9 Дорогостоящих ошибок, которые вы, вероятно, делаете с помощью своего плана 529

Вы хотите получить лучшее образование для своего ребенка, но колледж За последние десять лет расходы значительно выросли.

Согласно статистическим данным коллегии колледжа, в период 2002-03 учебного года и в 2012-13 учебном году плата за обучение в частных некоммерческих четырехлетних колледжах выросла в среднем на 2,4% в год. За последнее десятилетие уровень инфляции для государственных четырехгодичных колледжей также был высоким на уровне 5,2%.

Сегодня средняя стоимость одного года в частном некоммерческом колледже, включающая плату за обучение и плату, а также комнату и плата - составляет 39 518 долларов США. В государственном университете это составляет 17 860 долларов США, и это платное обучение в штате.

Один из лучших способов сэкономить на этих ошеломляющих расходах - открыть план экономии 529, который является спонсированным государством, благоприятный счет. С любым сберегательным планом 529 деньги, которые вы вложите, будут расти без федерального подоходного налога. И вы также избежите уплаты федеральных подоходных налогов на любые деньги, которые вы выберете из плана, - пока вы используете его для оплаты квалифицированных образовательных расходов, таких как комната и питание, обучение и книги.

Всего из 34 штатов, а также округа Колумбия предлагают государственный вычет налогов или кредит для резидентов, которые вносят свой вклад в план экономии 529 своих государств. Пять штатов - Аризона, Канзас, Мэн, Миссури и Пенсильвания - предоставляют налоговую скидку штата, если вы вносите свой вклад в план 529 любого штата. (Для получения дополнительной информации у saveforcolle.com есть бесплатные инструменты, которые позволяют сравнивать различные 529.)

Но прежде чем спешить инвестировать в один из этих планов, есть некоторые подводные камни, которые должны быть на вашем радаре - девять ошибок, которые, как правило, делают родители с хорошим чувством.

1. Забывание о пошлинах

Как и паевые фонды, в большинстве 529 планов сбережений взимается процент ваших инвестиций для покрытия операционных расходов. Планы делятся на две основные категории: те, которые продаются напрямую государствами и продаются через инвестиционных консультантов, последние из которых, как правило, более дороги.

По данным Финансовой исследовательской корпорации, типичный 529 план, предлагаемый через государство имеет среднюю годовую плату в размере 0,69%, тогда как 529, проданные через брокера, имеют среднегодовой взнос в размере 1,17%. Хотя разница может показаться незначительной вначале, она складывается. Если вы вложили 10 000 долларов США в течение 18 лет (при условии, что вы получите 6-процентный доход), вы можете иметь на 2000 долларов меньше в плане 529 с платой 1,17% по сравнению с планом, который взимает 0,69%.

[СВЯЗАННЫЕ: Глядя для плана экономии колледжа? Вот топ-рейтинг 529s]

2. Инвестирование в предоплату 529 без чтения. Планы с экономии средств для печати

529 не являются единственным типом 529. Некоторые штаты также предлагают 529 предоплаченных планов обучения, которые позволяют вам сегодня делать деньги, чтобы блокировать цены в государственном университете с тех пор. Обычно вы платите премию за текущие цены за обучение, чтобы учитывать инфляцию, но учитывая темпы роста платы за обучение в последние годы, оплата заранее часто кажется предпочтительной.

Но есть улов.

Несмотря на рекламный язык об этих планах будучи без риска, большинство государств не гарантируют ваши доходы. Если вы живете во Флориде, Массачусетсе, Миссисипи или Вашингтоне, которые предлагают гарантии, то этот тип плана может быть хорошим. В противном случае у вас нет обязательств в отношении того, что ваши деньги будут покрывать образование вашего ребенка, если рост оплаты труда превысит ваши инвестиции. Государства, которые не предлагают обещаний по своим предоплаченным планам? Иллинойс, Кентукки, Мэриленд, Мичиган, Невада, Пенсильвания, Южная Каролина, Виргиния и Западная Вирджиния.

3. Нецелевое использование исключения налога на подарок

529 плановых взносов считаются подарками в глазах налогового законодательства, а исключение налога на подачу 529 - отличный способ, например, для дедушек и бабушек вносить вклад в образование внука и избегать налогов на недвижимость. Но не так много людей идут по этому маршруту.

В общем, вы можете давать подарки людям на сумму до 14 000 долларов США в год без уплаты федерального налога на дарения. Но когда дело доходит до 529 планов, есть больше гибкости: вы можете вносить до 70 000 долларов с самого начала, «загружать» свой план на пять лет. Таким образом, это означает, что вы можете внести 70 000 долларов в начале, но тогда вы не сможете больше вкладывать еще на четыре года.

4. Снятие слишком много денег

Вы знаете, сколько стоит обучение на бумаге, но вы берете правильную сумму? Некоторые родители слишком быстро выводят средства из своих 529 планов - прежде чем принимать во внимание все возможные гранты и стипендии. Это может показаться не очень сложным, но если вы не будете правильно расходоваться с изъятиями, вы можете столкнуться с налогами на прибыль.

Предположим, что вы находитесь в 25% федеральном подоходном налоге. Если вы выкупите 20 000 долларов, чтобы заплатить за учебу своего ребенка, но вам нужно всего лишь 18 000 долларов, чтобы покрыть счет, потому что Junior получил стипендию. Вы должны заплатить 500 долларов США в виде федеральных налогов на дополнительные 2000 долларов США, если только вы не использовали их для других квалифицированных образовательных расходов.

[СВЯЗАННЫЕ: 5 наиболее распространенных вопросов, связанных с оплатой за колледж]

5. Использование распределений для покрытия неквалифицированных расходов

Не каждая стоимость колледжа - это квалифицированный расход, который вы можете заплатить с помощью плана сбережений 529. Например, вы не можете использовать план экономии 529 для оплаты студенческих займов или транспортных расходов. Еще сложнее использовать средства из плана 529, чтобы покрыть комнату и питание, если вы живете вне кампуса. Как правило, университеты будут предоставлять оценку за пределами кампуса и совета, что сопоставимо с проживанием на кампусе. Если это не относится к школе, в которой участвует ваш ребенок, не тратьте больше денег на комнату и питание из своего сберегательного плана на 529, чем заплатит студент, проживающий в кампусе.

6. Настройка этого … и забыть об этом

Важно, чтобы ваши 529 инвестиций отражали, сколько времени у вас есть, пока вам не нужны деньги. Чем больше времени у вас есть, тем больше вы можете позволить себе выбирать более рискованные ассигнования, такие как акции. Если у вас меньше времени, вы должны инвестировать более консервативно, с облигациями или сертификатами депозитов. Со временем некоторые инвестиции преуспеют больше, чем другие, поэтому важно корректировать свой портфель каждый год, а не просто придерживаться одного и того же плана игры в течение срока действия вашего плана сбережений 529. Хорошей новостью является то, что многие планы 529 предлагают заранее установленные портфели, основанные на возрасте вашего ребенка, поэтому они автоматически перебалансируются. Если вы не инвестируете в один из них, не забудьте ежегодно перебалансировать.

7. Вытягивание денег для покрытия других расходов

529 планов - это не чрезвычайные фонды, поэтому отсрочка платежа за оплату расходов на чрезвычайную жизнь будет удерживать вас 10% -ным штрафом, плюс налоги на прибыль. И это не говоря уже о том, что извлечение денег до того, как это придет время, значительно снизит вашу способность экономить до того, как ваш ребенок достигнет возраста в колледже.

8. Passing Up Free Rewards

Не оставляйте возможности увеличить 529 вашего ребенка на столе. Кредитные карты, такие как предлагаемые Upromise и Fidelity, вносят наличные деньги из квалифицированных покупок в определенные 529 планов. Например, карта Upromise выплачивает до 5% наличных денег, и она работает с 30 различными 529 планами под управлением Upromise Investments в 16 штатах. И карта Fidelity превратит 2% ваших покупок в наличные депозиты через один из четырех 529 планов, которыми управляет Fidelity.

[RELATED: 8 Маленькие инвестиции в вашего малыша, выплачивающего большие дивиденды]

9. Начиная с позднего

Если вы не начнете думать о расходах на колледж, пока ваш ребенок не станет подростком, у вас не так много времени. А так как вы можете открыть план 529, даже если у вас еще нет ребенка (просто сделайте себе бенефициара плана, а затем измените его, когда родился младший), нет причин не планировать заранее. Это нормально, чтобы быть подавленным всеми вашими 529 вариантами, но не позволяйте сомнению парализовать вас. Если ваш план на 100% не совершенен, вы можете изменить его позже: 529 планов позволяют инвесторам менять свои портфели один раз в год, и вы можете снять свои деньги с одного плана 529 и инвестировать его в другой план в любое время.

Также заманчиво откладывать экономию, потому что вы считаете, что ваш ребенок будет забивать всю поездку по стипендии в качестве спортсмена или заслуженного ученого. Возможно, вы правы, но полные прогулки редки - и вы не хотите, чтобы ваш ребенок страдал от последствий вашего неуместного оптимизма. Если ваш ребенок получает стипендию, вы можете перенести сберегательный план на сумму 529 браку или другому получателю - даже самому себе - для использования без уплаты налогов за квалифицированные расходы на образование.

Указанная информация предназначена только для иллюстративных целей и является не предназначенные для инвестиций. Пожалуйста, обратитесь к финансовому консультанту за консультацией, касающейся вашего финансового положения.