Понимание годового срока страхования жизни

Когда вы планируете покупать страхование жизни, у вас есть широкий выбор видов страхования жизни. Одним из ваших первых решений является вопрос о том, следует ли покупать срок жизни или постоянный полис страхования жизни, такой как вся жизнь. Если вы определились с терминологической политикой, имейте в виду, что есть опция, называемая «годовой срок продления срока действия».

Долгосрочное страхование жизни часто привлекательно, потому что вам не нужно принимать много решений о покупке политики. Вы выбираете сумму пособия, которая будет выплачена после вашей смерти (например, 250 000 долларов США или 1 миллион долларов США), а также продолжительность или срок действия этой политики.

Типичная продолжительность политики - пять, 15, 20 и 30 лет. Политика «уровня термина» гарантирует, что ваша премия останется неизменной для всей политики. Но вы также можете купить термин «жизненная политика», который позволяет продлевать год за годом.

Из года в год

Для большинства людей, нуждающихся в страховании жизни, максимальная ставка по страхованию на случай страхования жизни в течение как минимум пяти лет - лучшая финансовая ставка. И для многих, запирающих его на протяжении десятилетий, это правильное решение обеспечить замену дохода и покрыть долги, такие как залог.

Но некоторые клиенты хотят хеджировать свои ставки с ежегодным страхованием жизни с возобновляемым сроком жизни. Человек может покупать ежегодную жизнь с возобновляемыми сроками, поскольку он или она хочет покрыть только очень краткосрочные долги или находится между рабочими местами и ожидает покупки группового страхования жизни через будущего работодателя.

Ежегодный страховой полис на продление срока страхования позволяет вам блокироваться в период «страховки», который является продолжительностью времени, когда вы сможете продлевать политику ежегодно, без повторного применения или проведения другого медицинского обследования. Вы можете обновлять политику каждый год до определенного возраста. Максимальный возраст может варьироваться в зависимости от штата. Например, закон Нью-Йорка устанавливает возрастной предел в 80 раз.

Премии обычно начинаются низко и выглядят привлекательно. Тем не менее, ваш премиум будет расти с каждым годом в зависимости от вашего нового возраста и вашей повышенной статистической вероятности смерти. Сумма лица политики - пособие, выплачиваемое, если вы умираете, остается неизменным.

Ваша политика будет включать график «графика премий», который показывает максимально возможную премию, которую вы можете взимать каждый год. Ваш страховщик будет сообщать вам точную сумму каждый год во время продления.

Стоимость может оказаться выше

Главной ловушкой ежегодного страхования жизни на продление срока страхования является то, что если вы продлетесь на многие годы, вы можете в конечном итоге платить больше в виде страховых премий, чем если бы вы купили пожизненный срок или постоянный полис страхования жизни в первую очередь.

Годовой срок продления срока службы имеет сходство с политиками страхования жизни на уровне:

• Вы назначите по крайней мере одного бенефициара.
• Могут быть дополнительные райдеры, которые вы можете добавить, например, всадник по инвалидности. Этот гонщик платит премию в случае, если вы отключились.
• Вероятно, будет исключение самоубийств, то есть политика не будет выплачиваться в случае самоубийства в первые два года. В таком случае страховщик возмещает премию, которая была выплачена.

Если вы покупаете годовую политику с возобновляемыми сроками, а затем обнаруживаете, что ваши потребности в покрытии больше, обратитесь в свою страховую компанию. Это может позволить вам преобразовать политику в страхование всей жизни без проведения другого медицинского обследования.

Эми Данис - редактор, охватывающий страхование Investmentmatome, Следуйте за ней в Twitter @AmyDanise и на Google+.

Изображение через iStock