Все, что вам нужно знать об изменении ипотечного кредита

Если вы изо всех сил пытаетесь сделать свои ежемесячные платежи по ипотеке или отстали, вы рискуете потерять свой дом. Но в зависимости от обстоятельств вы можете иметь право на изменение кредита, что упростит пребывание на ипотечных кредитах и избежать потери права выкупа.

Если вы находитесь в этом положении, вот что нужно знать о получении модификации ипотечного кредита.

Что такое модификация кредита?

«В целом, изменение ипотечного кредита - это любое изменение первоначальных условий займа», - говорит Джо Цейберт, старший директор Ally Home из Ally Bank в Шарлотте, Северная Каролина.

Изменение кредита отличается от рефинансирования. Рефинансирование влечет за собой замену вашего займа новой ипотекой, тогда как изменение кредита изменяет условия вашего существующего кредита.

Это может означать увеличение продолжительности вашего срока, снижение процентной ставки или переход от переменной процентной ставки к кредиту с фиксированной процентной ставкой. Условия вашей модификации зависят от кредитора и будут зависеть от того, что лучше для заемщика, - говорит Стив Холл, вице-президент по операциям и аналитике для Genworth, частного ипотечного страховщика, в Роли, Северная Каролина.

Zeibert говорит, что изменение в конечном итоге приводит к снижению ежемесячных платежей для домовладельца. «Если вы изо всех сил пытаетесь свести концы с концами или столкнуться с потерей права выкупа, эти сбережения могут буквально изменить жизнь», - говорит он.

Холл добавляет, что «с точки зрения кредитора это тоже положительный результат, потому что процесс обращения взыскания является очень дорогостоящим процессом, так что это беспроигрышная игра для обоих».

Кто имеет право на изменение кредита

Не все, кто пытается сделать ипотечный платеж, могут претендовать на изменение кредита. Холл говорит, что домовладельцы обычно либо должны быть делинквентными в течение примерно 60 дней, либо они должны быть в неизбежном дефолте, то есть они еще не просрочены, но есть большая вероятность, что они будут.

Хоум говорит, что домовладельцы также должны продемонстрировать, что они понесли трудности. Это может быть потеря работы, потеря супруга, инвалидность или болезнь, которая повлияла на вашу способность погасить вашу ипотеку на условиях вашего первоначального кредита.

Типы программ модификации кредитов

Некоторые кредиторы и обслуживающие лица предлагают свои собственные программы модификации кредитов, и изменения, которые они вносят в ваши условия, могут быть временными или постоянными.

«У большинства сервисных компаний есть программы, призванные помочь заемщикам, которые могут изо всех сил пытаться внести свои платежи, чему способствовали некоторые из трудных уроков, которые индустрия узнала во время обвала жилья несколько лет назад», - говорит Зейберт. Он добавляет, что Алли, помимо модификаций, предлагает некоторым заемщикам с риском возможность рефинансирования на более низкую ставку без каких-либо затрат, даже если они не пережили трудностей.

Если у вашего кредитора или обслуживающего персонала нет собственной программы, спросите, имеете ли вы право на любую из программ помощи, которые могут помочь вам изменить или даже рефинансировать вашу ипотеку.

Федеральное правительство ранее предлагало Программу Модификации Домохозяйства, но оно истекло в конце 2016 года. У Fannie Mae и Freddie Mac есть новая программа предотвращения выкупа, называемая программой Flex Modification, которая вступает в силу 1 октября 2017 года. Если ваш ипотечный кредит принадлежит или гарантируется либо Fannie, либо Freddie, вы можете иметь право на эту новую программу, которая предназначена для предоставления кредиторам большей гибкости с критериями заимствования, чем HAMP.

Федеральная программа по доступным рефинансированиям или HARP помогает рефинансированию домовладельцев в более доступной ипотеке. Эта программа доступна до 31 декабря 2018 года.

Как получить модификацию кредита

Если вы изо всех сил пытаетесь сделать свои платежи по ипотечным кредитам, немедленно обратитесь к своему кредитору или сервисному специалисту и спросите о своих вариантах. Процесс подачи заявки на изменение кредита варьируется от кредитора до кредитора; некоторые требуют доказательства трудностей, а другим требуется письмо с трудностями, объясняющее, почему вы нуждаетесь в модификации.

Возможно, ваш кредитор обратится к вам по поводу получения кредита. Команда Hall в Genworth использует прогностическую аналитику для определения домовладельцев, которые, по всей вероятности, будут дефолтными, а кредитные службы обращаются к тем заемщикам, чтобы предлагать измененные условия.

Холл говорит, что Генворт обнаружил, что некоторые правонарушители домовладельцев избегают отвечать на телефонные звонки, опасаясь худшего. Если вы избегаете звонков, подумайте об ответе - один из них может быть вашим кредитором, пытающимся внести в вас изменения, которые могут помочь, говорит он.

Если вам отказано в модификации, вам придется подать апелляцию со своим сервлетом. Подумайте о том, чтобы работать с консультантом по жилищным вопросам, одобренным HUD, который может бесплатно помочь вам в решении этого решения и помочь вам понять ваши варианты.

Знайте, прежде чем изменять

Один из возможных недостатков в модификации кредита: «Если кредит изменяется из-за финансовых трудностей, вы можете увидеть примечание об этом, добавленное в ваш кредитный отчет, негативно влияя на ваш кредитный рейтинг», - говорит Зейберт. По его словам, результат не будет почти таким же отрицательным, как выкупа, но может повлиять на другие займы, к которым вы подаете заявку в будущем.

Еще одна вещь, о которой следует помнить, добавляет он, заключается в том, что в зависимости от того, как изменяется ваш кредит, срок ипотеки может быть продлен, а это означает, что потребуется больше времени для погашения кредита и будет стоить вам больше интереса.

Но для домовладельцев, находящихся на грани потери своих домов, преимущества модификации кредита могут значительно перевесить риски.

Больше от Investmentmatome