Отклонил кредитную карту за высокий коэффициент долга к доходам?

Одной из наиболее распространенных причин отказа в предоставлении кредитной карты - даже люди с хорошим кредитом - высокий коэффициент задолженности к доходам. Если это произойдет с вами, важно не просто пожимать плечами при отказе и двигаться дальше. Высокий «DTI» - это красный флаг. Это показатель того, что вы либо находитесь в финансовом стрессе, либо можете легко добраться туда.

Как рассчитать отношение долга к доходу

Проще говоря, отношение долга к доходам - ​​это процент ваших доходов, которые вы едите по своим долговым платежам - кредитные карты, студенческие ссуды, ссуды на покупку автомобилей, ипотечные кредиты и т. Д. Вы обычно рассчитываете его ежемесячно:

DTI = ежемесячный брутто (до налогообложения) доход / ежемесячные платежи

Рассмотрите этот сценарий: Джанет - юрист, зарабатывающий 60 000 долларов в год, который выходит до 5000 долларов в месяц. Между ее кредитными картами, ипотекой и студенческими кредитами ее ежемесячные платежи по долгам составляют до 2300 долларов. Таким образом, отношение долга к доходам:

DTI = 2300 долл. США / 5 000 долл. США = 46%.

В идеальном случае ваша финансовая картина будет отличаться от модели Джанет, потому что Федеральный резерв обычно определяет DTI 40% или более, чтобы быть признаком стресса. DTI 20% или менее считается низким. Стремитесь сохранить свой уровень ниже 30%.

Для получения справки о соотношении долга к доходам используйте калькулятор DTI от Investmentmatome.

Почему высокий DTI влияет на новый кредит?

Высокое соотношение долга к доходам может показаться не очень важным, если вы своевременно оплачиваете свои счета и не отстаете. Но принятие слишком большого долга по отношению к вашему доходу может иметь серьезные последствия.

Для начала высокий DTI означает, что потеря дохода может быстро подтолкнуть вас к кризису. Возьмите Джанет из нашего примера выше. Когда 46% ее доходов потребляется за счет платежей по долгам, она будет испытывать серьезные проблемы, если ее заставят поглотить сокращение дохода - например, если ее уволят, и ей придется заняться низкооплачиваемой работой.

Высокий DTI также является признаком того, что вы уже можете жить за пределами своих возможностей. В то время как платежи по долгам могут представлять значительную часть типичного домашнего бюджета - включая жилье (ипотеку) и транспорт (автокредитование) - есть много текущих расходов, которые все еще необходимо покрыть: еда, одежда, газ для автомобиля, электрический счет и так далее. Чем больше ваших доходов будет выплачено по долгам, тем меньше вам придется оплачивать ежедневные расходы. Возможный результат: вы начинаете вкладывать эти расходы на кредитные карты, еще больше повышая свой долг (и ваш коэффициент).

Поскольку высокий коэффициент показывает, что кто-то живет на грани, или близко к нему, эмитенты кредитных карт не будут стремиться предоставить вам новый кредит. В конце концов, кредиторы хотят получить погашение. Чем больше ваш финансовый стресс, тем больше у вас шансов не возвращать деньги, которые вы заимствуете. Таким образом, чем больше у вас шансов быть отклонены за кредитную карту (или любой кредит).

Кредитные отчеты не включают информацию о доходах, поэтому они не раскрывают ваш DTI сами по себе, но они показывают, сколько задолженности вы несете. Более высокий уровень задолженности может снизить ваш кредитный рейтинг. И это может заставить вас отказаться от битвы.

" БОЛЬШЕ: После отказа кредитной карты, вот что делать

Что делать, если мой DTI слишком высок?

Если вам отказали в кредитной карточке, потому что отношение долга к доходу слишком велико, пришло время перейти в режим погашения долга. Опять же, это не только эта конкретная кредитная карта, о которой вы должны беспокоиться - если ваш уровень задолженности поднялся до такой степени, что вам отказывают в новом кредите, вы можете пойти на финансовый кризис. Чтобы начать работу с вашим долгом, рассмотрите следующие советы:

• Прекратите зарядку. Чтобы добиться реального прогресса в погашении долга, вам необходимо прекратить кровотечение.
• Переведите баланс на карту с более низким процентом. Если вы не платите проценты через нос каждый месяц, больше денег будет направлено на принципала, так что вы будете быстрее без долгов.
• Вырезать, обрезать и слэш. Посмотрите на свой ежемесячный бюджет и выясните, где вы можете сократить. Вороньте ваши сбережения к вашему долгу.

Отрицание кредитной карты из-за высокого соотношения долга к доходам является серьезным. Эти шаги помогут вам атаковать проблему.

" БОЛЬШЕ: Лучшие кредитные карты переноса баланса Investmentmatome