11 вещей, которые вы должны знать, прежде чем получить свою первую кредитную карту

5. Как рассчитывается процентная ставка по кредитной карте

Многие люди считают, что проценты по кредитным картам оцениваются на балансе карты, оставшемся после даты платежа. Однако, если вы не полностью оплатите свой баланс, вы получите проценты по среднему дневному балансу в течение месяца.

Скажем, у вас есть карточный баланс в размере 1000 долларов. На 11-й день начисления процентов вы выплачиваете 200 долларов. Затем на 21-й день нарастающего интереса вы окупите еще 350 долларов. Средний дневной баланс составит 750 долларов США.

Если годовая процентная ставка (APR) составляет 20%, периодическая процентная ставка составляет 0,0548%. Ваша периодическая процентная ставка рассчитывается путем деления вашего APR на 365. Умножьте свой средний дневной баланс на периодическую процентную ставку и количество дней в месяце, чтобы получить проценты, начисленные за месяц. В нашем случае это $ 12,33.

Чтобы избежать начисления процентов, вам необходимо ежемесячно выплачивать новый баланс в выписке по кредитной карте.Минимальный платеж достаточно, чтобы держать вас в хорошей репутации, но уплата процентов не нужна, если вы тратите средства.

Имейте в виду, что если вы возьмете наличный аванс, вам, возможно, придется заплатить более высокую процентную ставку, и у вас не будет льготного периода. Вы также можете заплатить повышенную штрафную ставку, если вы произвели просрочку платежа или потратите больше, чем ваш кредитный лимит. Вы сможете найти эти альтернативные тарифы на веб-сайте эмитента карты.

" БОЛЬШЕ: Построение кредита? Как кредитная карта «быстрее вас туда»

6. Как определяются минимальные платежи

Минимальный платеж - это наименьшая сумма денег, которую вы можете заплатить каждый месяц, не повреждая историю платежей и не платя просрочку платежа. Существует несколько различных методов расчета минимальных платежей, но здесь есть две основные:

• Процентный метод: Ваш эмитент может рассчитать минимальный платеж, исходя из процента вашего баланса. Это обычно составляет от 1% до 3%. Так что если у вас есть баланс в 2000 долларов, а минимальный платеж составляет 2% от вашего баланса, вам придется заплатить минимум 40 долларов, чтобы оставаться в хорошей репутации.
• Процент + процент + метод оплаты: Ваш эмитент также может принять процент от того, что вы должны, плюс любые применимые проценты и сборы. Допустим, у вас есть баланс в размере 1000 долларов США и процентная ставка 18%, и вы платите поздно. Ваш эмитент может взимать с вас минимальный платеж в размере 1% на вашем балансе (10 долларов США), начисленные проценты (14,79 доллара США) и просроченный платеж (35 долларов США). Ваш минимальный платеж в этом случае составит 59,79 доллара США.

Если ваш баланс относительно низок, вам может потребоваться заплатить минимальный минимальный платеж, который обычно составляет от 25 до 35 долларов США в месяц. Но мы всегда рекомендуем вам полностью оплатить ваш баланс до установленной даты.

" БОЛЬШЕ: Что произойдет, если я сделаю только минимальный платеж на своей кредитной карте?

7. Как кредитные карты влияют на ваш кредитный рейтинг

Кредитные карты могут повлиять на ваш кредитный рейтинг несколькими способами. Прежде чем мы углубимся в особенности, взглянем на пять факторов, которые входят в ваш счет FICO, наиболее широко используемую модель оценки среди кредиторов сегодня:

• История платежей (35%)
• Использование кредита (30%)
• Продолжительность кредитной истории (15%)
• Типы используемых учетных записей (10%)
• Новый кредит (10%)

Использование кредитной карты может повлиять на ваш кредитный рейтинг несколькими способами, положительно или отрицательно. Вы можете положительно повлиять на самый важный коэффициент кредитоспособности, историю платежей, сделав свои платежи своевременно, в 100% случаев. Поздний платеж по кредитной карте, вероятно, не будет сообщаться в течение нескольких дней, но об этом можно сообщить в бюро и повредить ваш счет.

Использование кредита или процент вашего кредитного лимита, который вы используете в любой момент времени, является вторым по важности фактором FICO. Мы обсудим, как рассчитать это в следующем разделе, но, по сути, вы должны попытаться сохранить баланс долга ниже 30% от вашего кредитного лимита.

Возраст ваших новейших и самых старых учетных записей, а также средняя длина всех ваших кредитных счетов составляют вашу длину кредитной истории. Чем дольше, тем лучше. Вы можете влиять на этот фактор с помощью кредитной карты, сохраняя открытые и активные учетные записи. И, конечно, будьте терпеливы, потому что для построения отличного кредитного балла требуется время.

Типы используемого кредита относятся к сочетанию различных типов кредитных счетов, которые у вас есть, например, студенческие или автокредиты или ипотечные кредиты. Разнообразие предпочтительнее только для одного типа аккаунта, но этот фактор оказывает небольшое влияние на ваш FICO, поэтому вам не следует уходить с дороги, чтобы взять на себя долги с начислением процентов.

Когда вы подаете заявку на новую кредитную карту, ваш счет может занять небольшой удар. Чтобы бороться с этим, избегайте подачи заявки на несколько карт за короткий промежуток времени, особенно если вы не строили свой кредит очень долго.

" БОЛЬШЕ: Как долго высокий баланс может повлиять на мой кредитный рейтинг?

8. Как рассчитать использование кредита

Существует два разных коэффициента использования, которые FICO обращает на себя внимание: использование вашей позиции и совокупное использование. Использование лимитов - это процент ограничения конкретной карты, которое вы используете. Поэтому, если у вас есть кредитная карта с лимитом в 5000 долларов, а ваш текущий баланс составляет 1000 долларов США, у вас есть 20% процент использования позиции на этой карте.

Совокупное использование - это полное использование всех ваших карт. Допустим, у вас есть три кредитных карты:

• Карточка A имеет лимит в 500 долларов и баланс в размере 120 долларов США
• Карточка B имеет предел в 3000 долларов и баланс в 200 долларов
• Карточка C имеет предел в 1000 долларов и баланс в размере 800 долларов США

Сумма вашего использования будет составлять чуть менее 25%, что находится в допустимых пределах.

Важные значения коэффициентов использования позиций и агрегатов важны, когда дело доходит до вашего счета FICO. Держите оба ниже 30% в любое время, чтобы благоприятно повлиять на ваш кредит.

" БОЛЬШЕ: 5 советов для выигрыша игры с использованием кредита

9. В тех случаях, когда

Многие кредитные карты предлагают денежные средства или вознаграждения за поездки при покупке. Эти вознаграждения получаются за счет оплаты обмена или плата, выплачиваемая банком продавца банку клиента, когда вы используете свою кредитную карту для совершения покупки. Плата за обмен меняется, но обычно составляет 2% и более, что достаточно для покрытия ставок вознаграждений по кредитным картам с гарантированным вознаграждением.

Некоторые кредитные карты получают вознаграждение в размере 5% или 6% от определенных видов покупок. Однако они, как правило, ограничены определенной ежемесячной, ежеквартальной или годовой суммой в долларах.Если ваши награды кажутся слишком хорошими, чтобы быть правдивыми по сравнению с обычными тарифами обмена, ознакомьтесь с выпиской о преимуществах, чтобы узнать подробности о лимитах расходов.

" БОЛЬШЕ: Награды за кредитную карту предназначены для расходов, а не для накопления

10. Что такое микросхема EMV, почему это важно - и когда это не так

Микросхема EMV представляет собой небольшой микрочип, встроенный в вашу кредитную карту, который помогает предотвратить мошенничество, генерируя единовременный код каждый раз, когда используется карта. Это может предотвратить использование украденных данных транзакций для совершения мошеннических покупок. Традиционные карты, напротив, имеют только неизменные данные, хранящиеся на магнитной полосе. Тем не менее, чип EMV вступает в игру только тогда, когда карта физически используется для транзакции - например, для покупки в магазине. Покупки, совершаемые по телефону или в Интернете, не связаны с чипом.

Микросхемы EMV имеют два основных метода проверки: чип-и-подпись и чип-код. С карточками чип-и-подписи, которые более популярны в США, держатели карт проверяют свою личность с подписью (хотя это требование уходит во многих случаях). С чип-и-PIN-картами, которые более популярны в Европе, владельцы карт вводят четырех-шестизначное число. (Многие зарубежные торговцы не будут принимать карты с магнитным полотном, поэтому убедитесь, что у вас есть сколы с вами во время поездок за границу.

Правила, вступившие в силу в октябре 2015 года, сменили ответственность за мошеннические операции с кредитными картами в банках, которые не выпускают карты EMV и торговцев, у которых нет карточных терминалов с поддержкой EMV. Тем не менее, по-прежнему довольно часто приходится прокручивать магнитную полосу вашей карты, а не вставлять чип при совершении покупки.

" БОЛЬШЕ: Почему карты EMV не защищают вас в банкоматах и ​​газовых насосах

11. Какие сборы могут взиматься

Существует множество потенциальных платежей по кредитным картам, которые вам могут потребоваться, но многие из них легко избежать. Вот наиболее общие пошлины:

Годовая плата: Ежегодные сборы часто взимаются за карты с высокой стоимостью вознаграждения, а также за карты для потребителей с более высоким уровнем риска с более низкими кредитными ставками. Вы можете избежать их, получив карточку без ежегодной платы, но если ваши расходы достаточно высоки, плата за подачу может дать вам более высокие вознаграждения.

Плата за перевод: Заряжается, когда вы перемещаете баланс с одной карты на другую, обычно от 3% до 4%. Переводы баланса обычно производятся людьми с задолженностью по кредитным картам, которые нашли предложение о переводе средств с вступительным годовым доходом 0%. Вы должны заплатить только комиссию за перевод, если проценты, которые вы заплатили за свою текущую карту, больше, чем плата за перевод баланса, которую вы заплатите. И если вы имеете право на участие, есть кредитные карты без платы за перенос.

Плата за иностранные операции: Начисляется каждый раз, когда вы совершаете покупку за границей, обычно от 3% до 4% от вашей покупки. Чтобы избежать этой платы, вы можете получить кредитную карту без комиссии за иностранные транзакции. Если вы когда-либо путешествуете за границу, вы должны абсолютно иметь карту без этих сборов и предпочтительно с помощью EMV-чипа.

Пошлину за просрочку: Начисляется, если вы не платите, как минимум, минимальный платеж в срок, указанный в выписке по кредитной карте, обычно около 35 долларов США. Избегайте этого, всегда делая свои платежи своевременно.

Плата за лимит: Начисляется, если ваш баланс превышает ваш кредитный лимит. Вы должны принять участие в этой пошлине в соответствии с Законом о кредитной карте от 2009 года. Имейте в виду, что если вы решите отказаться от этой платы, ваши покупки могут быть отклонены в реестре, если вы перейдете к своему лимиту.

" БОЛЬШЕ: Американцы путают сборы за кредитную карту, вознаграждения

Суть

Вооружившись этими знаниями, перейдите на наш инструмент для кредитных карт, чтобы найти лучшую карту для вас. Кроме того, ознакомьтесь с нашими картами, чтобы узнать больше о наших любимых карточках в отрасли.