Разница между кредитными картами и платежными картами

Ключевая разница между кредитными карточками и платежными картами заключается в вашей способности нести баланс, то есть переводить долг с одного месяца на другой.

• Традиционные платежные карты не предоставляют кредит. Ожидается, что каждый месяц вы будете оплачивать баланс.
• Кредитные карты, с другой стороны, позволяют вам оплачивать ваши покупки с течением времени, хотя вам, как правило, будет предъявлено обвинение в процентах, если вы не заплатите весь остаток сразу.

Карты оплаты быстро становятся реликвией. В настоящее время American Express является единственным крупным эмитентом платежных карт в США. Но у них есть некоторые преимущества. Давайте рассмотрим различия между платежными карточками и кредитными карточками и посмотрим, какие из них работают в ваших интересах, а какие нет.

" БОЛЬШЕ: Лучшие платежные карты Investmentmatome

Как работают платежные карты

Карты сборов выглядят как кредитные карты и действуют так же, как и покупки. У них есть много одинаковых функций: от бонусов от бонусов до вознаграждений за проезд. Но они предназначены для немедленной выплаты. Таким образом, у них нет промо-акций в размере 0%, и они не являются вариантом для переноса баланса.

Помимо American Express, некоторые розничные торговцы предлагают платные карты для использования в своих магазинах, хотя во многих случаях их заменяют кредитные карты.

" БОЛЬШЕ: Лучшие кредитные карты Investmentmatome

Преимущества платежных карт

Нет предустановленного лимита расходов

Плата за плату обычно не имеет установленного предела расходов. Это может быть преимуществом, если вам нужно сделать большую покупку. С помощью кредитной карты одна большая покупка может привести вас так близко к вашему кредитным лимитам, что ваш кредитный рейтинг поражает.

Не имея предопределенных ограничений в расходах, заманчивые, особенно для крупных участников и владельцев бизнеса. Но стоит посмотреть на мелкий шрифт.

«Без предустановленного лимита расходов» не означает «неограниченное расходование средств». Это просто означает, что лимит изменяется. У вас все еще будут ограничения на использование вашей карты, истории платежей, кредитной записи, финансовых ресурсов и других факторов. Держатели карт могут проверить свой лимит расходов, чтобы сразу узнать, будут ли покупки одобрены либо онлайн, либо в мобильном приложении, либо путем вызова номера телефона на обратной стороне карты.

Напротив, учетные записи кредитных карт имеют установленный предел, который изменяется редко.

Нет долгов и процентов - обычно

С традиционной платежной карточкой вы не можете попасть в долги, потому что вам нужно платить каждый месяц. Это также означает, что процентные платежи не взимаются. Это можно рассматривать как выгоду из-за встроенной дисциплины.

Тем не менее, American Express в настоящее время предлагает некоторым владельцам своих платежных карт гибридный вариант, называемый «Pay Over Time». Он частично превращает кредитную карточку в кредитную карту, требуя минимальную оплату при некоторых покупках и взимая годовую процентную ставку.

Pay Over Time доступен только для некоторых держателей карт и применяется к одобренным покупкам в размере 100 долларов США и более и всем приемлемым покупкам. Он создает два баланса на одной учетной записи - один, который вы должны ежемесячно выплачивать, а другой баланс Pay Over Time, который берет на себя финансовые расходы, когда вы перевозите его ежемесячно.

Награды и льготы

Карты оплаты могут приносить щедрые вознаграждения и встроенные льготы, особенно для путешествий.

Однако жесткая конкуренция между кредитными картами сделала некоторые из них сопоставимыми или даже лучше, чем кредитные карты. Например, карта Chase Sapphire Preferred® - это многофункциональная туристическая кредитная карта, которая выгодно отличается от предложений AmEx.

" БОЛЬШЕ: Полный обзор карты Chase Sapphire Preferred®

Влияние на кредитные баллы

Используемые ответственно, платежные карты и кредитные карты могут помочь вам построить свой кредит.

Одно из отличий заключается в том, что новые скоринговые модели не учитывают балансы платежных карт для части их критериев оценки, называемых использованием кредита. Утилизация - это объем вашего кредита, который вы используете в данный момент. Поскольку у платежных карт нет предустановленного лимита расходов, скоринговые модели не могут рассчитать это соотношение.

Таким образом, одно из преимуществ платежной карты заключается в том, что вы можете потратить столько, сколько хотите в течение данного месяца, и это не повредит элементу использования ваших кредитных баллов.

Как можно заряжать карты

Слишком поздно сборы

С помощью платежных карт AmEx, если вы не в состоянии полностью оплатить свой ежемесячный баланс, вы понесете несвоевременную плату, которая может быть такой же плохой, как расходы на финансирование кредитных карт.

По состоянию на январь 2017 года плата за комиссионные сборов AmEx работает следующим образом: если вы заплатите позже, плата составит 27 долларов США. Эта плата увеличивается до 38 долларов США, если вы произведете еще один просроченный платеж в следующие шесть платежных периодов. Если вы пропустите два биллинговых периода подряд, то поздняя плата составляет 38 или 2,99% от баланса, в зависимости от того, что больше.

Большинство кредитных карт также взимают плату за просрочку платежа, хотя некоторые из них этого не делают. Разница в том, что вы можете сделать минимальный платеж, чтобы избежать несвоевременной оплаты. С помощью платежной карты вы должны заплатить весь баланс, чтобы избежать несвоевременной оплаты. Это делает платежные карты менее гибкими, когда дело касается платежей.

И, конечно же, эмитент платежной карты может сообщить о просроченных платежах в кредитные бюро, что может нанести ущерб вашему кредиту, как это может сделать эмитент кредитной карты.

Высокая годовая плата

Плата за вознаграждение и льготы оплачиваются по цене - ежегодная плата. Некоторые из них крутые.Например, у Platinum Card® от American Express взимается комиссия в размере 550 долларов США.

Напротив, многие кредитные карты не имеют годовой платы, хотя карты, которые соответствуют вознаграждениям и проездным рейкам платежных карт, обычно имеют схожие годовые сборы.

Меньше выбора

Платежи общего пользования в США поступают от American Express, последнего оставшегося крупного эмитента платежных карт. Ваш выбор ограничен несколькими потребительскими и визитными карточками.

С помощью кредитных карт вы можете выбирать среди буквально тысячи предложений от многих крупных эмитентов, таких как Chase, Capital One и Citi, а также небольшие банки и кредитные союзы. Транзакции проходят через несколько платежных сетей, включая Visa, MasterCard, Discover и American Express.

принятие

Карты American Express пользуются меньшей популярностью, чем кредитные карты Visa и MasterCard, особенно за рубежом. Поскольку AmEx является одиноким эмитентом платежных карт, они не идеальны при поездках на международном уровне. Даже в США вам, скорее всего, понадобится карта без AmEx в качестве резервной копии.

Требуется кредит

Платежные карты требуют от хорошего к отличному кредиту - это значит, что оценка 690 или выше - в то время как некоторые кредитные карты одобряют вас для учетной записи, если ваша стоимость меньше звездной.

Как выбрать между кредитными карточками и кредитными картами

Investmentmatome рекомендует ежемесячно выплачивать свои остатки на карточке. Если вы это сделаете, карты и кредитные карты не сильно отличаются; основное различие заключается в том, что у вас может быть больше средств с платежной картой. Поэтому оцените карты по их характеристикам.

При прочих равных условиях большинство людей должны выбрать свой пластик из сферы кредитных карт. Они предлагают больше выбора и гибкости, чем платные карты, как при выборе карты, так и при ее использовании. Кроме того, вы всегда можете использовать кредитную карту, такую ​​как платежная карта, просто полностью оплатив баланс.

Но если вам нужна карта для большого объема расходов, всегда расплачивайтесь балансом и наслаждайтесь встроенными прохождением в пути, для вас может быть полезной платежная карта.

Грегори Карп является штатным писателем в Investmentmatome, персональном финансовом сайте. Электронная почта: [email protected]. Twitter: @spendingsmart.