Новомодные данные, кредитные баллы все еще имеют значение

Исследователи и стартапы говорят, что все виды странных данных могут предсказать вашу кредитоспособность. Какой у вас смартфон, кто ваши друзья и как вы отвечаете на вопросы опроса, может предсказать, насколько вероятно вы должны вернуть кредит.

Однако не ожидайте, что эти альтернативные данные будут заменять трехзначное число, используемое большинством кредиторов. Кредитные баллы все еще имеют значение - много.

Кредиторы используют кредитные баллы, чтобы решить, получаете ли вы кредиты и кредитные карты, а также тарифы, которые вы платите. Оценки также используются, чтобы определить, какие квартиры вы можете арендовать, какие планы сотового телефона вы можете получить, и, в большинстве штатов, сколько вы платите за страхование авто и домовладельцев.

Центральная проблема с кредитными баллами заключается в том, что они не могут быть созданы, если люди не активно используют кредитные счета. Миллионов людей нет, но они все еще могут быть кредитоспособными. Альтернативные данные используются для обнюхивания.

Что может предвидеть ваш риск дефолта

Например, некоторые кредиторы США учитывают, как часто люди меняют адреса, как они оплачивают некредитные счета, такие как арендные платы или планы сотовых телефонов, и как они обрабатывают свои банковские счета. FICO, лидирующая кредитная компания, обнаружила, что люди, имеющие сбережения, сохраняют более высокие остатки на своих текущих счетах и ​​не овердрафт, могут быть хорошими кредитными рисками. Компания разрабатывает новый «выбор», который позволит кредиторам, с разрешения потребителей, учитывать поведение банковского счета при оценке заявок на получение кредита.

В России заявители могут получить кредиты на основе ответов на «психометрические» опросы, которые оценивают их вербальные и арифметические навыки. Между тем исследование немецких транзакций электронной коммерции показало, что люди «цифровые следы» - используют ли они iPhone, имеют номера в своих адресах электронной почты или магазин ночью - могут предсказать свой риск дефолта. (Если вам интересно, пользователи iPhone менее склонны к дефолту, чем пользователи Android, в то время как те, у кого есть номера электронной почты или магазин поздно, более склонны к дефолту, согласно исследованию.)

Альтернативные данные не вытеснили кредитные баллы

Не все альтернативные методы пройдут с регуляторами и получат широкое признание с кредиторами. Например, каналы в социальных сетях показали некоторые ранние обещания, но энтузиазм в отношении этой идеи ослабел, когда кредиторы рассматривали нормативные барьеры.

«Ни один банк не хочет, чтобы его отметили», они отрицали меня из-за моего канала Twitter, независимо от того, насколько это прогностично, - говорит кредитный эксперт Джон Ульцхаймер.

Точно так же кредитные баллы людей в вашей семье и в вашем социальном круге могут предсказать, насколько вы заслуживаете доверия, но основные кредиторы вряд ли будут использовать оценки, основанные на поведении других людей.

«Факторы должны быть приемлемыми и справедливыми в дополнение к тому, чтобы быть прогностическими и послушными», - говорит Итан Дорнхельм, вице-президент FICO для оценки и прогнозной аналитики. «Говорить« У тебя есть не такие друзья »- это не очень хорошо».

Пока и в обозримом будущем, сосредоточьтесь на своих оценках

Большая часть исследований показала, что альтернативные данные лучше всего подходят для использования в сочетании с традиционными кредитными баллами, а не с заменой. Таким образом, лучший способ сохранить открытые финансовые возможности остается тем же: сохранить свои кредитные баллы сильными. Это означает, что вы должны:

• Имейте кредит. Если вы пытаетесь построить или перестроить свои баллы, рассмотрите защищенную карту, которая дает вам кредитную линию, равную депозиту, который вы совершаете с банком-эмитентом. Другие варианты включают кредит кредитного кредитора от кредитного союза или онлайн-кредитора или добавление в качестве уполномоченного пользователя на счет кредитоспособного лица.
• Активно используйте кредит. Вам не нужно нести баланс на ваших кредитных карточках, что повезло: задолженность по кредитной карте обычно дорога и почти всегда неразумна. Но регулярное использование кредитных карт помогает поддерживать ваши результаты. Так что можно заплатить взнос в рассрочку, например, студенческие ссуды, автокредиты и ипотечные кредиты.
• Не используйте слишком много кредитов. Максимизация ваших кредитных карт или подача заявки на слишком много карт за короткий период времени может привести к вашим результатам. Чем меньше ваших кредитных лимитов вы используете, тем лучше, даже если вы платите полностью каждый месяц.

Эта статья была написана Investmentmatome и была первоначально опубликована The Associated Press.