Альтернативы покупке долгосрочного страхования по уходу

Покупка страхования по долгосрочному уходу является одним из способов планирования в финансовом отношении в течение некоторого времени, когда вам, возможно, придется заплатить за помощь, чтобы позаботиться о себе. Но это не единственный способ оплатить уход на дому, уход за взрослыми, помощь в жизни или дом престарелых.

Прежде чем покупать политику, неплохо изучить альтернативы.

Быстрое обновление

Долгосрочный уход относится к множеству услуг, помогающих «повседневной жизни», таких как купание, еда и запоминание приема лекарств. Регулярное медицинское страхование и Medicare оплачивают медицинские расходы. Но они не платят за личную опеку, то есть немедицинскую помощь в повседневной деятельности. Medicaid, федеральная и государственная программа медицинского страхования для людей с низкими доходами, оплачивает уход за престарелыми. Но сначала вы должны потратить большую часть своих денег перед тем, как получить квалификацию.

Планирование жизненно важно, как только вы достигнете своих 50-х и 60-х годов, потому что долгосрочный уход стоит дорого. Согласно данным Департамента здравоохранения и социальных служб США, почти 70% детей в возрасте 65 лет нуждаются в долгосрочном уходе в какой-то момент своей жизни.

Страховой полис на долгосрочную медицинскую помощь платит за соблюдение лимитов политики, если у вас есть серьезные когнитивные расстройства, такие как слабоумие, или вы не можете делать два из шести видов повседневной жизни. Это:

• Купание.
• Уход за недержанием.
• Туалетный.
• Принимать пищу.
• Туалеты (вход в туалет или выключение).
• Передача (вхождение или выход из кровати или стула).

Большинство проданных сегодня стратегий оплачивают уход в доме престарелых, при содействии жилого помещения или в детском саду для взрослых или дома.

Но некоторые покупатели опасаются обстреливать много денег за освещение, которое они никогда не смогут использовать. И нет никакой гарантии, что ваша годовая цена за политику не будет расти в будущем. В последнее десятилетие многие страховые полисы по страхованию долгосрочного медицинского страхования пострадали от больших подорожаний.

Вот альтернативы покупке долгосрочного страхового полиса.

Экономьте деньги на долгосрочную помощь

Если у вас есть надежная экономия, вы можете заплатить за долгосрочный уход из кармана.

• Pro: Вы не рискуете заплатить за страхование, которое вы никогда не сможете использовать.
• Против: Несколько лет заботы могут вложить большие вложения в ваши сбережения, оставляя меньше денег для ваших наследников. У вас также может быть нехватка денег. В этом случае вы можете подать заявку на получение страховки через Medicaid, которая будет оплачивать уход за престарелыми. Но тогда ваши варианты будут ограничены средствами, которые принимают пациентов Medicaid. И программа не оплачивает помощь в каждом государстве.

Прикоснитесь к «жизненным преимуществам» по страхованию жизни

Эта функция иногда называется «ускоренными преимуществами смерти» и доступна для большинства постоянных полисов страхования жизни, таких как страхование всей жизни. Это позволяет вам взять часть выплаты по страхованию жизни, пока вы все еще живы, чтобы оплачивать медицинские расходы, включая долгосрочный уход. Пособие по смерти снижается на сумму, используемую для долгосрочного ухода.

• Pro: Стоимость включена в ваши тарифы на некоторые полисы страхования жизни, и вы можете добавить ее за небольшую плату на других при покупке.
• Против: Триггеры, когда вы можете получить доступ к льготам по уходу, зависят от компании, поэтому внимательно прочитайте мелкий шрифт. Триггером может быть диагностика терминальной болезни. Кроме того, использование политики долгосрочного ухода уменьшает выплату, которую получат ваши бенефициары.

продавать ваш страховой полис

Вы можете продать свой постоянный полис страхования жизни и использовать выручку за все, что хотите, включая расходы на долгосрочное обслуживание.

• Pro: Доходы, полученные вами от продажи вашей политики, транзакции, называемой поселением жизни или поселением, обычно больше, чем вы получили бы, если бы вы сдавали политику за денежную стоимость.
• Против: Доходы могут облагаться налогом, и ваши оставшиеся в живых не получат смертельную выгоду от политики. (Когда вы умрете, пособие в случае смерти придет к новому владельцу вашей политики.) Трудно сказать, получаете ли вы справедливую цену. Жилищные поселения обычно недоступны для полисов страхования жизни.

" БОЛЬШЕ: Перед смертью нас разделяют: продажа вашего страхового полиса

Использовать аннуитет

Вы можете купить немедленный аннуитет, чтобы обеспечить постоянный поток дохода для оплаты долгосрочного ухода. С немедленным аннуитетом вы платите единовременную единовременную сумму, и страховщик предоставляет гарантированный поток дохода на определенный период или всю оставшуюся жизнь. Полученная вами сумма зависит от того, сколько вы заплатили, а также от вашего возраста, здоровья и пола. Например, Genworth предлагает бесплатную аннуитет IncomeAssurance Immediate Need специально для людей, которым требуется долгосрочный уход.

• Pro: Вы можете купить немедленный аннуитет, даже если у вас плохое здоровье. Фактически, вы можете претендовать на более высокую ежегодную выплату из аннуитета, если у вас плохое здоровье, чем если у вас хорошее здоровье.
• Против: Вам нужна большая сумма наличных денег для инвестиций, например, 50 000 долларов США или более. Доход от аннуитета может оказаться недостаточным для оплаты вашей помощи. Налоговые последствия для аннуитетов сложны, поэтому вам нужно поговорить с налоговым консультантом, чтобы понять будущие налоговые счета.

Купить комбинацию долгосрочного ухода / страхования жизни

Эти политики, также называемые страхованием жизни на основе активов или гибридного страхования жизни и долгосрочными медицинскими страховыми полисами, предоставляют банк денег для долгосрочного ухода, если вам это нужно, или пособие по смерти для вашего бенефициара, если вы не максимизируете длинные - Преимущества ухода. Как правило, вы платите один крупный премиум-аванс, например 75 000 долларов США, или несколько крупных платежей за несколько лет. В соответствии с некоторыми политиками, такими как Lincoln MoneyGuard Reserve от Lincoln Financial, вы можете вернуть свои деньги, если через несколько лет вы решите отказаться от этой политики.

• Pro: Вы получаете что-то за свои деньги, даже если вы никогда не используете часть политики долгосрочного ухода. Если вы не используете его для долгосрочного ухода или не используете его все, ваш бенефициар получает выплату по страхованию жизни, когда вы умираете.
• Против: Это вариант, только если у вас есть большая сумма денег.

Купить страховой полис краткосрочного ухода

Страхование краткосрочного ухода охватывает те же виды помощи, что и политика долгосрочного ухода, но на более короткий период времени - от трех месяцев до 360 дней. Вы выбираете период, когда покупаете. Как правило, страхование краткосрочного ухода не имеет «периода исключения» или периода ожидания, поэтому политика начинает выплачиваться, как только вы начинаете пользоваться услугами. Период ликвидации политики долгосрочного ухода работает как франшиза: это количество дней, которые вы платите за уход до того, как политика будет выплачена. Типичный период элиминации составляет 90 дней.

Краткосрочное и долгосрочное страхование

	Страхование краткосрочного ухода	Долгосрочное страхование
Понизьте цену	✓
Нет франшизы	✓
Легко квалифицируется для покрытия	✓
Может обеспечить покрытие более одного года		✓
Необходимо соответствовать более жестким стандартам защиты потребителей, установленным штатами		✓

• Pro: Кратковременный страховой полис стоит меньше, чем политика долгосрочного ухода, и его легче получить. Хотя охват длится менее года, это может быть все, что вам нужно. Вы также можете купить полис страхования на краткосрочный уход, чтобы заплатить за уход в течение периода отмены долгосрочного страхового полиса.
• Против: Полис страхования на краткосрочный уход не обеспечит достаточного охвата, если вам понадобится уход более года. Возможно, было бы разумнее сэкономить деньги на несколько месяцев ухода, чем платить год за годом за краткосрочную политику ухода. Кроме того, государства не регулируют политику краткосрочного ухода так же сильно, как они регулируют политику долгосрочного ухода, поэтому они не придерживаются одинаковых стандартов защиты потребителей. Это означает, что вам нужно быть осторожным при покупке. Например, политика долгосрочного ухода должна быть «гарантированной возобновляемой», что означает, что политика обновляется год за годом, пока вы продолжаете платить за нее. Многие политики краткосрочного ухода гарантируются возобновляемыми, но они не обязаны предлагать эту защиту. В обзоре политики на рынке, адвокаты потребителей нашли по крайней мере один, который не гарантировал продление. В соответствии с этой политикой страховщик может отказаться продлить срок службы, даже после того, как вы заплатили годы за это и никогда не предъявляли никаких требований.

Получить справочную информацию по правильному курсу

Финансовое планирование долгосрочного ухода сложно. Прежде чем покупать какую-либо страховку, поговорите с надежным финансовым консультантом, который поможет вам запланировать расходы на долгосрочное обслуживание. Советник, не платящий комиссию, не получает комиссий за продажи продуктов и может помочь вам объективно взглянуть на общую картину.

Барбара Марквард - штатный писатель в Investmentmatome, персональном веб-сайте финансов. Эл. адрес: [email protected] , Twitter: @barbaramarquand .