Парадокс пластика: как построить свой кредитный рейтинг

Трейси Беккер

Узнайте больше о Tracy на нашем сайте Спросите консультанта

Для некоторых людей перенос многих кредитных карт и счетов может привести к увеличению кредитного рейтинга. Для других - более низкий. Как это может быть? Добро пожаловать в парадоксальный мир кредитного рейтинга.

Имея разнообразный кредит с приятным сочетанием кредитных карт, карточек магазинов, ипотечных счетов, студенческих кредитов и автокредитов / аренды в течение длительных периодов времени, вы можете создать сильный кредитный портфель и высокие баллы. Когда у потребителя есть хорошо округленный кредитный портфель со старыми учетными записями, которые остались в силе, он отражает отличные навыки управления кредитами, которые добавляют точки к кредитным баллам потребителя. Жонглирование и построение большого количества кредитов без просрочек показывают кредиторам, что кредитный держатель является ответственным и опытным заемщиком с низким риском дефолта.

С другой стороны, если заемщик был в кредитной игре, например, за шесть лет и открыл четыре новых счета за последние три-шесть месяцев, он будет рассматриваться как гораздо более высокий риск, и его баллы упадут. Когда кто-то с молодым кредитом (возраст кредита определяется к дате открытия первого счета), он удвоил количество кредитных счетов в течение короткого периода времени, это может вызывать беспокойство. Поскольку этот человек имеет ограниченный опыт управления кредитом и удвоил свои счета, их баллы могут отражать их новый больший риск дефолта и быть ниже.

Давайте рассмотрим двух потребителей и посмотрим, что именно отражает их кредитоспособность:

Потребителю А исполнилось 53 года, и он развивает кредит на 35 лет. Ее кредитный рейтинг FICO - потрясающий 820, и у нее никогда не было просрочки. Это учетные записи ее кредитного отчета:

14 открытых и активных кредитных карт, включая карты магазинов, MasterCard, Visa и American Express

• Лимиты кредитных карт равны 120 000 долларов США
• Три закрытых кредитных карты, которые были открыты более 28 лет назад
• Соотношение между балансом и лимитом по возобновляемому кредиту составляет 5%
• Текущий ипотечный кредит, который был открыт восемь лет назад
• Закрытая ипотека, которая по-прежнему показывает ее кредитный отчет, который был открыт 26 лет назад
• Три автокредита / лизинга, которые оплачиваются и закрываются
• Один текущий кредит на покупку автомобиля, который был открыт три года назад
• В течение последних двух лет никаких кредитных отзывов третьих сторон

Потребитель B является 29-летним, который занимается кредитованием на шесть лет. Его кредитный рейтинг FICO составляет 620, и у него нет просрочек. Счетами в его кредитном отчете являются:

• Семь открытых и активных кредитных карт, включая карты магазинов, MasterCard и Visa
• Три карты были открыты пять-шесть лет назад; четыре были открыты за последние три-шесть месяцев
• Пределы кредитной карты равны 10 000 долларов США
• Отношение баланса к лимиту по возобновляемому кредиту составляет 20%
• Один автокредит, открытый четыре года назад

Если бы потребитель B сохранил свои кредитные счета только в трех и не вывел четыре новых карты, его счет был бы где угодно от 680 до 710. При подаче заявки на ипотеку разница между 620 и 680-710 могла бы означать огромные сбережения на сборах, страховых премий и процентных ставок или разница между отказом или одобрением в зависимости от займа. Для этого человека переход от трех учетных записей к семи за такое короткое время сигнализировал слишком много о его кредитоспособности и резко снизил баллы.

Но для Consumer A, кто-то с многолетним опытом разработки различных видов кредитов, 16 активных активных счетов не отражают слишком много кредитов. Вместо этого они привели к удивительным кредитным рейтингам, демонстрирующим низкий риск дефолта. Использование стратегии для разработки здоровых кредитных баллов и множества кредитов, с учетом сроков ваших целей, может сделать мир различий для вашего успеха.