3 мифов о кредитном баллах, которые вам нужно знать

Там много дезинформации. И FICO, компания, ответственная за наиболее часто используемую модель скоринга, показывает только ограниченную информацию о том, как производится колбаса - что не помогает. Плюс, поскольку кредитный профиль каждого человека отличается, часто нет четких да или нет ответов на общие вопросы.

Имея это в виду, вот три важных мифа оценки кредита - в основном полуправды - вам нужно знать. В конце концов, чем больше вы знаете, тем выше будет ваша оценка.

Три мифа о кредитных баллах

МИФ: Закрытие кредитной карты, которую вы открыли в течение долгого времени, повредит ваш счет, потому что формула рассчитана на длинную историю аккаунта.

Люди часто стесняются закрывать кредитные карты, которые открывались годами, потому что они думают, что это сократит продолжительность их кредитной истории, которая составляет 15% от ее оценки. Не так.

«Закрытие учетной записи с хорошей историей платежей не приводит к потере истории для этой учетной записи, - говорит Род Гриффин, директор общественного образования в Experian. «Закрытые счета с нулевым балансом, которые не имеют никакой отрицательной информации в своей истории, остаются 10 лет с момента их закрытия».

Поэтому, если у вас долгая и здоровая кредитная история, вы вряд ли увидите резкое падение на ваш счет, если вы закроете старую карту - по крайней мере, по причинам, связанным с длительностью кредитной истории.

Но вы можете увидеть падение по причинам использования кредита. «Потеря доступного кредитного лимита на этой карточке может увеличить общий коэффициент использования, также называемый вашим соотношением« баланс между лимитами », что может повредить кредитным баллам, по крайней мере на временной основе», - говорит Гриффин.

На 30% вашего кредитного балла в значительной степени зависит коэффициент использования кредита. Так как многие люди имеют высокие ограничения на свои старые карты, закрытие одного может повысить коэффициент использования кредита - и снизить ваш рейтинг - если вы переносите остатки на другом пластике.

Это может нанести серьезный урон вашему счету, поэтому кредитный лимит, а не возраст карты, - это то, что наиболее важно учитывать перед закрытием учетной записи.

МИФ: Ваш кредитный рейтинг будет штраф, если вы будете оплачивать свой баланс в полном объеме каждый месяц.

Пребывание из задолженности по кредитным картам важно для поддержания хорошего кредитного балла, поэтому вы можете похлопать себя по спине, чтобы полностью погасить свой баланс каждый месяц.

Не так быстро. Если вы слишком много начисляете в любой момент времени, есть шанс, что ваш счет может пострадать.

Как обсуждалось выше, 30% вашего кредитного балла сильно зависит от вашего коэффициента использования кредита. И модель оценки FICO обычно наказывает потребителей, которые используют более 30% доступного кредита на своих карточках.

FICO получает информацию о том, что вы взимаете, и вся информация, используемая в вашей оценке, фактически - из трех основных кредитных бюро Experian, Equifax и TransUnion.

Вот улов: эмитенты карт обычно сообщают в бюро в определенный день каждый месяц, независимо от того, когда ваш баланс должен. Это означает, что если вы потратите 4000 долларов на карту с лимитом в 10 000 долларов, и этот баланс будет указан в середине вашего биллингового цикла, ваш счет может получить разглашение - даже если вы позже погасите его по истечении установленного срока.

Чтобы быть в безопасности, держите использование кредита ниже 30% на всех ваших карточках в любое время.

МИФ: Подача заявки на слишком много кредитов за короткий промежуток времени приведет к тому, что ваш кредитный рейтинг

Распаковка этой полуправды зависит от того, как вы определяете «короткий промежуток времени». Десять процентов вашего кредитного балла определяются новыми кредитными запросами и слишком быстро начисляются слишком много кредитов - как в течение нескольких месяцев - будут в результате теряются очки.

Но большинство скоринговых моделей подсчитывают несколько приложений для одного и того же типа кредитов, которые возникают в 14-15-дневном окне, как один трудный запрос, а не многие. Поэтому, если вы покупаете ипотечный кредит, попробуйте представить свои заявки в течение нескольких дней друг от друга. Это лучше для вашей оценки, чем растяжение процесса в течение нескольких месяцев.

Эта история впервые появилась в Money / Time. Мифологическое изображение маски через Shutterstock