Расходы на долгосрочную помощь

Деймон Гонсалес

Узнайте больше о Деймоне на вопрос о консультанте Investmentmatome

Планирование долгосрочного ухода очень сложно говорить. Может быть страшно представить себя с уменьшенной способностью и нуждаться в помощи от других. И поскольку нам сложно обсуждать это, мы часто не планируем его.

Очень богатые люди могут платить наличными за высококлассные медицинские учреждения, где они получат большую осторожность. Те, у кого меньше активов, как правило, получают помощь от семьи и друзей или Медикейд. У каждого в середине есть два варианта: самострахование или смена части риска для страховой компании.

Когда супружеская пара в возрасте 60 лет получает долгосрочную медицинскую страховку в размере от 5000 до 8 000 долларов в год, они часто решают против политики и полагают, что могут использовать дополнительные 8 000 долларов для поездок. Это звучит весело, но это не разумный подход. Важно иметь план покрытия расходов на длительный уход.

Самострахование

Те, кто решает не покупать страховку, по определению являются самостраховыми. Если вы идете по этому маршруту, вы должны посвятить часть своих активов возможности ухода. Вы никогда не сможете тратить эти деньги на отпуск или другие вещи большого билета, потому что вы никогда не знаете, когда вам это понадобится.

Предположим, что супружеская пара уходит с 1 млн долларов в ИРА, и их финансовый планировщик говорит им, что они могут вытащить только 40 000 долларов США (4%) из счета каждый год, плюс увеличение для инфляции. Если они решат не покупать страховку, они должны выделять от 150 000 до 300 000 долларов США на возможность дальнейшего ухода в зависимости от предположений относительно возврата инвестиций, предполагаемой инфляции, количества лет, за которые они хотят финансировать, и т. Д. Если одна и та же пара выделяет 250 000 долл. США на долгосрочный уход, они должны сократить свои изъятия с 40 000 долл. США в год до 30 000 долл. США (4% от 750 000 долл. США).

Покупка страховки

Другой возможный маршрут предполагает перенос некоторого финансового бремени на страховую компанию. В своей практике финансового планирования я рекомендую три разных способа для моих клиентов покрывать их потенциальные затраты на долгосрочное обслуживание:

Традиционное долгосрочное страхование

Если у вас есть традиционный долгосрочный страховой полис, вы будете платить ежегодную премию в зависимости от вашего возраста, здоровья и статуса партнера. Преимущества большинства политик, если вы получаете диагноз болезни Альцгеймера или слабоумия или не можете выполнять по крайней мере две из основных «повседневных занятий». Эти мероприятия включают в себя передачу, например, возможность передвижения с кровати на диван - купание, одевание, питание и пользование туалетом.

Если вы определитесь, у вашей политики будет период ожидания, прежде чем вы сможете получить льготы. После этого вы платите либо вы, либо ваш опекун за ежедневное или ежемесячное пособие, указанное в контракте, до тех пор, пока вы не воспользуетесь пулом преимуществ, размер покрытия, за который вы заплатили.

Традиционное страхование долгосрочного ухода, как правило, является самым дешевым способом получения большого покрытия.

Гибридное страхование долгосрочного ухода

Страховые компании понимают, что люди неохотно выкладывают десятки тысяч долларов и потенциально не получают никакой пользы, поэтому они создали политику, которая сочетает постоянное страхование жизни, которое имеет компонент денежных средств, с долгосрочным страхованием по уходу. Когда вам нужны деньги для долгосрочного ухода, вы снимаете их с вашей денежной стоимости. Как только эти деньги исчерпаны, страховая компания начинает платить за вашу помощь. Вы получите более низкое долгосрочное вознаграждение за премию, но ваши наследники получат вам пособие в случае смерти, если вы не будете нуждаться в уходе, поэтому вы не почувствуете, что ваши премии будут потрачены впустую.

Если вы обнаружите, что лучше использовать денежную стоимость вашей политики или полагаете, что она не работает так, как вы ожидали, вы также можете отменить и получить большую часть своих премий. Тем не менее, обычно вы получаете сборы, если вы отмените в течение первых 10 лет политики.

Индексированное универсальное страхование жизни с помощью особого ухода или ускоренного смертельного всадника

В некоторых полисах страхования жизни с наличными деньгами есть недорогие или безплатные райдеры, которые позволяют вам получить доступ к большей части смертной казни для долгосрочного ухода. Если вы здоровы, эти политики могут быть профинансированы, чтобы обеспечить лучшую денежную стоимость и большую выгоду, чем гибридная политика. Кассовая стоимость индексированного универсального страхования жизни растет на основе прибыли определенного индекса, такого как S & P 500.

Большинство политик имеют пол от нуля до 1%, а максимальная ставка составляет от 10% до 15%. Если ваша ставка составляет 13%, а S & P 500 - на 30%, то в этом году вы составите 13%. Но если S & P 500 теряет 40%, пол мешает вам потерять деньги. Вы не будете получать дивиденды, если будете инвестированы прямо на рынок.

Потенциальный рост этой политики может сделать ее наилучшим вариантом, если вы больше заботитесь о своей денежной стоимости и пособии в случае смерти, чем о том, что у вас имеется самый большой пул средств для долгосрочного ухода.

Сравнение трех вариантов

Я собрал следующие цитаты, чтобы показать здоровой 62-летней женщине, как эти три политики будут сравниваться, когда ей будет 80, и может потребоваться долгосрочный уход. Для каждой категории я использовал компанию по страхованию жизни, которая обеспечивает максимальную выгоду за выплаченную премию. Имейте в виду, что цифры будут отличаться в каждом возрасте.

Для индексированной универсальной политики жизни я предположил, что среднегодовая доходность составит 6%. Помните, что фактическое возвращение будет колебаться между полу и крышкой.Как вы можете видеть в таблице, существуют два значения как для пособия на смерть, так и для денежной ценности: одно - это гарантированное значение, а другое - прогнозируемое значение, основанное на ожидаемой средней доходности. Хорошо разделять категории, чтобы показать диапазон возможностей. Некоторые люди, покупающие страховку, захотят использовать более консервативные гарантированные ценности для целей планирования, в то время как другие хотели бы посмотреть, как их политика может расти.

	Традиционное долгосрочное страхование	Гибридная жизнь и страхование долгосрочного ухода	Индексированное универсальное страхование жизни (6%)
Пул долгосрочного ухода за больными на уровне 80	$355,809	$385,746	$244,522
Ваш доступ	4 937 долл. США в месяц	$ 4,970 в месяц	~ $ 61 000 в год в течение четырех лет
Пособие на смерть при 80	N / A	$91,482	$244,573
Гарантированная смертность на 80	N / A	$91,482	$155,386
Денежная стоимость на уровне 80	N / A	$64,424	$130,853
Гарантированная денежная стоимость на уровне 80	N / A	$64,424	$41,666
Премии, выплаченные 80	$67,952	80 530 долл. США (более 10 лет)	80 530 долл. США (более 13 лет)

Каждый вариант имеет разные сильные и слабые стороны. Вы, как правило, получаете самую долгосрочную помощь по уходу за наименьшими затратами с традиционным долгосрочным страхованием по уходу. Гибридное страхование долгосрочного ухода имеет очень простой андеррайтинг, и страхователи получают большую сумму за сумму, которую они платят, с бонусом пособия в случае смерти. Индексированная универсальная жизнь, вероятно, обеспечит более высокие денежные ценности и лучшую смертельную помощь, но даст вам самую низкую долгосрочную помощь.

Подумайте, вне коробки

Существует множество способов планирования потенциальных затрат на долгосрочный уход, и у каждого есть свои плюсы и минусы. Но если вы решите не застраховаться, не бойтесь думать за пределами традиционной страховой коробки долгосрочного ухода. Сравните различные носители и типы политик, чтобы найти тот, который наилучшим образом соответствует вашим потребностям.

Деймон Гонсалес является сертифицированным финансовым планировщиком и президентом Domestique Capital в Плано, штат Техас.

Эта статья также появляется в Nasdaq.