Агент по ипотечному кредитованию в США может помочь вам сэкономить

Новый инструмент, созданный Бюро по защите прав потребителей в США, обещает помочь вам стать более подкованным в отношении ставок по ипотечным кредитам, предлагаемых в вашем регионе.

Средство проверки ставок агентства является частью инициативы «Знай, прежде чем ты», называемой «Владение домом», призванной помочь потребителям взять под контроль процесс ипотеки. Вы можете использовать Rate Checker для оценки доступных ставок по кредитам от кредиторов в любом государстве по различным видам кредитов и для заемщиков с различными кредитными баллами и планами авансовых платежей.

Почти половина всех покупателей жилья рассматривает только одного кредитора или брокера при поиске финансирования ипотеки. По словам бюро, не обойтись без покупок - это может стоить вам тысячи долларов. По словам Ричарда Кордрея, директора агентства, большинство потребителей сосредотачивают свои усилия на определении их потребностей в жилье, от места до квадратных футов и других функций, но не заботятся о том, чтобы присмотреться к вариантам ипотеки. Это может быть дорогостоящим надзором.

«Потребители проводят много времени, глядя на разные кварталы и на разные дома для продажи», - сказал Кордрей в своем выступлении в Институте Брукингса. «То же самое можно сказать и о выборе среди возможных ипотечных кредитов. Когда вы тратите много денег, вы буквально ставите дом на выбор, который вы делаете, и это может быть очень полезно для покупок ».

Расширение возможностей покупателей жилья

Rate Checker и другие инструменты являются ответом на выводы в Национальном обзоре ипотечных заемщиков бюро, которое проводилось с Федеральным агентством по жилищному финансированию. Исследование показывает, что потребители часто получают большую часть своей информации об ипотеках от своего кредитора или брокера, а не от менее предвзятых источников. Кроме того, когда потребители получают больше уверенности в процессе покупки, исследование показывает, что они становятся более склонными к покупке ипотеки.

Rate Checker дает вам доступ к информации, предоставляемой кредиторами в анонимном формате, поэтому вы можете видеть, какие ставки предлагаются в вашем штате. Все, что вам нужно знать, это ваш кредитный рейтинг, сумма, которую вы хотите заимствовать, и стоимость дома, который вы хотите приобрести. Инструмент затем использует ваши входы и включает информацию из внутренних листов ставок кредиторов для расчета того, какой курс вы можете получить для получения. Агентство предоставило рабочую версию инструмента, но оно все еще находится в стадии бета-версии, что означает, что оно продолжает развиваться и может измениться в результате.

В отличие от аналогичных инструментов, Cordray говорит, что Rate Checker дает пользователям прогнозируемую ставку, адаптированную к их исходным данным, вместо представления котировок, предполагающих высокие кредитные рейтинги и большие авансовые платежи. Предполагается, что контролер предполагает, что пользователь хочет приобрести дом на одну семью в качестве основного места жительства. Ставки также предполагают, что вы захотите либо сократить свои расходы на закрытие, взяв то, что известно как половина отрицательной точки, либо что вы захотите сократить процентную ставку по кредиту, заплатив половину пункта. Он также предполагает, что у вас есть блокировка на 60 дней.

Широкая вариация

Поскольку процентные ставки могут варьироваться более чем на половину процентного пункта между кредиторами за обычную ипотеку в одном и том же доме для одного и того же покупателя, возможность увидеть диапазон доступных средств может означать сохранение десятков тысяч долларов за всю жизнь кредит. В качестве примера Cordray привел обычный 30-летний кредит с фиксированной ставкой в ​​200 000 долларов для заемщика с хорошим кредитом, который снижает 20%. При процентной ставке 4%, а не 4,5%, он или она сэкономит 3500 долларов в первые пять лет. За три десятилетия процентная экономия превысит 21 000 долларов США.

Инструмент проверки ставок может оказаться полезным для потребителей, говорит Кейси Флеминг, автор книги «The Loan Guide: как получить самую возможную ипотеку». Но, по ее словам, для реальной точности она все еще слишком широка.

«Это полезно в качестве грубой точки сравнения, но в ней не могут учитываться десятки факторов, которые могут повлиять на вашу скорость и стоимость, в том числе на некоторые очень простые», - говорит Флеминг.

Они могут включать статус занятости и тип дома, который вы планируете приобрести.

Ограниченная информация

В то время как хорошие усилия, инструмент бюро также не учитывает другие вещи, которые могут повлиять на курс, который может предложить заемщик, - говорит Джо Парсонс, старший кредитный специалист по ипотечному брокеру PFS Funding в Дублине, штат Калифорния. Он определил такие исключенные факторы, как предоставление займа для покупки или рефинансирование существующей ипотеки, или если заемщик имеет условное депонирование или банковский счет, обычно используемый для сбора налога на имущество и страховых выплат. Дополнительные элементы Rate Checker не показывают - ради практичности - это затраты и сборы, которые варьируются от одного кредитора к другому.

Инструмент проверки ставок может быть проблематичным для пользователей, которые смотрят только на самые низкие показатели, отображаемые в результатах поиска, говорит Крис Крэндалл, старший кредитный сотрудник New American Funding, ипотечного банка в Беверли-Хиллз, Калифорния.

«Менее 1% людей будут иметь право на самый низкий уровень. Большинство будет падать между минимумом и максимумом, - говорит Крэнделл.

Но, по его словам, сайт действительно предоставляет довольно точную информацию о скорости. Вам просто нужно иметь в виду лучший способ его использования: как руководство к диапазону возможных ставок, которые могут быть доступны вам для финансирования, которое вы хотите.Вам все равно придется ходить по магазинам, чтобы получить их.

Изображение через iStock.