Аннуитет против ИРА: что лучше для моего выхода на пенсию?

Когда вы планируете сэкономить на пенсии, вы узнаете об ИРА и аннуитетах. Оба могут генерировать доход позже в жизни, обладать некоторыми потенциальными налоговыми преимуществами и включать штрафы за раннее изъятие.

Но помимо этих сходств есть различия, которые могут сделать одно лучше, чем другое для вашей ситуации.

Что такое аннуитеты и IRA? Как они отличаются?

ИРА не подходит для «индивидуального пенсионного счета», учетной записи, которую вы можете использовать для покупки акций, облигаций, паевых инвестиционных фондов и других активов для создания яйца для выхода на пенсию. Существует два типа IRA, традиционных и Roth.

Традиционная ИРА: Вы вносите деньги до вычета налогов - до $ 5 500 в год или $ 6500, если вам 50 или старше. Когда вы снимаете деньги на пенсии, они будут облагаться налогом по вашей ставке, а затем, что может быть ниже. Вы столкнетесь с штрафами за любые изъятия до того, как вы достигнете 59½, и вы должны начать принимать требуемые минимальные изъятия ежегодно в возрасте 70½.

Рот ИРА: Пределы годовых взносов одинаковы, но вы вкладываете в доллары после уплаты налогов, и поэтому снятие средств на пенсию не облагается налогом. Он также имеет большую снисходительность, когда речь идет о раннем изъятии, и не требуется минимальных распределений, начиная с возраста 70½.

Аннуитет - это инвестиция, запеченная в страховой полис. Вы платите премию, либо сразу, либо со временем. Страховщик инвестирует деньги, а взамен выплачивает вам гарантированный ежемесячный, ежеквартальный или годовой платеж, начиная с определенного времени и в течение определенного количества лет или на всю оставшуюся жизнь. Часто бывает до 10% штрафа за выход до возраста 59½.

Является ли ИРА хорошим выбором для вашего выхода на пенсию?

Наряду с спонсируемыми работодателем планами, такими как 401 (k), IRA являются рабочими лошадками современных пенсионных сбережений. Для большинства людей IRA является очевидным следующим выбором после того, как они внесли свой вклад в их 401 (k), по крайней мере, достаточно, чтобы получить соответствующие доллары от своего работодателя.

Плюсы:

• Вы контролируете инвестиционные решения и сохраняете все выгоды, когда ваши инвестиции преуспевают.
• Вы можете передать IRA бенефициару, например, вашему супругу или детям.
• Плата за IRAs ниже и легче понять, чем сборы за аннуитет.
• Вы можете выбрать ИРА, которая поможет вашей конкретной налоговой ситуации.

Минусы:

• Вы должны принять инвестиционные решения (этот учебник о том, как инвестировать вашу ИРА может помочь).
• Нет никакой гарантии того, насколько хорошо ваши инвестиции будут делать или сколько денег они предоставят вам в отставку.
• Вы должны обратить внимание на налоговые правила о том, сколько вы можете вложить, можете ли вы вычесть его и когда брать деньги.
• У вас может закончиться выход на пенсию, если вы не сбережете достаточно.

" БОЛЬШЕ: См. Раздел «Наши сайты» для лучших поставщиков IRA

Является ли аннуитет хорошим выбором для вашего выхода на пенсию?

Гарантированные платежи являются привлекательными, если вы будете платить большие фиксированные расходы, такие как ипотечный кредит на пенсию, или если вы беспокоитесь о том, что в старости не хватает денег.

Плюсы:

• Вы получаете установленный платеж, на который вы можете рассчитывать.
• Вы можете выбрать аннуитет, который платит, пока вы не умрете, или пока вы и ваш супруг не умерли.
• Вы можете выбрать аннуитет со смертельным исходом, который позволяет вам называть бенефициаров получать любые неоплаченные средства.
• Некоторые виды аннуитетов могут помочь инвесторам с высоким доходом искать отсрочку по налогам, которые уже внесли взносы в свои счета 401 (k) и IRA.

Минусы:

• Инфляция будет снижать покупательную способность установленной суммы платежа с течением времени.
• Вы ограничены (или нет) в аннуитетных инвестициях.
• Вы получаете возвращаемый набор, и страховщик сохраняет разницу, если инвестиции преуспевают, хотя некоторые виды аннуитетов имеют платежи, которые колеблются в зависимости от эффективности инвестиций. Подробнее об этом ниже.
• Сборы взимаются с комиссионных за IRA и несут потенциальные «сборы», если вы прекратите свою политику.

Но, возможно, самым большим недостатком аннуитетов является их сложность.

Что нужно знать перед покупкой аннуитета

Аннуитеты могут поставляться в самых разных моделях с различными временными рамками, размерами и размерами платежей. Эти уровни сложности могут затруднить их понимание.

Некоторые виды аннуитетов включают:

Исправлена ​​аннуитет: Вы платите премию, затем через некоторое время вы получаете платежи за фиксированную сумму в долларах.

Изменение аннуитета: Позволяет выбрать некоторые варианты инвестиций для вашей премии, такие как взаимные и облигационные фонды. Иногда устанавливаются минимальные потери или темпы роста.

Аннуитет, индексированный по акциям: Будет отслеживать в какой-то степени индекс акций, такой как S & P 500, и гарантировать минимальные процентные платежи.

Аннуитеты, как говорят, «продаются больше, чем покупали», то есть брокеры могут стремиться продавать аннуитеты, потому что они несут высокие комиссионные, а не потому, что они отлично подходят для клиента.

Это справедливо со всеми вариантами инвестиций, но особенно для сложных продуктов, таких как аннуитеты:

• Задайте много вопросов и убедитесь, что вы все понимаете, прежде чем продолжить.
• Магазин вокруг, потому что гарантированные котировки оплаты могут отличаться от поставщика.
• Обзор с финансовым консультантом, который может дать беспристрастный совет относительно того, является ли аннуитет подходящим для вас.

Что дальше?

• Хотите принять меры?

  Начать: Посмотрите лучших поставщиков IRA

• Хотите погрузиться глубже?

  Понимаю традиционные против Roth IRAs

• Хотите исследовать связанные?

  Учить как инвестировать в ИРА