Спросите Брианну: Я слышал, что должен строить кредит. Как начать?

Добро пожаловать в «Ask Brianna», колонку вопросов и ответов, которая помогает 20-somethings подготовиться к поиску работы, обрабатывать деньги и управлять студенческими кредитами. Каждые две недели новый «Спроси Брианну» рассмотрит эти темы с советами, которые я получил при написании этого материала.

Есть вопрос? Отправьте его по адресу [email protected], и я верну свой ответ. Ваш вопрос может появиться в следующей колонке.

Кредитная карта не является неограниченным пулом средств для одежды и каникул, но и не является верным путем к финансовому краху. Правильное использование кредитной карты - это важный способ создания кредита, концепция, которая менее запутанна, чем кажется. Я получил этот вопрос от многих студентов и выпускников:

У меня никогда не было кредитной карты, но я слышал, что важно получить ее, чтобы я мог создать кредит. Что это значит и как мне начать?

Ответ:

Существует три способа создания кредита, если у вас никогда не было кредитной карты: попросите кого-то, кому вы доверяете, как члена семьи, добавить вас как авторизованного пользователя на его или ее кредитную карточную учетную запись; получить необеспеченную карту с подписывающим лицом; или получить обеспеченную кредитную карту, заплатив наличный депозит.

Если вы похожи на меня, может потребоваться некоторое время, чтобы прийти к идее, что использование кредита ответственно теперь является одним из лучших способов настроить себя на будущий финансовый успех. Выросла, я слышал о члене семьи, который максимизировал ее кредитную карту на плохой сборке альтернативных компакт-дисков 90-х годов; Я видел, как друзья колледжа платят за все свои расходы на проживание с кредитом.

Я поклялся никогда не входить в такой долг, и я был смущен, когда мой папа в конце концов сказал мне, что мне лучше справиться с этим и начать «строить кредит» самостоятельно. Как всегда, он был прав. Вот почему:

• Без кредита у вас нет кредитного рейтинга - число от 300 до 850, которое говорит банкам, арендодателям и другим лицам, что вы можете заниматься бизнесом, независимо от того, насколько вы финансово заслуживаете доверия. Чем выше оценка, тем лучше. Отличная кредитная оценка, также называемая вашей оценкой FICO, даст вам более низкую процентную ставку по ипотеке, ссуде на покупку автомобиля или частной студенческой ссуде, и это поможет вам получить квартиру на конкурентном рынке недвижимости.
• Ваша кредитная оценка состоит из нескольких факторов, но самое главное, оплачиваете ли вы свои счета вовремя и сколько у вас долгов. Проверенный способ повысить ваш рейтинг - это регулярно использовать кредитную карту и ежемесячно выплачивать свой баланс. (Продолжительность вашей кредитной истории и сочетание учетных записей, которые вы имеете, включая кредиты и кредитные карты, составляют меньший процент от вашей оценки.)
• Оплата ваших счетов кредитной карты вовремя поможет вам построить хорошие финансовые привычки. Это послужит вам хорошо, когда вы станете старше, и вам нужно будет принимать решения с высокими ставками, например, как сэкономить на пенсии и сколько потратить на дом. И в качестве бонуса есть много кредитных карт, которые будут зарабатывать вам очки за покупки, которые вы можете использовать, чтобы получить скидку на авиабилеты и другие льготы.

Теперь, когда вы знаете, почему необходимо создавать кредитную историю, вот как это сделать.

Вариант № 1: запуск в качестве авторизованного пользователя на другой учетной записи

Попросите родителя, родного брата, значительного другого или другого доверенного взрослого с большим уважением, если вы можете присоединиться к его или ее учетной записи в качестве авторизованного пользователя. Это означает, что основной держатель карты дал вам разрешение использовать свою кредитную карту. Вы получите карточку от своего имени, но компания не будет нести ответственность за оплату счета каждый месяц; это зависит от основного владельца карты. Этот метод помогает вам создавать кредит, когда вы не сможете получить тот же тип карты самостоятельно.

Свяжитесь с компанией, которая выпустила карту, которую вы хотите использовать, например, Chase, Capital One или American Express, и спросите, сообщает ли она о деятельности уполномоченных пользователей основным кредитным бюро; не все компании. Кредитные бюро определяют ваш кредитный рейтинг, поэтому вы хотите убедиться, что ваша деятельность по кредитным картам будет доведена до них. Кроме того, организуйте выплату основной держателю карты каждый месяц для своих покупок, если он или она не согласились полностью покрыть ваши расходы.

Вариант № 2: Получите кредитную карту с подписью

Вы также можете подать заявку на новую кредитную карту с подписью. Ваша работа оплачивает счет каждый месяц, но если вы не можете позволить себе платежи, эмитент кредитной карты будет удерживать вашего со-подписчика от ответственности за ваши покупки. Это означает, что, когда кто-то подписывается на кредитной карте, они берут на себя большую ответственность, поэтому убедитесь, что человек понимает риски.

Я получил свою первую кредитную карточку в колледже с моим отцом как со-подписывающим лицом, когда понял, что кредитные карты не убьют меня. Платить за этот счет каждый месяц заставляло меня чувствовать себя настоящим взрослым, и я почувствовал здоровое давление, чтобы оставаться в силе, поэтому мой отец не застрял бы с балансом.

Хотите больше советов о деньгах, студенческих ссудах и жизни после колледжа? Получите его доставлять еженедельно в информационном бюллетене Investmentmatome Grad.

Вариант № 3: получить защищенную карту

Если вы хотите получить карту самостоятельно, лучший вариант, когда у вас нет кредита, - это кредитная карта с гарантией. Вы заплатите наличный депозит, который обычно равен той же сумме, что и ваша кредитная линия.Поэтому, если вам разрешено делать до 500 долларов при покупке на карте, ваш первоначальный депозит составит 500 долларов США. У многих обеспеченных карт также есть годовая плата.

Цель с защищенной карточкой - построить свою кредитную историю в течение нескольких месяцев, наложив плату на карточку и своевременно погашая ее, чтобы затем получить право на получение необеспеченной карты. Большинство кредитных карт являются необеспеченными, поэтому, как только вы имеете право на участие в конкурсе, у вас будет много выбора. Для них не требуется депозит наличными, и вы получите больше вознаграждений и преимуществ от необеспеченной карты.

Вы можете просмотреть свою кредитную деятельность в своем кредитном отчете, который можно получить бесплатно на сайте AnnualCreditReport.com. Чтобы увидеть свою фактическую кредитную оценку - это магическое число, указанное выше, вам, возможно, придется заплатить комиссионное вознаграждение либо на MyFico.com, либо в одном из трех бюро кредитных историй: TransUnion, Equifax или Experian. Некоторые кредитные компании и кредиторы предлагают бесплатные кредитные баллы в качестве перка, поэтому обратитесь к своему эмитенту и к любым компаниям, у которых есть кредит на покупку автомобиля или студенческий кредит.

Как только вы увидите, что ваш кредитный рейтинг достаточно увеличился, вы можете закрыть свою защищенную карту, вернуть свой депозит и подать заявку на новую, необеспеченную карту.

Что дальше?

Когда вы будете готовы подать заявку на свою первую незащищенную карту, инструмент сравнения кредитных карт нашего сайта поможет вам найти лучшую кредитную карту для вас. Он также включает в себя студенческие кредитные карты, если вы в колледже и хотите получить карту с вознаграждением и возможностями, ориентированными на студентов.

Главное, чтобы помнить, что кредитные карты не враги; используйте их правильно, и через несколько лет вы будете рады, что потратили время на создание звездного кредитного балла.

В следующий раз мы взвесим ваши варианты того, как позволить себе еще одну финансовую веху: Я хочу пойти в школу градиента, но это кажется очень дорогим. Каков наилучший способ заплатить за это?

Brianna McGurran является штатным писателем на Investmentmatome, персональном веб-сайте финансов. Следуйте за ней в Twitter: @briannamcscribe.

Больше от Investmentmatome:

9 способов вернуть свой первый депозит

Как выбрать правильный план погашения кредита студента для вас

Лучшие бюджетирования для вашего бюджета в новом граде