Как одна пара столкнулась с реальностью и погасила задолженность по кредитной карте

Сколько у вас задолженности по кредитным картам сейчас? Во-первых, придумайте смету. Затем получите свою фактическую сумму из ваших текущих заявлений. Скорее всего, ваша оценка будет значительно ниже вашей фактической суммы.

Если это так, вы вряд ли одиноки. В среднем, американцы недооценивают задолженность по кредитным картам на 37%, согласно исследованию Федерального резервного банка Нью-Йорка. Другими словами, они должны гораздо больше, чем они думают.

Исследование предполагает, что потребители могут отрицать свои расходы. Так было с Денверской парней Джоном Шнайдером и Дэвидом Аутеном. Мужчины начали испытывать проблемы с задолженностью по кредитным картам задолго до того, как они встретились в 2001 году, и в итоге получили около 51 000 долларов между ними.

Но со временем пара признала их отрицание, столкнулась с реальностью и собрала самодисциплину, чтобы погасить задолженность по кредитным картам. Они рассказали «Nerds» о некоторых их тактиках отказа и о том, как они их преодолели. Их рассказ может помочь вам сделать то же самое.

Рационализация вы заработаете достаточно, чтобы полностью оплатить

«Наша основная тактика отрицания заключалась в том, что мы думали, что в конечном итоге получим достаточно денег, чтобы погасить наш долг», - говорит Шнайдер. «Мы были молоды с более богатыми днями».

Они ломали долги как по крупным билетам, так и по тривиальным покупкам. Хотя они работали в сфере финансовых услуг, «мы не понимали, что мы привязываем наш будущий успех к нашему прошлому с бесполезными покупками кредитных карт», - говорит Auten.

Рекомендация: Проанализировать затраты и найти способы сократить расходы. Auten использовала электронную таблицу Excel для категоризации своих расходов, предназначенных для областей, где они перерасходовали или тратили бесполезно. Они сократили расходы и затем использовали все наличные деньги, которые они сэкономли, чтобы погасить свой долг как можно быстрее.

Выполнение минимальных платежей

Многие люди, которые слишком много зарабатывают задолженность по кредитным картам, ошибочно полагают, что они делают все в порядке, если они делают требуемую минимальную оплату каждый месяц. Низкие минимальные платежи облегчают скольжение или поддержание высоких уровней задолженности и дают неосторожным пользователям впечатление, что у них больше денег, чем на самом деле. «Я чувствовал, что у меня есть состояние в банке», - говорит Шнайдер, описывая дни его последовательного внесения минимального платежа.

Однако минимальный платеж обычно покрывает только проценты, которые вы должны, и крошечный процент от вашего основного баланса. Таким образом, хотя вы можете чувствовать себя в безопасности, делая доступные платежи вовремя, ежемесячные минимумы могут легко стать чрезвычайно высокими по мере увеличения вашего баланса. Это может занять годы, чтобы окупить этот баланс, особенно если вы все время набираете процентные ставки.

Рекомендация: Подумайте о том, чтобы сделать все возможное, чтобы каждый месяц платить остатки по кредитным картам. Если вы не можете этого сделать, увеличьте свои платежи постепенно, сократив расходы на карту, чтобы подготовиться к полной оплате. Вы не можете больше заряжать каждый месяц? Вырежьте эту карточку, оставьте план выплат и придерживайтесь его.

Максимальное количество карт

Если вы регулярно сталкиваетесь с кредитным лимитом, это может быть признаком того, что вы живете не по средствам. Хотя Auten должен был использовать свою первую кредитную карту только для чрезвычайных ситуаций, он быстро потратил свой кредитный лимит и сохранил баланс. Когда его кредитный лимит был удвоен, его расходы выросли вместе с ним.

Максимизация ваших кредитных карт не только ущемляет ваш кредитный рейтинг, потому что ваше использование кредита слишком велико, но это также может затруднить выполнение платежей.

Рекомендация: Задайте цель погасить свои остатки на определенную дату. Подумайте, используя кредитную карту переноса баланса, чтобы воспользоваться периодом 0% годовых, чтобы погасить беспроцентный долг. Перечисления баланса обычно несут единовременный сбор, как правило, 3% от суммы перевода, но все равно может стоить сделать переключатель, если вы этого достаточно. Просто сделайте математику, показывающую, что это будет стоить вам для поддержания долга по сравнению с оплатой разового платежа.

Повторная передача ваших балансов

Шнайдер и Аутен похожи на миллионы американцев, которые боролись с отказом от долгов. «Я вспоминаю одного человека, который думал, что они могут перехитрить кредиторов, играя в игру переноса баланса», - говорит Брюс МакКлари, вице-президент по связям с общественностью и внешним связям для Национального фонда кредитных консультантов. «Они начали с пары кредитных карт, которые сначала казались управляемыми, но стали больше проблемой, поскольку балансы приблизились к кредитным лимитам».

Вместо того, чтобы рассматривать это как знак того, что человеку необходимо погасить долг, МакКлари говорит, что клиент подал заявку на новые кредитные карты с низкими вводными годовыми отчетами, перевел остатки на новые карты и продолжил тратить как обычно. Вскоре минимальные платежи стали слишком большими, и человек запросил кредитную консультацию. И на этом нарастающем долге приходилось платить за перенос баланса.

Рекомендация: Балансовые переводы - отличный способ консолидировать задолженность по кредитным картам с высокой процентной ставкой, но ботаники рекомендуют использовать их только в том случае, если у вас есть план погашения долга, желательно до окончания вводного 0% годовых. Используя их так, как это сделал клиент McClary, вы можете наложить напряжение на свои финансы и можете оставить вас с просроченными платежами, просрочками или коллекциями.

" БОЛЬШЕ: Как погасить задолженность

Итог: действуйте быстро

Отказ часто является способом справиться с бедствием, но он может превратить стрессовую финансовую ситуацию в подавляющую. Многие люди не начинают вносить изменения, пока боль проблемы не станет хуже, чем боль решения.

Schneider и Auten перевозили остатки на своих кредитных картах в течение восьми лет и 17 лет соответственно. Как только у них была их ага! момент, потребовалось два с половиной года и все их дополнительные деньги, чтобы погасить его. Они не подсчитали, сколько процентов они заплатили за эти годы, но эмоциональные потери были тяжелыми, включая беспокойство и депрессию.

Теперь без долгов, Schneider и Auten живут значительно ниже своих средств и используют деньги, чтобы избежать перерасхода средств. Через публичные выступления, социальные сети и их блог, Debt Free Guys, они используют свой опыт, чтобы помочь другим людям выйти из долгов.

Когда их спросили, что они скажут своим бывшим, должным образом, они согласились: «Это не то, что вы делаете, но сколько вы экономите и инвестируете. Да, вы оба поступили в колледж, чтобы заработать столько денег, сколько сможете, но даже «богатые люди» утонули в долгах ».

Бен Лути является штатным писателем в Investmentmatome, персональном веб-сайте финансов. Эл. адрес: [email protected] , Twitter: @benluthi .

Фотография Джона Шнайдера, слева, и Дэвид Аутен любезно предоставили паре.