Работа с задолженностью по кредитной карте: как получить без долгов

Понимание задолженности по кредитным картам

Как быстрее погасить свой долг

Оплатить долги в порядке процентной ставки

Уменьшите сумму, которую вы должны

Снижение процентной ставки

Что делать, если вы находитесь над головой

методология

Понимание задолженности и процентов по кредитным картам

Прежде чем избавиться от своего долга, вам нужно знать, как работает долг по кредитным картам. Каждый месяц вы получаете выписку по кредитной карте с подробными сведениями о розничных продавцах и ценах на ваши покупки. В зависимости от вашей кредитной карты у вас обычно есть от 21 до 25 дней с даты получения ежемесячного отчета до истечения срока.

В заявлении будет новый баланс и минимальный платеж. Минимальный платеж - это наименьшая сумма денег, которую вы можете заплатить, чтобы поддерживать хорошую репутацию в вашем аккаунте. Но чтобы избежать начисления процентов, вам нужно заплатить новый баланс. Если вы не платите весь баланс, вы получите проценты по среднему дневному балансу, и он будет добавлен к вашему оставшемуся балансу.

Давайте рассмотрим пример, чтобы показать, как рассчитывается процент. Скажем, у вас есть баланс кредитной карты в размере 2000 долларов США и процентная ставка 18%. Вы делаете два платежа до установленной даты - один платеж в размере 500 долларов США в день 11 начисляемых процентов, а другой - 500 долларов США в день 21. В этом случае вы понесете 22,05 процента. Для расчетов см. Ниже раздел «Методология».

The Nerds настоятельно рекомендую вам выплачивать свой баланс в полном объеме каждый месяц. Процентные ставки по кредитным картам очень высокие по сравнению с другими вариантами финансирования, и вы должны тратить свои с трудом заработанные деньги на приятные вещи и потрясающий опыт, а не на интерес.

Как быстрее погасить свой долг

Если вы имеете дело с задолженностью по кредитной карте, вы можете быстрее ее искоренить, заплатив ее в порядке процентной ставки. И вы можете уменьшить сумму процентов, которую вам придется заплатить, уменьшив сумму задолженности или понизив процентную ставку. Читайте дальше, чтобы узнать больше о ваших вариантах.

Оплатить долги в порядке процентной ставки

Есть несколько школ мысли о лучшем способе погашения долга. Некоторые люди говорят, что они идут от самого маленького к самому большому балансу, другие говорят, чтобы погасить долг, который вы ненавидите, прежде всего, чтобы набрать импульс. Ботаники рекомендуют вам выплачивать долги лучшим способом с математической точки зрения - это здорово для вас, потому что это также самый дешевый способ.

Запишите свои долги и соответствующие процентные ставки. Теперь добавьте их в порядок от наивысшего уровня до самого низкого. Долг в верхней части списка будет первым, который вы окупите. Для любой задолженности, которая не является верхней, вы хотите сделать минимальный платеж. Используйте любые другие доступные средства для погашения верхнего долга как можно быстрее. После того, как долг погаснет, вы сосредоточитесь на следующем в списке и так далее, пока не погаснет весь ваш долг.

Уменьшите сумму, которую вы должны

Нет никаких быстрых советов, чтобы ваш долг исчез. Помимо банкротства, есть только один способ быстрее погасить свой долг: вам нужно направить больше денег, чтобы стать свободными от долгов. Вот несколько идей, которые помогут вам начать:

• Нажмите свою экономию. Хотя у вас всегда должен быть небольшой аварийный фонд - где-то между 1 000 и тремя месяцами расходов, пока у вас все еще есть долг - все, что выше и выше этой суммы, может быть перенаправлено на задолженность по кредитным картам. Вы можете колебаться, чтобы отказаться от ликвидности, но если у вас есть кредитная карта с 18% -ным процентом, вам будет трудно найти лучшую отдачу от своих инвестиций, чем погасить эту задолженность.
• Настройте автоматические платежи из вашего расчетного счета. Совместите эти автоматические платежи со своим платежным днем, чтобы не тратить эти средства на несущественные. Кроме того, вы можете отвлечь часть своей зарплаты на сберегательный счет, предназначенный для платежей по кредитным картам.
• Делайте больше и тратите меньше. Это звучит очевидно, но для того, чтобы направить больше денег на ваш долг по кредитным картам, вы должны найти больше денег в своем бюджете. Просмотрите статью Nerds о том, как увеличить свой доход и снизить свои расходы.
• Избегайте расходов на ветер. Когда вы получаете деньги из других источников, кроме обычной зарплаты, вы можете использовать эти средства для погашения своего долга. Windfalls могут быть возвратом налогов, скидками, наследствами, денежными подарками или любыми другими деньгами, которые вы не учитываете в своем обычном ежемесячном бюджете.

Если возможно, совершайте платежи, когда поступают средства. Платя свой долг до установленного срока, вы уменьшите свой средний дневной баланс. Это означает, что ваш интерес будет уменьшаться.

" БОЛЬШЕ: Как погасить задолженность

Снижение процентной ставки

Говоря о заинтересованности, у вас есть несколько вариантов сокращения вашего APR. Ботаники рекомендуют делать эти три вещи в порядке и останавливаться, когда один из них работает.

1. Подать заявку на кредитную карту с переводом средств на 0%

Самый простой способ получить лучшую процентную ставку - подать заявку на кредитную карту с балансом в размере 0%. При переносе баланса вы будете переводить свой долг с одной карты на другую с другим эмитентом.0% вступительная ставка обычно длится от 12 до 18 месяцев. Вот несколько наших любимых карт переноса баланса.

Примечание Nerd: Эмитенты кредитных карт не обязаны предупреждать вас, когда истекает срок действия вступительной ставки, поэтому следите за этим. Оплатите весь свой остаток до окончания вводного периода, чтобы избежать начисления процентов. И поймите, что некоторые карты могут взимать с вас ретроактивный интерес, если вы не заплатите свой баланс к этому времени. Ознакомьтесь с условиями и условиями вашей карты.

Балансовые трансфертные карты имеют комиссию за пересылку от 3 до 4% чаще, чем нет. Тем не менее, есть несколько вариантов перевода. Если вы в конечном итоге получаете квалификацию для карточки переноса баланса, но у нее есть комиссия за перевод, убедитесь, что плата меньше, чем вы заплатили бы в процентах, если вы застряли с вашей текущей картой. Как правило, если ваш долг может быть погашен через шесть месяцев или меньше, вы должны просто заплатить проценты. В противном случае переведите баланс.

2. Поговорите со своим существующим эмитентом о карте с более низкой ставкой или уменьшите текущую ставку

Ваш эмитент хочет вас удержать. Позвоните и спросите, можете ли вы переключиться на другую карту с более низкой ставкой. Кроме того, попросите уменьшить ставку на вашей текущей карте. Если ваша учетная запись находится в хорошем состоянии, и вы не увеличили свою карту или совершили просрочку платежа, вам может быть предоставлен этот запрос. Но имейте в виду, что ваш эмитент не обязан это делать.

3. Рассмотрите вопрос о консолидации долга

Если вы не можете получить предложение о переводе средств, и ваш эмитент не уменьшит ваш годовой доход, может быть хорошей идеей изучить консолидацию задолженности. Несколько вариантов консолидации включают:

• HELOC
• Кредит P2P через Проспер или Кредитный клуб
• Персональный кредит

Что делать, если вы находитесь над головой

Если ваш кредит не дает вам право на какой-либо из вышеперечисленных вариантов, и вы не можете опередить свои платежи, у вас есть несколько вариантов:

• Позвоните своему эмитенту. Объясните представителю, что вы не можете заплатить в соответствии с текущим планом, и вам нужна помощь. Ваш эмитент, скорее всего, предпочтет, чтобы вы платили в соответствии с альтернативным планом платежей вместо дефолта.
• Получите кредитное консультирование. Вы можете подписаться на бесплатную консультацию с кредитным консультантом, который поможет вам понять ваши варианты и собрать бюджет. Убедитесь, что ваш советник имеет печать одобрения Министерства юстиции.
• Объявите о банкротстве. Это последнее средство, но если ничего не работает, вам может потребоваться объявить банкротство.

методология

В случае, если вы хотите запустить числа в нашем расчете процентов, вот математика:

Ежедневный интерес = 18% / 365 = 0,049%

Средний дневной баланс = [(2000 * 10) + (1500 * 10) + (1000 * 10)] / 30 = 1500 долларов США

Ежемесячный процент = $ 1500 * 0.049% * 30 = $ 22.05

Изображение через iStock.