Нежелательная кредитная карта? Запросить изменение продукта

Новые кредитные карты, с лучшими льготами или вознаграждениями, часто идут. Вы хотели бы подать заявку на один, но вы не хотите брать рейтинг кредитного балла. И у вас уже есть карты, которые вы не используете.

Как и все личные финансовые решения, вы должны сделать свое исследование, прежде чем переходить на новую кредитную карту. «Посмотрите на свои преимущества», - говорит Джулия Пукас, глава Bank Bank и Merchant Services в TD Bank. «Затем сделайте обзор рынка того, что доступно. У банков появляются разные продукты, которые могут работать лучше для вас?

Если это так, вместо открытия новой учетной записи, изучите возможность изменения продукта, в котором вы меняете свою текущую карту на другую в портфеле своего эмитента. Вот почему и как я это сделал.

Почему продукт меняется?

Вы можете запросить изменение продукта, а не подать заявку на новую карту, потому что вам нужна карта, которая лучше соответствует вашему стилю жизни и / или расходам, и:

1. Вы хотите сохранить историю текущей карты в своем кредитном отчете.
2. Вы не хотите новый кредитный запрос в своем кредитном отчете.

Я попал в первую категорию.

В прошлом месяце я рассмотрел преимущества своей кредитной карты и заметил, что карта вознаграждений, которые у меня были с 2008 года, не предлагала столько же новых карт. Моя карточка заработала 1 очко за потраченный доллар, но варианты погашения были плохими. Например, вам нужно как минимум 2500 очков, чтобы выкупить вознаграждение, и это принесло бы вам всего 12,50 долларов США в кредите выписки. Это половина центов за очко, если вы держите счет дома.

Следовательно, я не использовал эту карточку много - достаточно, чтобы эмитент не отменял ее. Когда эмитент аннулирует карту, вы теряете кредитную историю и кредитную линию, что может повредить ваш кредитный рейтинг, даже если карта может оставаться в вашем кредитном отчете на срок до 10 лет.

Но я решил, что пришло время внести изменения: смена продукта. Я провел исследование Investmentmatome и решил, что мне нужна кредитная карта Bank of America® Cash Rewards. Он зарабатывает 3% на газе и 2% в продуктовых магазинах и оптовых клубах на сумму до 2500 долл. США при комбинированных закупках в каждом квартале (1%) и 1% по всем остальным расходам. И его годовая плата составляет $ 0.

Как получить изменение продукта

Процесс не заставил себя долго ждать. Я позвонил в службу поддержки клиентов Bank of America® и рассказал представителю, какую карточку у меня есть, и какую карточку мне нужно. Сначала она сказала мне, что я не смогу сделать переключатель, потому что две карты - разные продукты и имеют разные условия.

Она сказала, что моя старая учетная запись, и мой кредит, возможно, изменился. «Но, - сказал я, - вы знаете, в чем мой кредит. Я плачу свой баланс в полном объеме и в срок каждый месяц ». ​​Затем я сказал, что действительно хотел перейти на карточку с возвратом денег.

Должно быть, это был переломный момент: я мог бы взять свой бизнес в другом месте. Она попросила меня удержать. Через несколько минут она вернулась на линию и сказала, что я имею право на изменение продукта, но я потерял бы свои очки. Я не возражал, потому что они не составляли даже 10 баксов наличными. Я подтвердил, что моя кредитная история будет сохранена, и не было бы сложного запроса в моем кредитном файле.

Она прочла подтверждение того, что мой старый аккаунт будет закрыт и предоставит мне список дел:

1. Уничтожьте старую карту, когда я получу новую.

2. Уведомлять продавцов о новом номере для повторных платежей. (В некоторых случаях номер вашей карты не изменится.)

3. Удалите старую карту из своего мобильного кошелька и добавьте новую.

Готово.

Когда «понижение» может иметь смысл

Изменения продукта не всегда должны включать «торговля вверх». Рассмотрим, например, Chase Sapphire Reserve®. В августе 2016 года премиальная карта вырвалась на центральную сцену, как Lady Gaga в Суперкубке. Так много людей пошли на эту карту, с ее огромным бонусом за регистрацию и причудливыми привилегиями, что Чейз временно выбежал из металлических карт.

Но теперь бонус в размере 100 000 пунктов уже давно ушел, и некоторые владельцы карт могут уклониться от годовой платы в размере $ 450.

Они могут запросить изменение продукта, понизив его до карты Chase Sapphire Preferred®. Его привилегии не такие щедрые, но он поставляется с годовой ставкой $ 0 за первый год, а затем $ 95. Компромисс может стоить того.

Недостатки изменения продукта

Изменение продукта может быть хорошим решением, но оно может быть не идеальным. Остерегайтесь этих ловушек:

Потенциальная потеря начисленных баллов: Потеря очков на моей предыдущей карте Bank of America® не была большой проблемой, потому что их было недостаточно, чтобы выкупить. Но если вы рассматриваете изменение продукта, попробуйте использовать свои очки или мили, прежде чем вы сделаете запрос. Эмитенты могут одобрить изменение яблок в яблоки, но могут не позволить вам конвертировать точки в мили или наличные деньги, или наоборот. Спросите представителя службы поддержки клиентов о правилах.

Неприемлемость для бонуса регистрации: Кредитная карта Bank of America® Cash Rewards имеет скромный бонус: бонус в $ 200 онлайн-бонусов за наличные деньги после того, как вы потратили не менее 500 долларов США на покупки в первые 90 дней открытия счета. Я пропущу это, потому что я портирую старый а не открывать новую. Если вы сделаете изменение продукта, вы, вероятно, также не будете иметь право на участие в бонусе регистрации.

Ограниченные варианты карт:Для большинства эмитентов вы можете переключаться только между «проприетарными» карточками, выпущенными под именем банка. Обычно вы не можете обменять проприетарную карточку на ко-брендовую карту - выпущенные банком от имени, скажем, авиакомпании или розничного продавца, или между двумя ко-фирменными карточками.

Иногда эмитент карты обновляет или понижает свои продукты без запроса клиента, предлагая новые преимущества или уменьшая их. «Клиент должен понять, какие изменения происходят, - говорит Пукас из TD Bank. Она пояснила, что TD Bank недавно внес изменения в выпускаемые ими карточки. «Мы перенесли всех на новые карты. Это не влияет на кредит клиента, и клиент может воспользоваться расширенным предложением ».

Если вы хотите обновить, понизить или просто получить лучшую программу вознаграждений без кредитного удара, сделайте свое исследование, а затем позвоните своему эмитенту о смене продукта.