Как сбрасывать пенсионные планы в погоду за спадом

Чем старше нынешний рынок быков, тем больше историй вы, вероятно, будете читать о том, как это ужасное время для выхода на пенсию.

Да, мы должны заплатить коррекцию, которая выравнивает 20% или больше от стоимости акций. Это может быть большой проблемой для людей, снимающих средства с инвестиционных портфелей, поскольку рыночные потери на раннем этапе выхода на пенсию увеличивают шансы на нехватку денег.

Ответ заключается не в страхе, а в планировании неизбежных спадов. Финансовые планировщики говорят, что следующие действия могут помочь сделать ваши деньги последними.

Убедитесь, что вы правильно диверсифицированы

Запасы выросли в четыре раза с 9 марта 2009 года, в начале текущего бычьего рынка. Между тем, доходность по облигациям и денежным средствам остается низкой. Инвесторы, которые не регулярно перебалансировались до целевого сочетания акций, облигаций и наличных средств, вероятно, имеют слишком много своих портфелей в акциях.

Время перебалансировки сейчас, прежде чем рынки начнут раскалываться и затруднять мыслить рационально. Правильное распределение активов зависит от ваших потребностей в доходах и толерантности к рискам, среди других факторов, но многие специалисты по финансовому планированию рекомендуют занять несколько лет в более безопасных инвестициях, чтобы смягчить желание продать, когда запасы упадут.

Сертифицированный финансовый планировщик Лоуренс Хеллер из Мелвилла, Нью-Йорк, использует стратегию «ведра», чтобы избежать продажи на пониженных рынках. У Хеллера обычно есть клиенты, которые удерживают от одного до трех лет расходы наличными, плюс 7-9 лет в облигациях, давая им 10 лет, прежде чем им придется продавать какие-либо акции.

«Этого должно быть достаточно, чтобы исправить исправление», - говорит Хеллер.

У ближних пенсионеров, которые используют целевые денежные средства или компьютеризованные консультанты-робои для инвестиций на пенсию, не нужно беспокоиться о регулярном балансировании - это делается автоматически. Но они могут захотеть перейти на более консервативный микс, если акции составляют более половины их портфелей.

Начните меньше или будьте готовы сократить

Исторически сложилось так, что пенсионеры могут свести к минимуму риск исчерпания денег, сняв 4% своих портфелей в первый год выхода на пенсию и увеличивая сумму вывода по уровню инфляции каждый год после этого. Этот подход, впервые подготовленный финансовым планировщиком и исследователем Биллом Бенгеном, стал известен как «правило 4%».

Некоторые исследователи опасаются, что правило может не работать в течение длительного периода низкой доходности. Один из вариантов заключается в том, чтобы начать изъятие примерно на 3%.

Другой подход заключается в том, чтобы отказаться от корректировки инфляции в плохие годы. Дерек Тарп (Derek Tharp), исследователь с сайтом финансового планирования Kitces.com, обнаружил, что пенсионеры могут начать с первоначального 4,5% -ного изъятия, если они захотят сократить свои расходы на 3% - что эквивалентно средней корректировке инфляции - через годы, когда их портфели теряют деньги.

«Вы фактически не сокращаете свои расходы. Вы просто не увеличиваете его для инфляции », - говорит сертифицированный финансовый планировщик Michael Kitces.

Оплатить долг, максимально увеличить социальное обеспечение

Сокращение расходов уменьшает сумму, которую пенсионеры должны брать из своих портфелей на плохих рынках. Вот почему Мелисса Сотуде, сертифицированный финансовый планировщик в Роквилле, штат Мэриленд, рекомендует погасить задолженность перед выходом на пенсию.

Она также предлагает клиентам максимизировать проверки социального обеспечения. Выгода увеличивается примерно на 7-8% за каждый год, когда люди откладывают социальное обеспечение после 62-летнего возраста. Чем больше людей с гарантированным доходом, тем меньше им приходится полагаться на свои портфели.

При необходимости организуйте более гарантированный доход

В идеале, пенсионеры будут иметь достаточный гарантированный доход от социального страхования и пенсий, чтобы покрыть все свои основные расходы, такие как жилье, питание, коммунальные услуги, транспорт, налоги и страхование, говорит Уэйд Пфау, профессор пенсионного дохода в Американском колледже финансовых услуг, Если они этого не сделают, они смогут создать более гарантированный доход, используя фиксированные аннуитеты или обратные ипотечные кредиты, - говорит Пфау, автор книги «Сколько я могу тратить на пенсию?».

Фиксированные аннуитеты позволяют покупателям выплачивать единовременную сумму страховой компании, как правило, в обмен на ежемесячные платежи, которые могут длиться всю жизнь. Обратные ипотечные кредиты дают людям в возрасте 62 лет и старше доступ к их капиталу посредством единовременных платежей, кредитных линий или ежемесячных платежей, а заемные деньги не подлежат возврату, пока владелец не продаст, не умрет или не уйдет.

Покрытие расходов с гарантированным доходом фактически может освободить пенсионеров, чтобы взять на себя больший риск со своими инвестиционными портфелями, которые со временем могут дать им лучшую отдачу и больше денег, чтобы потратить или оставить их детям, говорит Пфау.

«Они смогут более агрессивно инвестировать и все еще спать по ночам, потому что им не нужны эти деньги для финансирования своих ежедневных расходов на пенсию», - говорит он.

Эта статья была написана Investmentmatome и была первоначально опубликована The Associated Press.