Определение качества кредита и пример

Что это такое:

Кредитное качество - это показатель кредитоспособности человека или компании, который является способностью погашать задолженность.

Как это работает (пример):

Счет FICO, созданный и рассчитанный Fair Isaac Corporation, является мерой качества кредита человека. Это математическое резюме информации о кредитном отчете человека. Рейтинги облигаций - это показатели кредитного качества компаний, выпускающих облигации. Эти рейтинги также могут быть отнесены к страховым компаниям или другим компаниям или ценным бумагам, чтобы указать на рискованность.

Оценки FICO варьируются от 300 до 850. Чем выше счет человека, тем более кредитоспособным является этот человек. Лучшие процентные ставки, как правило, идут к заемщикам с оценками FICO выше 740, но это обобщение. Алгоритм оценки FICO оценивает несколько факторов при определении качества кредита: историю платежей, сумму задолженности, длину кредитной истории человека, объем заимствования и типы задолженности, которую использует заемщик. Три основных кредитных бюро (Experian, TransUnion и Equifax) собирают информацию о кредитоспособности лица, поэтому у человека может быть три различных показателя качества кредита (т. Е. Три разных показателя FICO).

Рейтинг облигаций такие агентства, как Moody's и Standard & Poor's (S & P), предоставляют услуги инвесторам, оценивая кредитное качество эмитентов облигаций на основе текущих исследований. Система рейтингов указывает на вероятность того, что эмитент по умолчанию пойдет на процентные или капитальные платежи.

• Для S & P рейтинги варьируются от AAA (самый безопасный) до D (по умолчанию).
• Для Moody's рейтинги идут от Aaa до C, что означает, что эмитент, вероятно, уже находится в дефолте.

Только облигации с рейтингом BBB или выше считаются «инвестиционным классом». BBB облигации считаются подходящими для инвестиций со стороны учреждений. Все, что ниже уровня тройной B, считается нежелательным или ниже инвестиционного уровня. Рейтинги облигаций периодически пересматриваются на основе последних данных. Казначейские облигации поддерживаются «полной верой и кредитом» правительства Соединенных Штатов и, таким образом, считаются инвестициями самого высокого кредитного качества, поскольку правительство имеет право взимать налоги с целью погашения своих долгов.

Почему это имеет значение:

Кредитное качество чрезвычайно влияет на сумму кредита, на которую претендует лицо или бизнес, и процентную ставку, которую он или она платит за этот кредит. Например, человек с низким показателем FICO должен заплатить 10% за кредит, за который человек с более высоким счетом FICO должен будет заплатить только 6%. Таким образом, когда дело касается ипотеки, автокредитов и других крупных заимствований, хороший показатель FICO может сэкономить тысячу долларов.

Кредитное качество также оказывает огромное влияние на цену и спрос на определенные облигации. Чем ниже кредитное качество, тем рискованнее инвестиции и тем меньше инвестиций. Вот почему понижение рейтингов (или слухов о понижениях) в кредитном рейтинге эмитента может оказать существенное влияние на его облигации и на рынке или в отрасли.

В конечном счете, однако, улучшение кредитного качества лица или компании в целом сосредоточено на нескольких концепции: своевременно оплачивать счета, получать текущие и оставаться в курсе на счетах, поддерживать низкие остатки на долгах, избегать ненужных кредитов, избегая открытия большого количества новых кредитных счетов в раннем возрасте, проверяя кредитный отчет за ошибки и разумно используя кредитные счета.