Определение кредитного рейтинга и пример |

Что это такое:

Кредитная оценка относится к оценке FICO, которая создается и рассчитывается Fair Isaac Corporation и является показателем кредитоспособности человека. Это математическое резюме информации о кредитном отчете человека. Обратите внимание, что это не то же самое, что и кредитный отчет; скорее всего, кредитный балл основан на информации в кредитном отчете.

Как это работает (пример):

Кредитные баллы варьируются от 300 до 850. Чем выше счет человека, тем он более кредитоспособным. Согласно Fair Isaac, средний показатель FICO составляет 723. Лучшие ставки, как правило, идут на заемщиков с оценками FICO выше 740, но это обобщение. Алгоритм FICO-score рассматривает несколько вещей.

• История платежей составляет 35% от суммы. Это включает в себя то, совершило ли лицо просроченные платежи, как поздно были эти платежи, количество просроченных платежей, количество уплаченных по времени счетов и аналогичные факторы.
• Сумма задолженности составляет 30% от суммы. Это включает в себя, сколько человек должен на своих различных счетах, количество счетов с остатками, количество доступных кредитов, которые использует человек, доля остатков на его первоначальную сумму кредита и аналогичные факторы.
• Продолжительность Кредитная история человека составляет 15% от суммы.
• Сумма новых кредитов составляет 10% от суммы. Он включает в себя количество недавно открытых счетов, количество последних кредитных запросов, время, с которого лицо открыло счет, время последнего негативного действия (например, просроченный платеж) и аналогичные факторы.
• Виды кредитов (

). Весы могут отличаться для людей, которые долгое время не пользовались кредитами.

Важно отметить, что кредитные баллы основаны только на кредитных отчетах трех основных кредитные бюро (Experian, TransUnion и Equifax), поэтому у человека может быть три разных кредитных балла. В соответствии с Законом о равных возможностях кредитования Fair Isaac не учитывает возраст, расу, цвет, религию, национальное происхождение, пол или семейное положение при расчете показателя FICO. Зарплата, должность, работодатель, где проживает заемщик, процентные ставки по другому долгу и истории занятости заемщика также не учитываются. Кредитные баллы также не отражают участия в кредитном консультировании.

Кредитные баллы не являются бесплатными, хотя в во многих случаях кредиторы оплачивают, а затем раскрывают баллы заемщикам, когда они подают заявку на кредит.

Почему это имеет значение:

Кредитная оценка - это, пожалуй, наиболее широко используемая и широко признанная мера кредитоспособности. Они чрезвычайно влияют на размер кредита, на который претендует человек, и процентную ставку, которую он или она платит за этот кредит. Например, человек с низким кредитным рейтингом, возможно, должен будет заплатить 10% за кредит, для которого лицо с более высоким кредитным счетом должно будет заплатить только 6%. Таким образом, когда дело доходит до ипотеки, автокредитов и других крупных заимствований, хороший кредитный рейтинг может сэкономить тысячу долларов.

Однако кредитные баллы не являются единственным фактором, который кредиторы считают при принятии решения о предоставлении кредита человек. В частности, кредиторы также рассматривают доход человека, историю занятости и характер (три вещи, не отраженные в кредитном баллах) при принятии этих решений. Тем не менее, кредитные баллы дают кредиторам быстрое резюме кредитоспособности человека. Они также упорядочивают и выравнивают процесс кредитования, создают меньше документов для заемщика, ускоряют процессы кредитования и снижают стоимость кредитования.

Многие люди пытаются предсказать, что произойдет с их кредитными баллами, если они сделают или не предпримут определенные действия. Алгоритм, который вычисляет кредитный балл, является сложным и проприетарным, что означает, что трудно точно сказать, что будет оценено человеком, если она, скажем, опаздывает на ипотечный платеж. В конечном счете, однако, улучшение кредитного балла, как правило, основывается на нескольких концепциях: своевременно оплачивать счета, получать текущие и оставаться в курсе на счетах, поддерживать низкие остатки кредитных карт, избегая ненужного кредита, избегая открытия множества новых кредитных счетов в раннем возрасте, проверяя кредитный отчет за ошибки и разумно используя кредитные счета.