3 вещи, которые вы можете контролировать при планировании выхода на пенсию

Дэвид Шотвелл

Узнайте больше о Дэвиде на нашем сайте Спросите советника

Когда рынки «нестабильны» - эвфемизм для высказывания рынков является отвратительным - инвесторы долго хотят получить контроль и восстановить равновесие. Мы хотим создать порядок среди хаоса и неопределенности. Никто не может предсказать рынки, но специалисты по финансовому планированию могут помочь клиентам искать в другом месте душевное спокойствие.

При всей своей сложности планирование выхода на пенсию можно разделить на три основные переменные, которые позволяют вам определенную степень контроля:

• Сколько вы сохраняете до выхода на пенсию.
• Сколько вы тратите на пенсию.
• Сколько рыночного риска вы будете брать с вашим портфелем на этом пути.

Вот посмотрите на каждую из этих переменных, и как понимание их может помочь вам чувствовать больше контроля:

Сколько вы экономите для выхода на пенсию

Сумма, которую вы экономите для выхода на пенсию, по крайней мере частично находится под вашим контролем. Это может быть сложно, но увеличение суммы денег, которую вы вносите в свой пенсионный план, может сделать рынок менее важным. (Например, если вы вложите 1000 долларов США в течение 10 лет при ежегодном возврате в 7%, вы получите немного меньше денег, чем если бы вы вложили 1100 долларов в течение 10 лет на 6%.) И увеличив ваши взносы после неприятный патч на рынке обладает дополнительным преимуществом при соблюдении одного из самых очевидных советов по рынку - покупайте низко, продавайте высоко.

Найти комнату в своем бюджете для увеличения сбережений может быть нелегко. Но если рынки вас беспокоят, и вам нужно найти способ сделать что-то в своем эмоциональном ответе, сохранение приоритета должно стать приоритетом.

Сколько вы тратите после ухода на пенсию

Обратная сторона того, что вы экономите для выхода на пенсию, - это то, что вам нужно будет потратить во время выхода на пенсию. Мы проводим много времени с клиентами, приближающимися к отставке, пытаясь количественно определить, сколько им нужно будет поддерживать образ жизни, который они хотят, - и, поскольку мы никогда не знаем, как долго кто-то будет жить или какие повороты они могут встретить на этом пути, это невозможно быть уверенным. Тем не менее, есть некоторые вещи, которые мы можем сделать до выхода на пенсию, чтобы помочь контролировать будущие расходы и уделить внимание нашему возврату портфеля и непредсказуемым рынкам.

Связанные истории

Лучшие поставщики услуг IRA

Лучшие поставщики услуг Roth IRA

Например, погашение ипотеки снижает ваши расходы во время выхода на пенсию. Часто это не лучший ход на бумаге. Дополнительные деньги, которые вы вкладываете в погашение своего дома, - это деньги, которые вы не можете инвестировать в рынок. Если у домашнего долга высокая процентная ставка, вы торгуете потенциально более высокой, но переменной, возвратом на эти средства для меньшего гарантированного возврата. Тем не менее, психологическая награда за одновременное сокращение долга и сознательное снижение вашей зависимости от неустойчивого рынка может стоить компромисса.

Возможно, лучший способ контролировать расходы на пенсию - это быть гибким в отношении когда вы уйдете на пенсию. Очевидно, что в некоторых ситуациях это не поддается контролю. Но для большинства из нас наша работа - наш самый большой актив. Если ваша работа была привилегированным актом, и вы заработали 50 000 долларов в виде дивидендов от нее в год, этот запас будет стоить около 1 миллиона долларов. Большинство из нас не спешит отказываться от таких инвестиций.

В год, когда вы уходите на пенсию, вы переходите от вклада в свой портфель, полагаясь на него, по крайней мере, на часть своего дохода на всю оставшуюся жизнь. Один год может внести огромную разницу в долгосрочный успех вашего плана.

Я бы никогда не хотел, чтобы клиенты, которые были несчастны на своих рабочих местах, чтобы оставаться на часах на минуту дольше, чем это необходимо. Однако, если вы боретесь с опасениями относительно рынка и его влиянием на ваш выход на пенсию, это элемент, который следует учитывать.

Сколько риска вы готовы принять

Наконец, вы можете контролировать, сколько вы рискуете своими инвестициями. Эта переменная связывает два других: со временем, больший риск должен привести к более высокой отдаче. Это означает, что вы должны экономить меньше на этом пути, так как более высокие доходы помогают увеличить ваш портфель - или вы сможете больше тратить в будущем. Тем не менее, это тот самый риск, который заставляет нас сжимать руки и беспокоиться каждый раз, когда рынок окунает. Для некоторых из нас лучший подход заключается в том, чтобы снизить риск и планировать экономить больше и тратить меньше.

Мы не можем контролировать рынки, но мы можем контролировать наше воздействие на рынки. Итак, если волатильность не для вас, рассмотрите риски, которые вы принимаете, и сделайте план, чтобы стать более консервативным в будущем. Но помните, что переход от акций к чему-то «более безопасному» в разгар паршивого рынка - это то же самое, что делать ваши потери постоянными, поэтому поговорите с консультантом о том, как с течением времени становиться более консервативным, поскольку рынки улучшаются или когда вы добавляете новые средства для вашего портфеля.

Мы можем контролировать наш ответ, когда рынки плохо себя ведут. Лучший способ смягчить этот ответ, чтобы принять преднамеренный подход, рассмотреть ваши приоритеты - тратить меньше, экономить больше и меньше рисковать в будущем - и сосредоточиться на элементах вашей финансовой жизни, которые вы можете контролировать.

Эта статья также появляется в Nasdaq.

Изображение через iStock.