Развенчание 5 мифов о чрезвычайном случае

Автор: Ted Halpern

Узнайте больше о Ted on Investmentmatome's Ask a Advisor

Подготовка к чрезвычайным ситуациям является неотъемлемой частью надежного финансового планирования.

Обычно я советую своим клиентам хранить от трех до шести месяцев базовые расходы на проживание - например, их арендную плату или ипотечные платежи, продукты и расходы на уход за ребенком - откладываются на их контрольных или сберегательных счетах. Это помогает им избегать использования кредитных карт для покрытия непредвиденных счетов.

>> БОЛЬШЕ: Как построить бюджет

Но я нахожу, что у моих клиентов все еще есть вопросы о том, как управлять чрезвычайными фондами и балансировать их с инвестициями. Вот пять мифов о чрезвычайном фонде, которые я хотел бы развенчать.

Миф № 1: Если я хочу вырастить свой чрезвычайный фонд, я должен вкладывать его в инвестиции.

Правда: ваш экстренный фонд и ваши инвестиции - разные аккаунты с разными целями.

Ваш экстренный фонд должен быть наличными, вы можете легко получить доступ, тогда как ваши инвестиции должны расти в долгосрочной перспективе. Нажатие на них рано может привести к проблемам. Например, вы проиграете, если вам придется снимать деньги во время спада, в то время как долгосрочные инвесторы могут вернуть свои деньги, а затем некоторые, когда рынки восстанавливаются. И независимо от того, когда вы уйдете, вы потеряете потенциал денег для долгосрочного роста. Вы также можете уплатить штрафные санкции, если ваш досрочный выход - с квалифицированного пенсионного счета, такого как 401 (k).

Вы можете легко увидеть риск использования своих инвестиционных счетов в качестве резервного фонда, если вы посмотрите на недавнюю историю. Подумайте, потеряли ли вы свою работу в 2008 году, когда фондовый рынок терпел крах, в результате чего ваш чрезвычайный фонд потерял 30% или 40%.

Единственным исключением из этого являются пенсионеры, которые живут от своих инвестиций. Но они по-прежнему нуждаются в продуманной стратегии, обеспечивающей устойчивое распределение и распределение денежных средств.

Миф № 2: Я должен сэкономить столько, сколько возможно, в моем чрезвычайном фонде.

Истина: Максимизация вашего резервного фонда может быть упущенной возможностью увеличить ваш собственный капитал.

Сейчас процент по сберегательным счетам близок к нулю. Национальный средний годовой доход для обычного сберегательного счета составляет 0,5%, а сберегательные счета с высокой доходностью и денежные рынки - от 0,75% до 1%.

Предположим, вы начали с 10 000 долларов. Через 10 лет у вас будет $ 10,511, если вы поместите деньги на обычный сберегательный счет, 11 046 долларов, если вы разместите его на сберегательном счете с высокой доходностью, или $ 19,672, если вы разместите его на инвестиционном счете и заработаете около 7% в год - это почти вдвое больше первоначальных инвестиций.

Хранение слишком большого количества наличных средств является контрпродуктивным в нашей низкоскоростной среде. Будьте эффективны и сохраняйте правильную сумму наличных денег в правильных типах счетов.

>> БОЛЬШЕ: Лучшие сберегательные счета 2016 года

Миф № 3: Мне нужно сэкономить от трех до шести месяцев моего нынешнего уровня расходов.

Истина: сэкономить три-шесть месяцев основных расходов, чтобы избежать излишне высокого уровня резервов.

Чтобы определить, сколько вы должны иметь в своем чрезвычайном фонде, определите свои «основные расходы», которые представляют собой сумму, в которой вам абсолютно необходимо жить, не вдаваясь в дополнительную задолженность. На этом рисунке вам не нужно включать дискреционные расходы - например, наличные деньги для хобби, спа-процедур или каникул.

Миф № 4: Мне не нужен экстренный фонд, когда я достиг возраста в возрасте 59 лет, потому что я могу взять деньги с моего пенсионного счета без штрафа.

Истина: налоговый «штраф» никогда не исчезает.

После возраста 59½ 10-процентный штраф за снятие с доналогового счета, как план выхода на пенсию на рабочем месте, уходит. Поэтому, если вы старше этого, но все еще работаете, вы можете спросить: «Почему бы не коснуться моего 401 (k) для чрезвычайных потребностей?»

Причина в том, что, когда вы снимаете деньги с пенсионного счета до вычета налогов, он рассматривается как доход для целей налогообложения. Это означает, что вы не только должны платить налоги на него, но также можете поставить вас в более высокий налоговый брелок.

Например, наш клиент сломал бедро и теперь нуждается в реабилитации в течение 20 дней по цене 11 520 долларов США. Если он возьмет это с дотационного инвестиционного счета, ему нужно будет снять около 16 000 долларов для покрытия налогов. Это почти «штраф» в размере 5000 долларов, прежде чем рассматривать последствия для его налогового бремени.

Огонь на деньги больше, когда он вытаскивается из счетов с отложенной налоговой учетной записью. Ликвидность очень важна для пенсионера, поэтому, если у вас еще нет денег после уплаты налогов, сейчас самое время начать экономить.

Миф № 5: Я не должен прикасаться к своему чрезвычайному фонду, если я могу его избежать.

Правда: не используйте свой экстренный фонд для оплаты шопинга, но помните, что не все чрезвычайные ситуации - это жизнь или смерть.

Если вы хотите снять средства со счета экстренной помощи или взять на себя задолженность по кредитным картам, вы должны использовать средства экстренной помощи в большинстве сценариев.

В конце каждого квартала оценивайте, когда вам нужно было вытащить счет экстренной помощи. Были ли затраты, которые вы могли ожидать? Вы просто перерасход?

Подумайте о том, чтобы отложить некоторые деньги каждый год, вместо трех-шести месяцев основных расходов, на техническое обслуживание и ремонт домашних хозяйств и автомобилей. Возможно, вы не знаете точно, что сломается, но вы можете быть уверены, что износ произойдет.

Это может дать вам душевное спокойствие, чтобы знать, что вы подготовлены, несмотря ни на что - и если вы в конечном итоге не используете все эти средства в год, вы можете добавить излишек к другим финансовым целям.

Правильное управление денежными потоками требует дисциплины, но это то, чему вы можете учиться и совершенствоваться со временем. Выигрыш пониженного стресса стоит того.

Тед Хэлперн является президентом и основателем Halpern Financial, независимой компании по управлению капиталом, которая имеет офисы в Роквилле, Мэриленде и Эшберне, штат Вирджиния.

«Предыдущий вариант этой статьи исказил сбережения для различных инвестиций чрезвычайного фонда. Это сообщение исправлено.