Кредитная карта APR против процентной ставки: нет разницы

Если вы несете остаток на кредитной карте, а не оплачиваете ее каждый месяц, важно знать процентную ставку, которую вы будете платить. Когда вы смотрите на коробку Schumer для своей карты - федеральное требование раскрытия ставок и сборов - первым пунктом, указанным в списке, является «Годовая процентная ставка (APR)». Это ваша процентная ставка.

С некоторыми финансовыми продуктами процентная ставка и АПР различаются. С кредитными картами, однако, они одно и то же. Нет разницы.

Федеральный закон «Истина в кредитовании», который регулирует все потребительские кредитные контракты, требует от кредиторов указывать свои процентные ставки в качестве АПР. APR - это «настоящая» годовая стоимость заимствования денег, в том числе не только проценты, но и сборы и другие сборы. Например, когда вы берете ипотечный кредит, вам часто приходится платить первоначальный взнос, баллы и другие сборы заранее. APR учитывает это, поэтому ипотечный кредит с процентной ставкой, скажем, 6%, может стоить вам примерно 6,15% в год.

С кредитными картами, тем не менее, APR - это просто интерес. У вас может быть годовая плата или сборы за переводы средств, авансы наличными, просроченные платежи и т. Д., Но эмитенты кредитных карт не включают те, что указаны в АТР. Это потому, что невозможно предсказать, какие держатели карт будут взимать с каких сборов.

Как устанавливается процентная ставка?

Процентная ставка по кредитным картам основана на основной ставке. Это банки с процентной ставкой взимают с своих наиболее кредитоспособных клиентов, и это обычно на 3 процентных пункта выше, чем ставка федеральных фондов, установленная Федеральным резервом.

Эмитенты кредитных карт обычно взимают APR от основной ставки плюс переменная процентная ставка. Например, если ваш годовой доход составляет 15,5%, а основной курс составляет 4%, эмитент добавил 11,5 процентных пункта. Этот расчет приведен ниже в разделе «Шумер» на вашем листе условий и условий.

Многие карты взимают с разных клиентов разные ставки, исходя из их кредитоспособности. В блоке Шумера можно указать, что APR составляет, скажем, 11,5% до 22,5%. В этом случае держатели карт со сверкающим кредитом будут платить 11,5%, а те, у кого хуже кредитный, будут платить курс на 22,5% конца диапазона.

Когда APR не имеет значения

Владельцы карт, которые не имеют баланса на своих кредитных картах, не должны заботиться о АТР, потому что они никогда не затрагивают их. Скорее всего, они даже не знают, какова их ставка. Если вы платите свой баланс в полном размере каждый месяц к установленному сроку, вам не будет предъявлен обвинение в процентах. Это лучший способ использовать кредитные карты.

Эллен Кэннон является штатным писателем в Investmentmatome, личном финансовом сайте. Электронная почта: [email protected]. Twitter: @ellencannon.