medicare может быть значительно дешевле, чем COBRA или индивидуальный план медицинского обслуживания.

Младшие партнеры, которые не близки к квалификации для Medicare, могут по-прежнему получать дополнительное дополнительное медицинское страхование от супруга, возможно, до тех пор, пока не приземлится на работу со своим собственным страхованием.

Изучите свои общие пенсионные пособия

Семейное имущество - термин, который включает пенсионные активы, - поделен в равной степени в государствах, связанных с имуществом. В других государствах закон может требовать справедливого распределения, что означает, что это звучит так: справедливое, но не обязательно равное.

В любом случае вам может быть предоставлена ​​часть 401 (k) вашего супруга (супруга) в соответствии с квалифицированным порядком внутренних отношений. Обычно вам необходимо перевернуть этот баланс на индивидуальный пенсионный счет, чтобы сохранить свой статус, отложенный налогом. (Подробнее о том, как свернуть 401 (k) в IRA.)

Обязательно взвешивайте налоговый режим по активам, когда вы их разворачиваете. Хотя 100 000 долларов США на брокерском счете составляет около 100 000 долларов США в традиционной IRA, налоговый режим этих счетов значительно меняет стоимость. Поскольку традиционная ИРА имеет дотационные взносы, распределение будет облагаться налогом как обычный доход при выходе на пенсию. Баланс в размере 100 000 долларов может быстро превратиться в $ 80 000 или менее после уплаты налогов. С другой стороны, деньги на брокерском счете будут иметь гораздо меньшую налоговую нагрузку на прирост капитала, проценты и дивиденды.

Пересмотреть ваши назначения бенефициаров

Это делает известие, когда магнат с большими выстрелами случайно оставляет все свои активы предыдущей жене, оставляя свой текущий в беде. Но это случается и с людьми с низкими зарплатами, и это может быть так же вредно для ваших наследников.

Бенефициары, которые вы назначаете на пенсионные счета и полисы страхования жизни, превзошли любые пожелания, которые вы указали в своей воле, что означает, что их обновление актуально должно быть главным приоритетом. Каждый должен проводить аудит один раз в год или около того, но очень важно дать всем более глубокий взгляд на важную веху, такую ​​как развод.

Arielle O'Shea является штатным писателем на Investmentmatome, персональном веб-сайте финансов. Эл. адрес: [email protected] , Twitter: @arioshea .

Обновлено 22 июня 2017 года.