Как избежать общей ошибки при покупке страхования жизни

Одной из основных причин покупки страхования жизни является защита ваших детей на случай, если вы не сможете их обеспечить. Но одна из самых больших ошибок, которую вы можете сделать, - называть своих детей бенефициарами в политике страхования жизни, когда они все еще несовершеннолетние.

Покупка страхования жизни является разумной, но вы должны быть осторожны при назначении бенефициаров, или вы можете непреднамеренно положить дыру в финансовую сеть вашей семьи.

Почему вы не должны называть несовершеннолетних бенефициарами

Скажем, например, у мужа и жены есть страхование жизни и называть друг друга основным бенефициаром, а детей - второстепенными бенефициарами по их политике. Если кто-то умирает, полис страхования жизни выплачивает пособие в случае смерти супругу, который может использовать деньги для поддержки семьи. Вот как должно работать страхование жизни. Но что, если оба родителя встречают несвоевременный конец, прежде чем дети станут взрослыми?

Компания по страхованию жизни не может выплачивать выручку до достижения совершеннолетия совершеннолетия, обычно 18 или 21, в зависимости от законодательства штата, или суд назначает законного опекуна детского имущества. Процесс назначения может быть трудоемким и дорогостоящим. Деньги, которые могли пойти к детям, идут на оплату адвокатов.

Ожидание завершения этого юридического процесса может снизить качество жизни и задержать важные вехи, например, отправиться в колледж.

Именование опекуна

Простой альтернативой является создание учетной записи для ваших детей с компанией по страхованию жизни в соответствии с Законом о единых передачах несовершеннолетним (UTMA). Закон позволяет назвать взрослого хранителя для управления страхованием жизни для детей, пока они несовершеннолетние. Хранитель может использовать деньги для детей, например, для жилья и образования. Как только дети достигнут совершеннолетия, деньги передаются им, и они могут делать с ними все, что захотят.

Агент по страхованию жизни может помочь вам создать учетную запись UTMA при покупке политики. Это может быть хорошим решением, если вам будет удобно, когда дети получат оставшуюся прибыль как очень молодые люди.

Настройка доверия

Другой альтернативой является работа с адвокатом по установлению доверия в интересах детей и названию доверия в качестве бенефициара полиса страхования жизни. Когда вы настраиваете доверие, вы выбираете доверенного лица для управления и распределения средств в соответствии с вашими пожеланиями. Преимущество доверия заключается в том, что вы можете установить конкретные условия для распределения денег. Например, вы можете настроить его так, чтобы деньги были распределены для ваших взрослых детей поэтапно в разное время.

У вас нет такого варианта при назначении опекуна в соответствии с Законом о едином переходе на несовершеннолетних.

Будьте особенно внимательны к детям с особыми потребностями

Если ваш ребенок имеет инвалидность и может рассчитывать на государственную помощь, проконсультируйтесь с адвокатом по специальным требованиям о том, чтобы установить доверие к нуждам детей. Доверие может содержать активы для ребенка, не дисквалифицируя его или ее из важных программ, таких как Medicaid, федеральная и государственная программа медицинского страхования, а также дополнительный доход от безопасности, который обрабатывается Администрацией социального обеспечения.

Поговорите с финансовым консультантом и адвокатом, чтобы выбрать наилучший курс действий.

Барбара Марквард - штатный писатель в Investmentmatome , персональный финансовый сайт. Эл. адрес: [email protected] , Twitter: @barbaramarquand .

Изображение через iStock.