80-10-10 Кредит: когда два ипотечных кредита могут сэкономить деньги
Аудиокнига. Дуглас Грэм "Диета 80/10/10"
Оглавление:
- Что такое кредит 80-10-10?
- Как получить кредит в размере 80-10-10
- Получите бесплатный отчет о кредитном счете
- Избегайте ипотечного страхования
- Замена гигантских ипотечных кредитов
- 80-10-10 плюсы и минусы
- Pros
- Cons
- История контрейлерных кредитов
- Что дальше?
- Сохранить для первоначального взноса на следующий дом
- Учить как избавиться от PMI
- Проверять, выписываться стратегии первоначального платежа покупателей в первый раз
Кредит 80-10-10 позволяет вам купить дом с двумя ипотечными кредитами, которые составляют 90% от покупной цены и 10% первоначальный взнос. Люди получают 80-10-10 ипотечных кредитов главным образом, чтобы избежать выплаты частного страхования по ипотечным кредитам, обойти жесткие требования к кредитованию больших займов или купить один дом перед продажей другого. 80-10-10 ипотечных кредитов иногда называют контрейлерные кредиты.
Что такое кредит 80-10-10?
80-10-10 займы структурированы как две ипотечные кредиты с первоначальным взносом. Первое число всегда представляет собой первичный залог, среднее число представляет собой вторичный кредит, а третий номер представляет собой первоначальный взнос.
| Кредит 80-10-10 - это два ипотечных кредита плюс первоначальный взнос: | |
| Первая закладная: | 80% от цены дома |
| Вторая закладная: | 10% от цены дома |
| Первоначальный взнос: | 10% от цены дома |
»КАЛЬКУЛЯТОР: Сохранение для первоначального платежа
Произведенный «восемьдесят десять десять», его также называют «комбинированным кредитом» некоторых кредиторов. Он назывался «контрейлерный кредит» во время пузыря на рынке жилья в начале 2000-х годов, но эта терминология сейчас не используется так часто.
80-10-10 является наиболее распространенной комбинацией, но возможны и другие комбинации чисел.
Комбинация 80-10-10 является наиболее распространенной, но возможны и другие комбинации чисел. Например, люди иногда получают 75-15-10 кредитов на покупку кондоминиумов, потому что они могут получить более низкие ставки по ипотечным кредитам, заимствуя максимум 75% стоимости кондоминиума.
»Не уверен, хотите ли вы получить кредит в размере 80-10-10? Узнайте о различных типах ипотечных кредитов
Как получить кредит в размере 80-10-10
Получение ипотеки 80-10-10 требует подачи заявки на два отдельных кредита: первичный ипотечный кредит и второй ипотечный кредит. В некоторых случаях вам нужно получить кредиты у отдельных кредиторов. Скажите кредитору по первичной ипотеке, что вы хотите получить кредит в размере 80-10-10 и запросите рефералы для кредиторов, которые могут сделать вторую ипотеку.
Применять два кредита может означать сбор двух наборов финансовых документов, подача двух заявок и переход через два закрытия.
Если вы считаете, что кредит на 80-10-10 подходит вам, следующим шагом будет подать заявку на обычный кредит в размере 80% от стоимости дома, плюс кредит на капитал или кредитную линию на 10% от стоимости.
" БОЛЬШЕ: Лучшие обычные ипотечные кредиторы
Investmentmatome - это бесплатный инструмент, который поможет вам найти лучшие кредитные карты, курсы валют, сбережения, расчетные счета, стипендии, здравоохранение и авиакомпании. Начните здесь, чтобы максимизировать свои вознаграждения или свести к минимуму процентные ставки. Бев О'Ши
Получите бесплатный отчет о кредитном счете
- Откройте больше дверей для своих финансовых целей.
- Задайте свои цели и посмотрите свой прогресс.
- Регистрация не повлияет на ваш счет.
" БОЛЬШЕ: Лучшие кредиторы собственного капитала
Избегайте ипотечного страхования
Кредиторы требуют частного ипотечного страхования, когда соответствующий кредит составляет более 80% стоимости дома. Кредит 80-10-10 использует лазейку в правилах ипотечного кредитования, поскольку первичная ипотека составляет 80% (или меньше) стоимости дома. Сочетание 10% первоначального взноса заемщика и второго ипотечного кредита на другие 10% позволяет заемщику избежать ипотечного страхования.
" БОЛЬШЕ: Все о частной ипотечной страховки или PMI
Для людей с очень хорошим кредитом 80-10-10 кредит может стоить меньше, чем один с ипотечным страхованием.
Второй ипотечный кредит в кредит 80-10-10 - это обычно кредитная линия собственного капитала или HELOC. Для людей с кредитными баллами 740 или выше 80-10-10 кредитов часто стоят меньше, чем традиционные кредиты с ипотечным страхованием в течение первых 10 лет, в то время как HELOC - только проценты. Преимущество 80-10-10 сужается для людей с более низким кредитным рейтингом из-за более высоких процентных ставок, которые они взимают.
" БОЛЬШЕ: Требования к кредитам на покупку собственного капитала
Замена гигантских ипотечных кредитов
Некоторые покупатели более дорогих домов выбирают 80-10-10 ипотечных кредитов, чтобы обойти более строгие требования к кредитованию для крупных ипотечных кредитов. Говорят, что кредиты Jumbo требуют больших авансовых платежей, более высоких кредитных баллов и дополнительных резервов наличности, чем соответствующие ипотечные кредиты, - говорит Генри Брандт, менеджер филиала по кредитованию Planet Home в Ирвинге, штат Техас.
" БОЛЬШЕ: Jumbo loans: Что вам нужно знать
Вот две стратегии, чтобы обойти более жесткие требования к огромным кредитам, Брандт говорит:
- Уменьшите сумму кредита ниже соответствующего предела. Заемщик может использовать 80-10-10, чтобы получить соответствующий кредит, который имеет более низкие стандарты кредитования, а не большой ипотечный кредит. Возьмите гипотетический случай того, кто покупает дом на 550 000 долларов на рынке, где соответствующий предел составляет 453 100 долларов. У покупателя достаточно для 10% первоначального взноса, но недостаточно для 20% первоначального взноса. В этом случае заемщик может внести взнос в размере 55 000 долларов США, получить HELOC на сумму 55 000 долларов США и выкупить ипотеку на сумму 440 000 долларов США, что является соответствующим кредитом.
- Получите более выгодные условия с 20% вниз. Брендт говорит, что кредиторы взимают более высокие процентные ставки за jumbos, когда заемщик ставит менее 20%. Кто-то, покупающий дом в миллион долларов, может не иметь 200 000 долларов для первоначального взноса, но может иметь 100 000 долларов, говорит Брандт.Такой заемщик может получить кредит в размере 80-10-10 и поймать лучшую процентную ставку по первичной ипотеке. Некоторые заемщики могут даже претендовать на 80-15-5 ипотечных кредитов, если у них есть «всего» 50 000 долларов США для первоначального взноса на дом с миллионным доходом.
" БОЛЬШЕ: Узнайте, насколько этот дом действительно стоит
80-10-10 плюсы и минусы
Pros
- Позволить соответствующим заемщикам избегать ипотечного страхования
- Заемщики могут избежать больших займов, которые требуют более строгих требований
- Jumbo заемщики получают лучшую ставку по ипотеке, используя вторую ипотеку в качестве дополнения к первоначальному взносу
Cons
- Заемщик должен получить право на получение, подачу заявки и закрытие по двум кредитам вместо одного
- Рефинансирование первичной ипотеки позже может быть сложно, потому что для этого требуется согласие второго ипотечного кредитора
- Домовладельцы строят справедливость медленнее при минимальных выплатах по процентам в HELOC в течение начального периода (обычно 10 лет)
- Процентные ставки по HELOCs являются переменными, поэтому они могут повышаться
Если кредит 80-10-10 не является решением, которое вы ищете, есть два варианта, которые вы можете изучить:
- Найти ипотеку с нулевым или низким первоначальным взносом
- Найти ипотечный кредит от ипотечного кредитора
История контрейлерных кредитов
Во время жилищного бума в начале 21-го века кредиторы разбили контрейлерные кредиты как способ купить дом без денег. Как правило, домашний покупатель получил первичный ипотечный кредит на 80% от цены дома и HELOC на 20% от цены дома. Эта структура позволила покупателям жилья поставить нулевой процент вниз, избегая ипотечного страхования.
Эти беспроигрышные займы без денег способствовали восходящему росту цен на жилье. И поскольку эти домовладельцы мало рисковали своими деньгами при покупке своих домов, они с готовностью отказались от своих домов в случае потери права выкупа, когда ценности начали падать. Бездепозитные ипотечные кредиты были одним из многих факторов, влияющих на департамент недвижимости и Великую рецессию.
Узнав урок, что заемщики с меньшей вероятностью уйдут из дома, если они положили свои собственные деньги, кредиторы теперь требуют авансовых платежей для большинства заемщиков, включая часто требуемый 10% первоначальный взнос за 80-10-10 кредитов.
