Ответы Arielle: должен ли я нажать «Мой 401 (k), чтобы погасить задолженность?

«Arielle Answers» - это колонка Q & A для инвестиций и выхода на пенсию для всех возрастов и жизненных этапов. Я здесь, чтобы помочь вам сэкономить больше и достичь ваших инвестиционных целей, будь то выход на пенсию, первоначальный взнос или колледж для ваших детей. Это то, за что я тоже экономию.

Если у вас есть вопрос, я бы хотел ответить на него. (Отказ от ответственности: я не буду советовать вам на следующий горячий запас или лучший взаимный фонд, потому что я не могу предсказать будущее.) Отправьте вопрос на [email protected], и он может появиться в следующей колонке.

В: Моя жена и я имеем значительную сумму задолженности по кредитным картам. Имеет ли смысл использовать 401 (k) деньги для погашения долга?

На этот вопрос есть длинный ответ и короткий ответ. Короткий - это всего лишь одно слово, два письма: Нет.

Это связано с тем, что IRS не дает вам льгот в размере 401 (k) - взносов до вычета налогов, отложенного с учетом налогов увеличения инвестиций - из-за доброты его сердца. Предполагается, что деньги будут выделены для выхода на пенсию; если вы вытащите его до этого, вы будете платить подоходный налог и 10% штраф.

В зависимости от вашего налогового брелка вы можете сразу передать треть того, что вы отозвали; для того чтобы иметь достаточно денег, оставшихся для погашения долга в размере 20 000 долларов, например, вам может потребоваться выделить 35 000 долларов.

И тогда есть альтернативные издержки, связанные с вытащить из этого 35 000 долларов, где - если бы они были инвестированы - он мог вырасти примерно до 150 000 долларов через 25 лет, при условии разумного среднего годового дохода в 6%.

Другими словами: если вам не нужны деньги для спасения жизни, математика быстро исключает ранний уход. Но давайте поговорим о некоторых альтернативах.

Во-первых, слово о 401 (k) кредитах

Не все поставщики этого допускают, но вы можете прочитать об этом в своих плановых документах. Я на самом деле не считаю это хорошей альтернативой для вытаскивания из вашего 401 (k), и я хочу объяснить, почему. С кредитом 401 (k) вы занимаете деньги со своего счета, а затем возвращаетесь с интересом. На первый взгляд, они кажутся подарком: вы можете избежать раннего распространения, погасить этот долг в одном куске и выплатить проценты самому себе, а не компании кредитной карты. Победа, правда?

Опять же, нет. Эти кредиты - это румяное решение, но они должны быть последним средством из-за множества ограничений. Самое большое: если вы оставите свою работу, вам, как правило, потребуется погасить кредит в течение 60 дней. Если вы не можете - скажем, потому что вы были уволены - непогашенная сумма рассматривается как досрочное снятие (скажите привет этому 10% штрафу и подоходному налогу).

Задолженность по кредитной карте является стрессовой; добавление денег, причитающихся IRS, будет накапливаться. Кредит 401 (k) немного лучше, чем прямой дистрибутив, но он падает в нижней части вашего списка вариантов. И у вас есть варианты.

Уменьшите процентные ставки …

Прежде чем делать что-либо решительное, попробуйте провести переговоры с эмитентом вашей карты или консолидировать кредитную карту с переводом суммы в 0% или личную ссуду.

" БОЛЬШЕ: Должен ли я консолидировать свой долг?

Продвинутый период переноса баланса может купить вам от 15 до 18 месяцев; вы хотите погасить задолженность до того, как ставка начнется. Это хороший вариант, если у вас отличный кредит. В зависимости от вашего кредитного балла и баланса кредитной карты, вы не сможете перенести полную сумму, но сбить процентную ставку на даже часть полезно.

Личный кредит может растянуться на два-пять лет и позволит вам консолидировать ваш полный баланс; банки и кредитные союзы, которые предлагают эти займы, иногда принимают более взвешенную кредитную оценку, но они не являются бесплатной (иш) поездкой на 0% -ом балансе. Убедитесь, что процентная ставка личного кредита ниже, чем вы сейчас платите.

… затем измените свои приоритеты на некоторое время

Если перерыв в процентной ставке недостаточен, вы можете рассмотреть возможность внесения больших изменений. Не волнуйся, я не собираюсь рассказывать тебе, что сократить из бюджета, чтобы плакать по этому долгу. Вы знаете все это, и вы, наверное, уже это сделали. Но на данный момент вы можете высвободить еще больше денег, а не нажав 401 (k), но, уменьшив свои взносы на него.

Совет по одеялу должен сэкономить для выхода на пенсию перед тем, как заняться задолженностью. Это особенно верно, если вам предлагается 401 (k), который поставляется с соответствующими долларами от вашего работодателя - также известный как бесплатные деньги. Но как только вы заработаете этот матч, выбор между дополнительным вкладом и погашением долга в основном сводится к процентной ставке долга по сравнению с вашей ежегодной инвестиционной прибылью. Также учтите, что, перенаправив пенсионные сбережения до вычета налогов, вы потеряете этот налоговый разрыв.

Кредитные карты часто взимают процентную ставку, которая намного превосходит то, что вы можете разумно заработать, поэтому имеет смысл снизить процент вклада и выйти из этого долга, особенно если вы можете сделать это менее чем за пять лет.

Если вы смотрите на более длинный участок - или вы уже сделали все вышеперечисленное - возможно, настало время взглянуть на облегчение долгового бремени. Он откроет дверь к некоторым дополнительным ресурсам, сохранив при этом сбережения на пенсию, которые вы усердно работали над созданием.

Arielle O'Shea является штатным писателем на Investmentmatome, персональном веб-сайте финансов.Электронная почта: [email protected]. Twitter: @arioshea.